Crear un crédito para un joven sin crédito

Question

No tengo ningún crédito establecido pero soy programador informático y gano bastante dinero. Tengo 21 años y me gustaría comprar un coche nuevo. No puedo conseguir un préstamo porque no tengo ningún crédito y sólo he estado trabajando profesionalmente durante unos ocho meses.

Me gustaría construir mi crédito y creo que podría hacerlo con mi $3, 500 college loan. What would be the best way to pay it off? They recommend $ 50/ mo. ¿Debería hacer como 200$/mes? ¿Sería mejor pagarlo lo antes posible?

Qué otras cosas se pueden hacer para construir mi crédito tan pronto como sea posible para ser capaz de obtener un préstamo (sin una tasa de interés absurda).

También he oído que puedo utilizar mi dinero (tengo varios miles en el banco) como garantía en un préstamo; pero mi banco, USBank, no lo mencionó cuando estuve al teléfono con ellos. ¿Es esto cierto y cómo puedo hacerlo?

Answer 1

El buen crédito se calcula (por muchos prestamistas) tomando su puntuación FICO que se calcula sobre la base de lo que está en su informe de crédito. Construir el crédito generalmente significa construir su puntuación FICO.

Su puntuación FICO se ve afectada por muchos factores, uno de ellos es el índice de utilización de sus préstamos a plazos, como los préstamos estudiantiles. Esta es la relación entre el saldo actual y el saldo original. Para mejorar tu puntuación (ligeramente) querrás un ratio más bajo. Yo recomendaría pagar su préstamo estudiantil hasta el 75% de la proporción tan rápido como pueda y luego puede volver a $50/mes.

Una forma mucho mejor de mejorar tu puntuación FICO es tener un crédito renovable. Tus préstamos estudiantiles no son revolventes, son préstamos a plazos. Por lo tanto, deberías abrir al menos una tarjeta de crédito (suponiendo que actualmente no tengas ninguna) de inmediato. Cuanto más tiempo tenga una tarjeta de crédito abierta, mejor será su puntuación FICO. Su ratio de utilización del crédito renovable es mucho más importante que su ratio de préstamo a plazos. Por lo tanto, para maximizar su FICO, trate de no tener nunca más del 10% de utilización en su informe de crédito rotativo a las agencias de crédito cada mes. Sólo el ratio del mes actual afecta a su puntuación en un momento dado. Puedes asegurarte de no superar el 10% pagando tu saldo antes de los cortes del estado de cuenta cada mes para que esté por debajo del 10% mucho antes de que venza cualquier pago. (Siempre debe pagar el saldo restante de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes antes de la fecha de vencimiento después de los cortes del estado de cuenta para evitar cualquier cargo por intereses). Tenga en cuenta que existe una ligera ventaja FICO por tener al menos una tarjeta de crédito de un banco importante en lugar de tener sólo tarjetas de crédito de una cooperativa. Además, nunca deje que todo su crédito rotativo reporte un saldo cero en un mes, siempre debe tener al menos $1 reportando a las oficinas de crédito en al menos una de sus tarjetas de crédito abiertas o su puntaje FICO recibirá un gran golpe negativo.

Si no puedes conseguir una tarjeta de crédito normal, acude a una cooperativa de crédito y busca una que ofrezca tarjetas de crédito garantizadas, o un banco que lo haga. Una tarjeta de crédito garantizada consiste en depositar una fianza en el banco que ellos retienen y le dan un límite de crédito acorde con su garantía. Lo ideal es que sea una tarjeta que se convierta en no garantizada después de que demuestre un buen historial con ellos. Por ejemplo, la tarjeta asegurada de la Navy Federal Credit Union no está asegurada para mucha gente. También creo que la tarjeta de crédito de Wells Fargo Bank (puede unirse si hay un miembro de la familia que sirvió o un compañero de habitación que lo hizo) también se unsecure. La razón por la que usted quiere que se desasegure y no se vea obligado a abrir una nueva cuenta para obtener una cuenta no asegurada es que usted quiere que su edad media y la edad más antigua de las cuentas de crédito revolvente abiertas sean lo más altas posible, ya que esto es otro impacto en su puntuación FICO.

Las cooperativas de crédito a las que cualquiera puede afiliarse incluyen, Digital Federal Credit Union, la Pentagon Federal Credit Union (que ofrece una tarjeta asegurada que no se gradúa), y The State Department Federal Credit Union (también ofrece una tarjeta asegurada que creo que no se gradúa).

Otro método para aumentar tu puntuación FICO es añadirte como usuario autorizado en una de las tarjetas de crédito de tus padres que lleve abierta mucho tiempo. No todos los prestamistas informarán de dicho usuario autorizado, sin embargo, los que se sabe que lo hacen son: Bank of America, Citi Bank y Capital One. Es una buena señal de que informará si piden el número de la seguridad social del usuario autorizado. Sin embargo, tenga en cuenta que la adición del usuario autorizado no puede tener ningún impacto si el prestamista está utilizando una de las versiones más nuevas del modelo de puntuación FICO, sólo las versiones más antiguas le recompensan por la antigüedad de las cuentas para las que es un usuario autorizado.

Un impulso a muy largo plazo es abrir tu primera tarjeta American Express suscrita directamente por Amex como su tarjeta Zync que es bastante fácil de conseguir. La ventaja de American Express es que recuerdan la fecha en que se abrió tu primera tarjeta de crédito con ellos y si abres nuevas cuentas en el futuro retrocederán la fecha de su apertura para que coincida con la fecha en que se abrió tu primera tarjeta. Si dejas que tu afiliación caduque, asegúrate de registrar el número de cuenta y la fecha de apertura en tus archivos personales para que puedas ayudarles a localizarla de nuevo si la vuelves a abrir, ya que pueden tener problemas si han pasado del orden de diez años o más.

Por último, tenga en cuenta que el número de cuentas abiertas en los últimos doce meses es una pequeña marca negativa en su puntuación (junto con el número de consultas), por lo que si abre muchas cuentas de golpe, además de bajar su antigüedad media de las cuentas, también se verá perjudicado por cuántas se abrieron en el último año.

Answer 2

Un prestamista se fijará en tres cosas a la hora de conceder un préstamo:

1. Ingresos. ¿Gana usted suficiente dinero cada mes para afrontar los pagos? A tus ingresos se les restará cualquier otro préstamo, deuda de tarjeta de crédito, deuda de préstamo estudiantil, hipoteca. También tendrán en cuenta los costes de la vivienda.

2. Su garantía. En el caso de una hipoteca, la garantía es la casa; en el caso de un préstamo para automóviles, es el coche. Sólo te concederán un préstamo por un porcentaje determinado del valor de la garantía. Tu dinero en el banco no es una garantía, pero puede servir como anticipo del préstamo.

3. Su puntuación de crédito. Se trata de una medida de lo bien que manejas el crédito. Cuanto más largo sea el historial, mejor. Usar el crédito con prudencia es mejor que no usar el que se tiene.

Si no tiene una tarjeta de crédito, consiga una. Empieza con tu banco actual. Tienes un historial con ellos. Si no te ayudan, únete a una cooperativa de crédito.

Otra fuente de préstamos para automóviles es el concesionario. Aunque sus tasas pueden ser altas.

Asegúrate de que el precio de compra no requiera un pago mensual demasiado elevado para tus ingresos. Unas buenas reglas generales para los pagos mensuales son el 25% para la vivienda y el 10% para todo otros préstamos combinados. Ni siquiera una persona con un crédito perfecto puede obtener un préstamo por más de lo que el banco cree que puede pagar.

Nota: No dejes escapar todos tus ahorros, los necesitarás para pagar los gastos inesperados de la vida. Puede que pienses que tienes suficiente dinero en efectivo para pagar el préstamo estudiantil o para hacer un gran pago inicial, pero no quieres estirarte demasiado.

Answer 3

Hay muchas cosas que intervienen en su puntuación de crédito, pero los siguientes pasos son fundamentales para construirla:

• Pagar las facturas regularmente y a tiempo. Esto incluye facturas como el alquiler y los servicios públicos, además de los pagos de cualquier deuda que pueda tener.
• Pagar el total de lo que se debe. En tu caso, pagar tu préstamo universitario más rápido te ayudaría, y es una buena idea para tu futuro financiero empezar a reducir esa deuda.
• Mantén una tarjeta de crédito activa, pero págala todos los meses.

Ahora bien, en tu caso, es obvio que tienes cierta flexibilidad en tu presupuesto mensual ya que estás pensando en pagar tu préstamo universitario más rápido. Tienes que sopesar si sería mejor pagar el préstamo mucho más rápido, o simplemente ahorra el dinero para comprar el coche . Si puedes acumular suficiente dinero en efectivo para comprar el coche (y seguir dejándote un fondo de emergencia) sería mejor comprar el coche que añadir otro pago de intereses. Como han señalado otras respuestas, no querrás llegar a una situación en la que no tengas dinero para "imprevistos".

Algunos enlaces de interés:

• Conozca su puntuación de crédito - Clark Howard
• Cómo mejorar su puntuación de crédito - Clark Howard