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3 préstamos a mi nombre, 2 son fijos, uno es un préstamo de interés decreciente. ¿Cuál debo pagar primero?

He buscado esta respuesta durante un tiempo, pero mis préstamos están configurados de una manera diferente y me gustaría recibir algún consejo. (FYI no vivo en los EE.UU.)

Préstamo 1 : Préstamo personal. Era de 200.000 dólares con un interés fijo del 4,95%.
Préstamo 2 : Préstamo estudiantil. Era de 80.000 dólares con un interés del 3% de saldo reductor
Préstamo 3 : Préstamo de coche. Fue de $ 38.000 con 2,96% de interés fijo

Pagos mínimos :
Préstamo 1 : $ 1806
Préstamo 2 : $ 446
Préstamo 3 : $ 389

Actualmente estoy pagando
Préstamo 1 : $ 1810
Préstamo 2 : $ 1500
Préstamo 3 : $ 389

En este momento, mis saldos pendientes en los préstamos son
Préstamo 1 : $ 285.190,11
Préstamo 2 : $ 47.639,15
Préstamo 3 : $ 33.786,84

  • Pregunta 1 : He decidido trabajar primero en el préstamo con el saldo reductor, pero me pregunto si es lo correcto. Algunos artículos que he leído dicen que debo trabajar en el préstamo con mayor interés (Préstamo 1, préstamo personal), pero ese es un Préstamo de Interés Fijo. ¿Estoy haciendo lo correcto?
  • Pregunta 2: Tengo 10.000 dólares que puedo inyectar en uno de mis préstamos. Inicialmente tenía previsto ponerlo en el Préstamo 2 (préstamo estudiantil con intereses reducidos) pero, de nuevo, ¿es eso lo que hay que hacer?
  • Pregunta 3 : Mi plan inicial era pagar el Préstamo 2 (préstamo de estudiante), luego el Préstamo 3 (préstamo del coche) y finalmente el Préstamo 1 (préstamo personal). Sin embargo, el coche tiene casi 2 años. Es posible que me plantee venderlo dentro de 2 ó 3 años, y que tenga un valor de reventa moderado. ¿Es una buena idea pagar un extra por un coche que finalmente se va a vender? Mi préstamo para el coche es de 9 años (de ahí el bajo importe mínimo)

Se agradece cualquier otro consejo. Después de los impuestos, gano 7500 dólares al mes. Una gran parte se destina a préstamos. No pago alquiler y mis gastos mensuales se mantienen bajos (no salgo a comer fuera a menudo, y no compro mucho). ¿Cuál es la mejor manera de liquidar mi deuda?

Gracias de antemano.

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¿Es una errata? El saldo del Préstamo 1 es 285.190 más que el préstamo inicial de 200.000. ¿Debería ser 185.190? ¿Hay alguna penalización por pago parcial en alguno de los préstamos?

3 votos

¿Qué es un préstamo de "saldo reductor"? No estoy familiarizado con el término.

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@keshlam Supongo que Saldo Reducido es Préstamo de Capital Reducido en el que los intereses se calculan sobre el saldo pendiente. Típico cálculo de tipo hipotecario.

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Ahmed Puntos 5613

¿Los préstamos 1 y 3 NO reducen los intereses del saldo? Nunca, jamás, he pedido un préstamo en el que los intereses no se calcularan sobre el saldo reductor. Aunque no dices dónde vives -- aparte de "no en EE.UU." -- así que tal vez las prácticas son diferentes en su país.

Suponiendo que los tres son de interés fijo y que en los tres los intereses se calculan en función del saldo actual, es decir, que se reduce:

En general, es conveniente pagar primero el préstamo con el tipo de interés más alto.

A veces se aplican consideraciones especiales. Por ejemplo, en EE.UU., las hipotecas sobre viviendas suelen ser deducibles de impuestos, por lo que el "tipo de interés efectivo" es menor que el de otro préstamo con el mismo tipo nominal. Las hipotecas también suelen requerir el pago de un "seguro hipotecario" hasta que el saldo sea inferior a un determinado punto, por lo que el coste de ese seguro debe añadirse al tipo de interés para ver lo que realmente le cuesta.

No sé si hay consideraciones de este tipo en su caso. No conozco ninguna que se aplique habitualmente a este tipo de préstamos.

Cuando los tipos de interés son cercanos, algunos aconsejan pagar primero el más pequeño. De este modo, tendrás una factura menos de la que preocuparte, lo que simplifica tu contabilidad y puede evitar que te olvides de hacer un pago y acumules penalizaciones. Además, liquidar un préstamo puede darle una sensación de progreso que puede ser alentadora.

Si corres el riesgo de no poder pagar las deudas, tal vez sea mejor que pagues las deudas en las que el prestamista tiene un derecho de retención, como en un préstamo de coche. Si dejas de pagar, por ejemplo, un préstamo estudiantil, no pueden embargar tu educación.

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Los Préstamos 1 y 3 no tienen intereses de saldo reductor. Son fijos. El préstamo 1 es del banco. El importe inicial del préstamo era de 200.000, pero con el 4,95% a 20 años, el importe final era de 360.000. Lo he estado pagando durante unos años, así que el saldo actual es el de arriba. Vivo en Malasia y sí, las prácticas son un poco diferentes. Ninguno de mis préstamos es una hipoteca. No estoy en peligro de no pagar mis préstamos, pero me pregunto si estoy haciendo lo correcto. ¡Gracias por el comentario!

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De acuerdo, si pagas los préstamos a interés fijo antes de tiempo, ¿dejas de pagar intereses? ¿O tienes que pagar intereses durante todo el plazo del préstamo a pesar de ello? Si se trata de lo segundo, no se gana nada pagando anticipadamente, sino que se invierte todo el dinero disponible en el préstamo de saldo decreciente. Si es lo primero, entonces es una doble razón para pagar primero el préstamo con mayor interés. La respuesta depende de los detalles de tu contrato de préstamo.

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En el caso de los préstamos a interés fijo, la única manera de dejar de pagar intereses es si pago el importe principal de una sola vez (pero no tengo fondos para hacerlo ahora mismo). Gracias por tu respuesta, ha sido muy clara y útil :)

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Hay algo que, en mi opinión, estás haciendo claramente mal: tu estilo de vida está fuera de control a la luz de tus deudas y gastos. Has dicho que tus ingresos son de 7.500 al mes, de los cuales 3.700 se destinan a las deudas. Eso puede estar muy bien, pero tu alquiler es cero. ¿A dónde van los otros 3800?

¿Un préstamo a nueve años por un coche? Esperemos que la locura de tal decisión le sorprenda al leer esta respuesta.

Si yo fuera tú, haría lo siguiente: 1) Vender el coche mañana mismo. 2) Si necesitas un coche compra algo muy básico. Como menos de 5K.
3) Busca más dinero en tu presupuesto, con un alquiler cero probablemente puedas pagar 6000/mes en facturas con bastante facilidad. ¿Puedes llegar a los 7000?

Entonces empieza a pagar. Algunos creen que pagar primero el préstamo más pequeño ayuda a mantener la motivación. Obviamente, pagar el préstamo personal será más eficiente desde el punto de vista matemático. Sin embargo, tienes un largo camino por recorrer con un enfoque de austeridad. Si consigues llegar a los 7K/mes, estarás a más de 4 años. Con 6K, cerca de 5 años. Y eso si las cosas van bien (puedes vender tu coche por lo que debes, y no hay reparaciones importantes en tu transporte básico).

Otra opción es seguir como hasta ahora. Si no pides más préstamos, tu coche se mantiene, y llevas este estilo de vida estarás libre de deudas en unos 11 años. Sin embargo, espero que entiendas que esto es muy poco probable. La gente que tiende a sentirse cómoda con la deuda, tiende a mantenerla.

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Mi estilo de vida no está fuera de control. De hecho, guardo 2.000 en ahorros cada mes. Vivo en Malasia, y las cosas no son tan baratas como uno quisiera pensar. Un coche básico cuesta al menos 35.000. Ese fue el coche que compré. Para poner las cosas en perspectiva, un Honda City cuesta 90.000 y un Mercedes Benz clase C 200.000. Así que no, no hice una mala elección en cuanto a coches. He sido muy frugal. El préstamo a 9 años se hizo porque no ganaba 7500 hace 2 años. Sólo ganaba 5800. No puedo vender mi coche porque lo necesito para ir al trabajo.

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Definitivamente no me siento cómodo con las deudas. De hecho, también trabajo a tiempo parcial, por las noches y durante el fin de semana, para complementar mis ingresos. Con eso gano 1.000 euros más al mes. El resto de mi dinero se gasta en combustible, en comida, en la factura del teléfono y en entretenimiento. En total, diría que mis gastos varios mensuales rondan entre 1.500 y 2.000, según el mes. Mi préstamo estudiantil (Préstamo 2) es en realidad un préstamo a 20 años. Tengo previsto liquidarlo en 2 años. Creo que voy a seguir adelante con el bombeo de los 10.000 en él y pagar ese préstamo en primer lugar.

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Creo que la gente se confunde porque el $ you use are not US$ y probablemente valga mucho menos.

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Adam Neal Puntos 1649

Según tengo entendido: estás pagando el 4,95% en $200,000 on the personal loan until it is completely paid off. You are paying 2.96% interest on $ 38.000 hasta que esté completamente pagada. Y estás pagando un 3,00% de interés por un préstamo estudiantil de 80.000 dólares que va bajando a medida que vas pagando ese préstamo.

Te recomiendo que averigües qué tipo de préstamo puedes conseguir para devolver el primer préstamo. Si puedes conseguir, por ejemplo, un $120,000 loan, pay back the $ 200.000 lo más rápido posible, pagando la cantidad mínima en los otros préstamos, hasta que puedas conseguir financiación para pagar ese préstamo por completo.

También te recomendaría que encontraras a alguien que sea realmente bueno con una hoja de cálculo para hacer los números reales.

(Mi razonamiento: Si usted pagó $80,000 of the $ préstamo de 200.000 y luego encontró, digamos, un $120,000 loan with the same awful 4.95% fixed terms, then you would save 5% of $ 80.000 o $4,000 every year. Paying off the $ Un préstamo estudiantil de 80.000 euros sólo le ahorraría un 3% de $80,000 or $ 2.400 al año. )

Por otro lado, compruebe si hay alguna forma de refinanciar el $200,000 loan if at all possible. Or maybe you can refinance it once the $ 80.000 está fuera del camino. Lo importante es refinanciarlo cuanto antes.

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