¿Qué puedo hacer para reconstruir su crédito y salir de problemas financieros?

Question

Mi esposa y yo estamos en algún tipo de problemas financieros. Estamos en nuestros principios de los años 30 y nuestro crédito es terrible. Ambos tenemos préstamos estudiantiles, hemos vieja deuda de tarjeta de crédito (aunque no tenemos las tarjetas de crédito actuales). Hemos tratado de declarar la bancarrota hace un par de años, pero el proceso consiguió estancado y paralizado - y nos fuimos con el abogado más barato que pudimos encontrar, y se comunicaban muy mal. En fin, yo creo que no hizo nada y se llevó nuestro dinero.

Tenemos una gran cantidad de deuda - en este momento yo no sé ni cuánto, pero yo tengo un trabajo decente. Mi esposa no trabaja, pero puedo hacer que suficiente para que podamos vivir bastante cómodamente cheque a cheque de pago y de manera rutinaria poner un poco de dinero en una cuenta de ahorro.

Nuestra cuenta de ahorros se evaporan cada pocos meses, cuando el presupuestados gasto se produce (especialmente las reparaciones del coche). Me encantaría tener un coche nuevo o una tarjeta de crédito o algo para ayudar en estos casos, pero nosotros no puede permitirse un coche nuevo y tengo miedo de otra tarjeta de crédito (si incluso podríamos calificar para uno) sería simplemente hacer las cosas peor.

He mirado en asesores profesionales, pero todos ellos parecen estar tratando de vender algo o de lo contrario no mirar por nuestros intereses.

Estoy abierto a cualquier cosa - la toma de un préstamo para saldar mi deuda antigua (y el pago de ese préstamo, por supuesto), la declaración de quiebra, etc. Yo no sé las mejores maneras de encontrar a todos los de nuestra deuda o una vez que hacemos la mejor manera de resolverlo.

¿Qué opciones tengo? ¿Cuáles son las desventajas de cada uno? ¿Cuánto tiempo toma?

Answer 1

Hay dos lugares para empezar, el lado de los gastos y los ingresos. Muchos (en el personal de finanzas de la blogosfera) han señalado que la frugal tiene sus límites. Sólo se puede vivir tan barato, comer tan poco, baje el fuego mucho. Sus ingresos y los ingresos de la esposa no tiene límite. No poner todo esto en su regazo, pero ¿por qué no ella trabaja? Entre los dos de usted, hay cientos de cosas que usted puede considerar hacer que generará unos pocos cientos de dólares a la semana extra de ingresos.

Usted dijo que "podemos vivir bastante cómodamente cheque a cheque de pago y de manera rutinaria poner un poco de dinero en una cuenta de ahorro," pero usted todavía está pagando la deuda, y no tienen el fondo de emergencia para manejar la rutina de las cosas que vienen sobre una base regular. La diferencia entre el punto de equilibrio, y hacer el dinero adicional, es la capacidad para financiar la cuenta. Es importante tener un plan definido para pagar la deuda restante, y construir su fondo en un breve período de tiempo como usted puede.

Como Bren dicho, es necesario planear para lo inesperado. No sé qué aparato va a ir este año o qué día se va a romper, solo sé que algo va a ocurrir y que tiene los fondos para pagar por ello. El ingreso extra es vital para un plan viable.

Answer 2

Me temo que esta pregunta puede ser imposible de responder, más allá de las opciones que ya parecen saber acerca de. Depende demasiado de los detalles de su situación, algunos de los cuales usted dice que no sabe. Si no sabes la cantidad de deuda que usted tiene, yo creo que usted va a necesitar algún tipo de asesoramiento profesional para evaluar su situación. Un lugar para comenzar es la Fundación Nacional de Consejería de Crédito. Esta organización puede proporcionar gratis o de bajo costo consejos acerca de su situación, incluyendo opciones de bancarrota.

Dicho esto, la principal pieza faltante que veo en tu pregunta es sus gastos. La primera cosa que usted debe preguntarse es: ¿qué estoy gastando dinero, y puedo dejar de gastar dinero en que, para guardar y/o pagar la deuda en su lugar? Usted dice que usted puede "vivir de cheque a cheque de pago" y "de forma rutinaria" poner el dinero en una cuenta de ahorro. Puede usted empezar a vivir de manera incómoda y por lo tanto poner un montón más en la cuenta de ahorro, o hacia el pago de la deuda? Si esto va a funcionar o no, depende de la cantidad de deuda que usted tiene, pero sin duda debe ser parte de su proceso de pensamiento.

Del mismo modo, si usted continuamente se extinguen por gastos no presupuestados, la presupuestación para ellos.

Answer 3

Tenemos una gran cantidad de deuda - en este momento yo no sé ni cuánto

Esta es tu problema. Averiguar, y mientras estás en ello averiguar la cantidad de ingresos que usted tiene y también de lo que el total de sus gastos. Parece ser que enfrenta el problema, pero no se mira en los ojos. Usted sólo tiene que tomar algún tiempo, y un poco de valentía, para obtener toda la documentación financiera juntos y laicos de todo para que usted sepa lo que su situación es en realidad.

No es difícil hacer esto, conseguir una caja y poner todos los (viejos) las facturas y declaraciones en los que usted puede encontrar, y al final de un mes, recoger y anotar los totales. Entonces el trabajo de sus ingresos y todo lo que has gastado en ese mes. Esto se conoce como la Declaración de los Asuntos y hay calculadoras para ayudar a usted.

A continuación, puede calcular la cantidad que usted necesita pagar, y cuánto dinero de repuesto que usted tiene que hacer esto con. Usted también puede empezar a reducir toda la realidad material innecesario para aumentar su dinero de repuesto que puede utilizar para pagar las deudas. Esperemos que esto no se tome demasiado tiempo, y usted puede fácilmente (si es aburrido) funcionan de la deuda a lo largo del tiempo. Si realmente es infranqueable hay cosas que usted puede hacer para ayudar - en primer lugar ponerse en contacto con sus acreedores y ver qué se puede hacer a parte de amortizar la deuda, o congelarla como usted lo paga (la mayoría de los acreedores entender que si eres lo suficientemente desesperados para hablar con ellos (!) a continuación, puede que no lo vea cualquiera de su deuda y que al menos están dispuestos a ayudarle a pagar).

Generalmente sin embargo, parece que no están en un desastre total como se puede pagar. Hay personas en peores estados de usted! Pero usted realmente necesita para ser plenamente consciente de su situación financiera. Sentarse y 'el conteo de dinero de' un domingo perezoso.

Hay enlaces a ayudar. Pruebe el Motley Fool de la guía, y su trato con la deuda del foro, ambos de los cuales son muy prácticos (si con sede en reino unido, el Necio NOSOTROS un sitio demasiado, ver por ti mismo si hay las mismas cosas, pero este tipo de cosas tiende a ser fundamental para que las personas de todas las naciones).

Answer 4

Otros son muy correcto indicar que usted NECESITA para poner los números en él. Exactamente la cantidad de deuda que están hablando? ¿Qué tipo de interés que estás pagando en él? Puesto que en contra de sus ingresos (en una hoja de cálculo) y, a continuación, empezar a trazar sus gastos mensuales. Ahora agregue en un "fudge factor" para lo inesperado, como reparaciones de automóviles u otros desconocidos que aparecen de vez en cuando. Una vez que lo que vas a estar mirando directamente a la "realidad" de lo contrario es sólo ficción y conjeturas. Como la Señora de John no trabaja, ella debería estar haciendo todo lo posible para ayudarle a ahorrar dinero.

Gran ahorro de ideas incluyen: Compra al por mayor y distribución de alimentos en el congelador. La preparación masiva de las comidas como Chile, arroces, platos de fideos y una cosa que usted puede prepararse para 1/5th el costo de comer fuera de casa, porciones y congelar las comidas. Lavar los platos en el fregadero, el uso de agua fría (pero comprar jabón bueno, tendrás que usar mucho menos). Tome duchas cortas, ahorrar energía en todas partes se puede. Si hace frío, vestido caliente incluso en casa y si hace calor, desnudarse para el buen gusto de los límites. Minimizar el calor y el uso de CA. ¿NECESITA cable y todos los canales? Mucho para ver en línea. Usted puede necesitar para encontrar formas creativas para ganar dinero, si ella está pagando préstamos estudiantiles, a continuación, ella tiene un grado de usarlo! No puede encontrar un trabajo? Ser un consultor, ir a vender a ti mismo y encontrar algún trabajo. Es por ahí, pero puede tomar el trabajo de encontrar trabajo. Si ella está deshabilitado de mirar a los subsidios del gobierno para ayudar. Si no, entonces, encontrar un trabajo que necesita ser hecho y volver a hacerlo. Momento de ponerse a trabajar!