¿Por qué alguien querría pagar sus deudas de una manera distinta "mayor interés" en primer lugar?

Question

Mirando las matemáticas, es claro para muchas personas que, dado un número de deudas en las diferentes tasas de interés, si usted está tratando de eliminar su deuda, usted tendrá que pagar menos intereses en general, si usted paga el más alto de la tasa de interés de la deuda en primer lugar y su forma de trabajo hacia la deuda con la tasa de interés más baja.

Sin embargo, a veces se sugiere que las personas a pagar sus deudas en orden de menor a mayor. ¿Cuáles son las ventajas de este método? Por qué podría ser una buena idea hacer esto?

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Por favor nota: Esta pregunta no es "Qué método es el mejor?" La pregunta está pidiendo específicamente para las ventajas, si las hubiere, a la "menor a mayor" método.

También nota: Esta pregunta no es un duplicado de "¿hay alguna razón para NO pagar el mínimo en todos, pero uno de nuestros préstamos?" El "menor a mayor" método todavía elige solo una deuda de concentrarnos en menos de una hora; que la pregunta está preguntando acerca de la paga extra en varios préstamos a la vez.

Answer 1

Es cierto que todo lo demás siendo igual, tendrá que pagar una cantidad más baja de interés total por el pago de su tasa de interés más alta deudas primera. Sin embargo, todo lo demás no es siempre igual. Voy a tratar de llegar a algunas razones de por qué podría ser mejor en algunas circunstancias para pagar sus deudas en un orden diferente. Y voy a tratar de usar tanto de matemáticas como sea posible. :)

Supongamos que tu objetivo es eliminar a todos los de su deuda lo más rápido posible. El más rápido hacerlo, menor es el interés total que usted pagará. Ahora, vamos a considerar los diferentes métodos que usted puede tomar para llegar allí: Usted puede pagar el interés más alto primero, usted podría pagar el interés más bajo primero, o usted podría pagar algo en el medio de la primera. No importa el camino que elija, el más rápido de pagar todo lo que fuera, el total más bajo de interés que tendrá que pagar. Además de que, cuanto más rápido se paga todo, la diferencia en el interés total pagado entre el mejor método y el método menos óptima será menor. Para poner esto en notación matemática:

lim_t→0 Δ de Interés(t) = 0

Dado que, cualquier cosa que podamos hacer para acelerar el tiempo que toma para conseguir a "libre de deuda" es nuestra ventaja.

Cuando el pago de grandes cantidades de deuda tan rápido como sea posible, el sacrificio es necesario. Y esto significa que la psicología entra en juego. Yo no sé ustedes, pero para mí, gamificando el sistema hace que todo sea más fácil. (Después de todo, la ludificación es lo que nos pone a escribir las respuestas en SÍ.)

Una forma de hacerlo es eliminar las deudas individuales tan pronto como sea posible. Por ejemplo, supongamos que tengo 10 deudas. 5 de ellos son de $1k cada uno. 3 de ellos son de$5k cada uno, y 1 es de $20k préstamo de coche, y 1 es de$100k de la hipoteca. Cada uno tiene un pago mensual.

Digamos que tengo $3k sentado en el banco que quiero usar para kickstart my reducción de la deuda. Yo podría pagar$3k hacia uno de mis más grandes préstamos, o yo podría pagar de inmediato el 3 de mis 10 de préstamos. Ignorar el interés por el momento, y vamos a decir que vamos a pagar el más pequeño de los préstamos de primera. Cuando me eliminan estos tres préstamos, tres de mis pagos mensuales también se ha ido. Ahora vamos a decir que con el dinero que se paga por estos eliminado deudas, y algún otro dinero que fue capaz de reunir $500 un mes que quiero usar hacia la reducción de la deuda. En cuatro meses, he eliminado los dos últimos$1k deudas, y estoy hasta las 5 de deudas en lugar de 10. Logro Desbloqueado!

En lugar de esta estrategia, yo podría haber pagado hacia mi mayor tasa de interés. Digamos que fue uno de los $5k préstamos. He pagado los$3k hacia el banco, y porque todavía tenía todos los pagos mensuales después de eso, yo sólo era capaz de juntar us $400 por mes extra para la reducción de la deuda. En cuatro meses, todavía tengo 10 deudas.

Ahora vamos a decir que después de estos cuatro meses, tengo un mal mes, y algunos gastos inesperados venir. Si he eliminado 5 de mis deudas, mis pagos mensuales son menos, y voy a tener un más fácil por mes, entonces yo tendría si todavía tenía 10 pagos mensuales a tratar.

Cada vez que puedo eliminar una deuda, la cantidad extra que tengo cada mes para abordar el resto de las deudas se hace más grande. Y si su objetivo es la eliminación de la deuda rápidamente, estas victorias tempranas realmente puede ayudar a motivar a usted en. Realmente se siente como usted está en algún lugar cuando sus facturas mensuales de ir hacia abajo. También ayuda con la deuda libre de mentalidad. Se empieza a ver un futuro en el que no esté a enviar los pagos a los bancos de cada mes. Este método de pagar sus deudas menores en primer lugar se ha popularizado en los últimos años por Dave Ramsey, y él la llama de la bola de nieve de la deuda método.

Puede haber otros motivos por los que puede elegir uno de la deuda por encima de otra que pagar primero. Por ejemplo, digamos que uno de sus préstamos es con un banco que tiene un terrible servicio al cliente. No enviar las facturas a tiempo, el proceso de su pago tardío, su sitio web apesta, son una fuente constante de estrés, y se están cansando de ellos. Eso sería un gran motivo para pagar la deuda en primer lugar, y nunca puso un pie en el banco de nuevo.

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En conclusión:

Si usted tiene una cantidad constante de dinero extra cada mes, que va a utilizar para reducir su deuda, y esto nunca va a cambiar, entonces, sí, usted ahorrará dinero en el largo plazo mediante el pago de los más altos intereses de la deuda en primer lugar. Sin embargo, si usted está tratando de eliminar su deuda lo más rápido posible, y se sacrifican en su presupuesto, el envío de cada centavo que usted puede raspar juntos hacia la reducción de la deuda, la "bola de nieve" método de la anulación de las pequeñas deudas primera puede ayudar a motivarte para seguir sacrificio para lograr su meta, y también puede ayudar a aliviar el flujo de caja de la situación en los meses difíciles cuando usted se encuentra con menos extra para enviar.

Answer 2

Muy bueno Ben, de una forma más simplista de la forma: Si la deuda fue acerca de las matemáticas sólo, no tendríamos prestamistas de día de pago, el 21% + tarjetas de crédito, o sub-prime de los préstamos de coche. Sin embargo, estas cosas son las que prevalecen.

La reducción de la deuda es a menudo acerca de la modificación de la conducta. Como esas pequeñas victorias son necesarias para seguir adelante como un programa de 12 pasos; o, gamificación como Ben señaló.

Lo curioso es que si una persona se vuelve y se mantiene intensa en un programa de reducción de la deuda, tasa de interés "ineficiencia" es eclipsada por ingreso extra o mayor austeridad.

Answer 3

En algunos casos, puede ser racional para pagar a bajo interés de la deuda en primer lugar, porque las consecuencias del impago de la deuda son peores.

Considere este ejemplo simplificado. Supongamos que se tienen dos deudas: un hipotecarios a bajo interés, garantizada por su casa, y un alto interés de tarjeta de crédito sin garantía de la deuda, tanto de los que están dentro de un par de años de ser pagadas. Hay una posibilidad de que en algún momento entre ahora y entonces, algo le suceda a interrumpir sus ingresos (por ejemplo, problemas de salud), y no será posible realizar el pago en cualquiera de préstamo.

El impago de la tarjeta de crédito préstamo puede resultar en una baja puntuación de crédito y llamadas de agencias de cobro. El impago de la hipoteca será el resultado de la ejecución hipotecaria o venta forzada de su casa, en el mejor de los obligando a mover, y en el peor, dejando sin hogar, en un momento en que también se enfrenta a otros (por ejemplo, médicos) problemas. Así que usted puede racionalmente juez que perder su casa es mucho peor que el mal crédito. Por lo tanto, usted podría racionalmente a la conclusión de que sería mejor para dirigir un ingreso extra hacia el pago de la hipoteca, para aumentar las posibilidades de que, si y cuando un ingreso interrupción podría ocurrir, la hipoteca ya pagada. En otras palabras, a acortar la ventana de tiempo donde los ingresos de la alteración de los resultados en la ejecución hipotecaria.

Usted puede decidir que este aumento de la seguridad es la pena el extra de interés que va a pagar, en comparación con la estrategia donde usted paga el préstamo de interés alto de la primera.

Esta es una situación bastante especial, pero se preguntó "por Qué podría ser una buena idea hacer esto?", y solo estoy dando un ejemplo donde podría racionalmente ser considerada una buena idea.

(Por supuesto, en una versión real de este ejemplo, puede haber otras opciones disponibles, tales como la refinanciación de la hipoteca. Si te gusta, usted podría imaginar un más extremo ejemplo en el que los menores intereses de la deuda se debe a Joey Nudillos de la loanshark, que va a venir y romper sus rodillas si se olvida de un pago.)

Answer 4

TL/DR

Sí, El David popularizó la Deuda de bola de nieve. El método de pago de bajo balance en primer lugar. Es puramente psicológico. La recompensa o el sentido de logro es una motivación para seguir empujando a la tarjeta siguiente.

Hay también la buena sensación de que creen ser sabios. El David es muy carismático, y habla en un sin sentido de mi manera o la carretera de voz. La historia está plagada de líderes religiosos que ofrecen asesoramiento que es seguido, sin duda.

La buena sensación, en teoría, conduce a una mayor tasa de éxito. Y realmente, es más fácil seguir un plan que tiene un costo de seguir a uno que su gurú toman la cuestión con.

En el final, cuando he producir una hoja de cálculo que muestra la diferencia de coste, por ejemplo, de $1000 durante un período de 3 años, la respuesta es que vale la pena los$1000 para realmente tener éxito. Mi único propósito es simplemente señalar la diferencia de coste entre los dos métodos. $100? Ir con uno que te hace sentir bien.$2000? Sólo pensar en ello primero.

Si no está claro, mi problema es menor con el hecho de que el bajo el método de balance es inferior y más con los proponentes que deseen ocultar el hecho de que la alta método del tipo de interés no es sólo válida, pero tiene algunos ahorros construido en. Cuando una mujer llamó a La David el programa de radio y dijo que su amigo se recomienda a la alta tasa primer método, se había despedido y le dijo que la baja del balance era la única manera de ir.

El resto de esta respuesta es tangente a la cuestión real, contestado arriba.

La batalla me recuerda cómo personas que jactarse acerca de cómo obtener un reembolso de impuestos. Con todo el respeto debido a los Impuestos de la gente de Software, el objetivo debe ser minimizar la factura fiscal. Consiguiendo un alto grado de reembolso significa que misplanned todo el año, y la cuaresma Tío Sam dinero a interés cero(1). Y, sin embargo, que usted se siente bien acerca de la introducción de $3000 en el mes de abril. (Divulgación - cuando mi suegro falleció, me hice cargo de mi madre en la ley de finanzas. Su IRA RMD, y los impuestos. Primer año, me he convertido un poco de dinero para Roth, y tuvimos una$100 de impuestos de ley. Frowny cara de la mamá. Desde entonces, he Schwab retener demasiado federal de impuestos, y que siempre consigue alrededor de $100 espalda. Esto la hace feliz, y voy a ignorar el 27 centavos perdido el interés.)

(1) - tengo que reconocer que hay casos en que el contribuyente ha tenido cero dólares retenidos, sin embargo, recibe una " devolución de impuestos.' El crédito tributario por ingresos ganados (EITC) produce un reembolsable beneficio, es decir, un pago que no depende de vencimiento de impuesto. Obviamente, aquellos que se benefician de este no se de quien estoy hablando.

También, en respuesta a un comentario más abajo, el costo de oportunidad no es la sub-1% de la tasa que el banco habría pagado el dinero que había retenido en él. Es el 18% de la tarjeta que usted debe pagar. Que $3000 reembolso probable costo de más de$400 en intereses pagados durante el año anterior.

Answer 5

No existen costos financieros para tener una deuda: lo que necesita recordar para hacer los pagos mensuales, tal vez de seguir la pista de cambio de las tasas de interés, ser conscientes de las condiciones de la deuda, archivar la documentación relacionada con el. La vida es más sencilla con menos deudas, y que tiene valor.

Por supuesto, si la diferencia en la tasa de interés es grande, que es la más importante y la de mayor interés debe ser pagado primero. Pero si la diferencia es sólo la mitad de un punto porcentual o menos, usted puede decidir que el tener menos deudas es en sí misma vale la pena el extra de interés que usted paga.