¿Contabilización correcta de la inflación?

Question

A los efectos de la planificación de la jubilación 401k, supongamos:

1. A una persona le quedan 20 años de trabajo.
2. Al jubilarse, el individuo quiere retirar 60.000 dólares al año (en dólares de hoy) de un fondo de inversión durante 30 años.

Asumiendo la regla del 3%, un $2 million nest egg would last for 30 years? But that's $ 2 millones en dólares de hoy. ¿Cómo calculo cuál debe ser la aportación mensual para construir este nido de huevos durante 20 años?

¿Reduces la tasa de rendimiento anual prevista por la inflación o aumentas el tamaño mínimo de los ahorros?

He visto múltiples artículos y blogs que dicen que la rentabilidad media de la bolsa es del 10% a lo largo de 30 años (hay que citarlo). Supongo que esto no incluye la inflación.

Answer 1

Lo más fácil es ignorar la inflación y hacer toda la planificación en dólares de 2018, considerando los rendimientos reales en lugar de los nominales de sus inversiones. Pero no olvide que entonces tendrá que aumentar sus aportaciones mensuales en función de la tasa de inflación: no pueden ser una cantidad nominal fija. Por tanto, su $2 million in twenty years will probably be closer to $ 3 millones de dólares en 2038 cuando te jubiles.

Answer 2

Puede utilizar las fórmulas presentadas aquí: https://money.stackexchange.com/a/94307/11768

En primer lugar, calcular el tamaño del fondo de pensiones necesario.

p = ((1 + i)^o (1 + m)^-n ((1 + i)^n - (1 + m)^n) w)/(i - m)  (formula 2)

where

n is the number of payments to be received
o is the number of the period at the end of which the first payment is received
w is the payment amount
m is the pension fund's periodic rate of return
i is the periodic inflation rate

Con los siguientes criterios

• el tiempo ahora es el comienzo del año 1
• pago final al fondo de pensiones al final del año 20
• primer pago de jubilación recibido al final del año 21
• pago final de jubilación recibido al final del año 50, con un total de 30 pagos

Por ejemplo, con un interés del fondo del 3% anual y una inflación del 2% anual.

n = 30
o = 21
w = 60000
m = 0.03
i = 0.02

p = ((1 + i)^o (1 + m)^-n ((1 + i)^n - (1 + m)^n) w)/(i - m) = 2307538

Tras el pago final en el fondo, al final del año 20, el fondo debería sumar $2307538 to support 30 subsequent payments of $ 60000 al valor de hoy.

El primer pago recibido, al final del año 21, será $90940, and the final payment, at the end of year 50, will be $ 161495.

w (1 + i)^21 =  90940
w (1 + i)^50 = 161495

Cálculo de las aportaciones mensuales al fondo

La fórmula 4 está diseñada para esperar un primer pago inmediato, es decir, en el iniciar del periodo 1, y a partir de entonces para q más periodos, con los pagos aumentando para compensar la inflación.

d = ((i - m) p)/((1 + i)^(1 + q) - (1 + m)^(1 + q))           (formula 4)

where

d is the initial payment amount
m is the pension fund's periodic rate of return
i is the periodic inflation rate
q is the number of payment periods

El período es ahora mensual por lo que la conversión de los intereses y la inflación.

m = (1 + 0.03)^(1/12) - 1 = 0.00246627
i = (1 + 0.02)^(1/12) - 1 = 0.00165158
q = 20*12 = 240

d = ((i - m) p)/((1 + i)^(1 + q) - (1 + m)^(1 + q)) = 5835.30

El primer pago al inicio del mes 1 debe ser de 5835,30 dólares.

Hay 241 pagos en este régimen.

Los pagos aumentan así

end of month 1:     d (1 + i)     = 5844.94
end of month 2:     d (1 + i)^2   = 5854.59
end of month 3:     d (1 + i)^3   = 5864.26
. . .
end of month 240:   d (1 + i)^240 = 8670.95

Alternativamente, para 241 igual pagos (también a partir de ahora) se puede utilizar una fórmula más sencilla

g = (m p)/((1 + m)^(1 + q) - 1) = 7021.04

Answer 3

Utilizo una hoja de cálculo. Lo básico es sencillo. Cada fila es un año.

Para sus años de trabajo:

• Utilice los ingresos actuales y una estimación razonable de la inflación para modelar cómo cambiarán sus ingresos cada año. Suponga que supera ligeramente la inflación.

• Para la 401-K/IRA fije una cifra en dólares o un porcentaje para cada año. Ten en cuenta que hay límites anuales para estos fondos.

• Estimar la tasa de crecimiento. Entre el 7% y el 10% parece ser el rango. Sugiero utilizar la cifra más baja.

En el momento de la jubilación:

• Establezca un porcentaje de sus ingresos de los últimos años que necesita reemplazar.

• Obtenga una estimación de la administración de la Seguridad Social para conocer su prestación mensual a diferentes edades de jubilación. Actualizan sus cifras cada año.

• El resto procede de los fondos de jubilación.

Para los años de jubilación:

• No olvides la inflación.

• sus inversiones podrían ser más conservadoras, por lo que un crecimiento estimado más bajo podría estar en orden.

Luego juega con los números. Vea lo que tiene sentido y es factible.

Revise sus progresos cada pocos años, o cuando su situación cambie.

Answer 4

En primer lugar, no sé por qué sugieres el 3%, la "cifra" típica que se utiliza es el 4%. Para un retiro anual de $60K, you need $ 1,5 millones de euros en ahorros para la jubilación. A continuación, suponiendo que, mientras trabajaba, ganaba $80K (a reasonable guess, based on the desired $ 60K/año en el momento de la jubilación), verías alrededor de $25K from Social Security, and only need $ 35K/año para compensar la diferencia. $875K to produce a $ Retiro de 35K al 4%/año.

Tengo una entrada en el blog de 2014 titulada, El número donde puedes descargar la hoja de cálculo que sugiere mhoran, o al menos la parte de ahorro de una.