Numerosas grandes estudiante saldos de préstamos: Pagar director o refinanciar a 5 años del préstamo

Question

Mi esposo y yo tenemos casi $150k en los préstamos Federales para estudiantes. Acerca de 60k de este equilibrio es el consolidado de los préstamos, y el resto de los 90k se divide entre unos 20 menores saldos de préstamos (la más pequeña es de 1,5 k, el más grande no consolidado préstamo es de 15k). Debido a un fallido intento de refinanciamiento a través de la IBNR programa (y el posterior pago insuficiente de préstamos por un tiempo), terminamos la acumulación de suficiente interés que estamos esencialmente a 120 pagos restantes (de modo que la totalidad de los 10 años), incluso después de pagar durante 18 meses.

Estamos tomando medidas para refinanciar una pequeña porción a la mitad de la Federal de tasa de interés a través de SoFi, que se encarga de préstamos estudiantiles y personales (estamos tomando el mayor de 7,62% de los préstamos y obtener un 4.25% de la tarifa para un niño de 5 años plan de pago).

Mi pregunta es la siguiente:

Es más financieramente inteligente para refinanciar la mayoría de los/todos nuestros préstamos con altos intereses a 5 años/60-plan de pago, o debemos tratar de pagar el principal de los 10 años/120-plan de pago?

¿Hay algún beneficio para la última opción? Mi evaluación inicial es que estamos esencialmente de corte de 60 pagos a cambio de un pago mensual más alto. ¿Existe alguna ganancia potencial para retener el plan de 10 años para nuestros altos intereses de los préstamos Federales?

Answer 1

La forma de saber si este es un buen movimiento o no es sumar los valores de todos los flujos futuros de efectivo para pagar los préstamos y trabajar que es el más grande.

He utilizado este http://www.calculator.net/payment-calculator.html

Es bonito y simple, su kilometraje puede variar y doblé en gran medida con los números así que asegúrese de hacer usted mismo antes de hacer un movimiento.

Hay buenas herramientas que usted puede utilizar para hacer esto en internet, pero en esencia, usted va a pagar alrededor de $211k para los préstamos con altos intereses y vas a pagar 166k si usted hace todo mucho más de 5 años en la tasa de interés más baja.

Las matemáticas dicen que la baja de la tasa de interés opción es la mejor, por lo que se reduce a dos factores - si usted puede permitirse los $2800 al mes en los pagos y lo que va a hacer para su estilo de vida. Si te lo puedes permitir y todavía puede vivir una vida que disfrutar saldrá casi $50k en frente de más de 10 años - que es una opción mucho mejor. Todo se reduce a si usted puede permitirse el extra de $1100/mes y todavía viven el estilo de vida que usted desea - personalmente, si era yo y me lo podía permitir que me gustaría refinanciar la totalidad del lote en la baja de la tasa de interés de mañana. $50k es un GRAN hogar/inversión fuerte y si te acostumbras a vivir sin el $2800/mes, los próximos 5 años de ahorro después de que usted haya pagado el préstamo a corto plazo que le dejaría con otros $168k en el banco.

Acaba de tener un poquito de cuidado de elegir la mayor cantidad de los pagos como más cerca de llegar a la máxima cantidad de ingresos disponibles de los que tienen, mayor es su nivel de riesgo - usted podría perder un trabajo o si usted está en una comisión que podría pasar por un bache donde usted no está haciendo tanto dinero - y el impago no es divertido.

Para resumir - Alto Interés de más de 10 años - $211k total de los reembolsos y los $1750/mes. Bajo interés de más de 5 años - $166k total de los reembolsos y los $2800/mes, lo guardas en la misma proporción para el adicional de 5 años, usted estaría pagando el alto interés del préstamo y usted va a terminar con $168k en el banco + interés - casi $220k en la frente - SI Usted puede permitirse los pagos más altos.