La comprensión de las anualidades con respecto a seguro de Vida a Término

Question

Estoy bien económicamente a hacer. Tengo seguro de Vida a Término (junto con la altura de 6 dígitos en la cuenta de ahorros) que proteja a mis hijos. Estoy considerando la posibilidad de protegerse a sí mismo y proteger contra sobrevivir a mi activos con la ayuda de las anualidades.

Cuando pensé en mis hijos y analizó los diferentes seguros de vida en el mercado hace unos 12 años (sin leer StackExchange), llegué a la conclusión de que de Vida a Término es el mejor.

Ahora, cuando miro a las anualidades, estoy totalmente confundido. Quiero un producto simple que es "honestamente escrito". Entiendo que las compañías de seguros están en el negocio para hacer dinero, pero lo que no me gusta es que la mayoría de los contratos están escritas en un lenguaje confuso.

Estoy ávido inversor y a veces siento que las anualidades no son para mí. Pero para mi cónyuge que no es un inversionista, quiero tener una anualidad que proporciona un constante cambio y que mis hijos puedan heredar.

Lo de la anualidad se acercan en la simplicidad de "seguro de Vida a Término", algunos la protección de la inflación, del impuesto es eficiente y está protegido del emisor de ir a la quiebra? Sé que todo esto no se puede lograr, pero espero que en una medida razonable.

Answer 1

Las anualidades son productos complejos y por lo tanto la descripción en el folleto, es complejo. Me gustaría cuestión de si algunas de las anualidades indexadas son una buena inversión, pero no creo que el problema es que la descripción no es "honestamente escrito" (que está regulado).

No creo que se puede hacer una comparación directa de las anualidades con seguro a largo plazo debido a que hay diferentes tipos de anualidades y tienen diferente duración, riesgo/recompensa espectro, pagos , beneficios, etc.

Todos los que NOS anualidades que me he encontrado son eficientes en términos de impuestos. El crecimiento está protegido hasta el momento sin penalización si después de 59-1/2.

Cuando la gente hace comentarios acerca de las anualidades, la primera reacción de reflejo de mencionar altas comisiones. En la mayoría de los casos, es verdad, pero no siempre. Por ejemplo, la Vanguardia ofrece algunos de muy bajo coste de las anualidades variables (alrededor de 0.50 %). Pero ellos no van a venir con "no va a sobrevivir a mis ingresos" de protección. Si desea que el piloto, que paga por ella. Si desea que los ingresos de paso a la de bloqueo en las ganancias o de una mejor muerte de beneficio, usted paga por los pilotos. El que quieras, cuanto más que usted paga. Todos estos cargos son un gran arrastre en el rendimiento del mercado. Usted está aceptando arrastrar a cambio de ciertas garantías.

De renta fija, las anualidades son otra categoría. Pago de una suma global y recibir un beneficio definido para la vida, algunas de ellas con las características de la herencia del cónyuge.

Estructurado índice de productos se han convertido en muy popular en los últimos años. Por ejemplo, usted podría elegir un ETF como el ESPÍA, MIM, GLD, etc. y con un 5-6 año de la anualidad, el límite anual sería un revés con la participación de un 8% del capital, junto con la protección desde el primer 10% de índice de caída. Estos están protegidos, pero la OMI, son una estafa porque la compañía de seguros es la conservación de los dividendos. Que significa que el índice debe obtener la cantidad en dólares de los dividendos anualmente antes de comenzar a beneficio. Este producto puede ser duplicado con opciones, lo que resulta en una mucho mayor cantidad anual de protección (~ 17% a 18%), pero por desgracia, si se hace a sí mismo, no hay impuestos de refugio.

Este somero respuesta es de ningún modo exhaustiva, ya que hay muchas, muchas variaciones por ahí. Si usted cree que algún tipo específico de anualidad se adapte a sus necesidades, usted va a tener que aprender acerca de él en profundidad con el fin de hacer una cultura financiera decisión. Y no, no estoy en el negocio :->)

Answer 2

Quiero tener una anualidad que proporciona un constante cambio y que mis hijos puedan heredar. Lo de la anualidad se acercan en la simplicidad de "seguro de Vida a Término", algunos la protección de la inflación, del impuesto es eficiente y está protegido del emisor de ir a la quiebra?

Fijo de una anualidad diferida típicamente ofrece una base estable para volver y está entre los más simples de las anualidades. Puede ser impuesto eficiente en términos de los ingresos diferidos, pero como se discute a continuación que no puede ser una ventaja neta. Se ofrece cierta protección contra la inflación, pero no tanto como las inversiones fuera de una anualidad. No anualidad es protegido del emisor de la insolvencia. Eso es lo que un contrato de seguro es un contrato en que el emisor pagará al contratado beneficios. Si van a la quiebra puede perder parte de su inversión. Para reducir el riesgo de que usted tiene que comprobar las aseguradoras de calificaciones y la estabilidad financiera.

El de abajo es de fondo para ayudar a entender las opciones que usted tiene con anualidades.

Es importante entender que las anualidades en NOSOTROS puede tener dos partes diferentes.

1. El aplazamiento de la etapa. También se llama la etapa de acumulación o el período.
2. La anualización de la etapa.

En el aplazamiento de la etapa usted puede hacer una o más de las contribuciones o incluso las contribuciones mensuales.

En la anualización de la etapa el dinero se convierte en un flujo de ingresos y pero puede implicar pagos globales. Esta etapa suele irrevocable.

La complicación es que usted puede tener anualidades diferidas que nunca son anualizados y usted puede tener rentas vitalicias inmediatas, que no tienen fase de acumulación.

Dentro de las anualidades diferidas puede tener las anualidades variables que contienen las cuentas separadas que actúan parece mucho a la de los fondos de inversión y están regulados como productos de inversión o usted puede tener las anualidades fijas que están regulados como pura de productos de seguros. Dentro de las anualidades fijas hay lo que se llama la FIA o fijo índice de anualidades que solía ser llamado índice de equidad de anualidades. Estos pueden ser cualquier cosa, desde un simple porcentaje del rendimiento de un índice determinado durante un período de tiempo más largo a estrategias complejas que han repetido más corto participación de los períodos y distintos porcentajes del índice. FIAs están reguladas como las anualidades fijas debido a que tienen un cierto mínimo de rentabilidad garantizada que no suelen ser muy buenas. Pueden ser comercializados en formas que hacen que el potencial devuelve un aspecto muy bueno pero el de los rendimientos reales son mucho menos que los retornos son parezca. Para complicar las cosas, las anualidades variables pueden tener garantías de ciertos tipos contra pérdidas debido a que son productos de seguro.

Tratamiento fiscal Mientras la anualidad califica como una anualidad para los propósitos del IRS los ingresos y las ganancias de capital de la inversión con impuestos diferidos hasta que se retiren. Los retiros realizados antes del año el propietario se convierte 59-1/2 en general tienen una sanción tributaria. Cuando el dinero es retirado de la parte que es atribuible al crecimiento está sujeto a impuestos como ingreso ordinario. Anualidades diferidas son típicamente promocionado como beneficiarse de aplazamiento de impuestos, pero puede o no puede ser un beneficio, ya que los ingresos ordinarios tarifas son generalmente más altas que las ganancias de capital las tasas de las inversiones.

**Los beneficios y los gastos ** Anualidades diferidas suelen tener un beneficio de muerte, donde incluso si la anualidad variable valor disminuye el beneficiario recibe, al menos, la aportación original. Puede ser más dependiendo de varios pilotos que pueden aumentar el beneficio por muerte en varias basado en el crecimiento en las cuentas separadas.

Para obtener estos beneficios, hay un costo que para el beneficio de muerte es el M&E o de la mortalidad y los gastos de carga. Otros pilotos de diversas garantías tener costes adicionales. M&E de los cargos de rango de 0.45%, o al 1,5% o más y son típicamente de 1% o más. Que puede ser muy costoso cargo para obtener un relativamente mínimo beneficio de muerte. Por ejemplo, si usted invierte $100 mil y crece a nada más que como en $110k después de 10 o 20 años, luego de recibir el $110k valor de la cuenta, pero no ganan nada desde el 1% de M&E que se paga cada año.

Las anualidades fijas no tienen M&E de los gastos de sus gastos se acaba de construir en la tasa de interés que pagan.