El pago del préstamo de la estrategia: Privado vs federal?

Question

Soy un joven profesional, tratando de determinar la forma más eficiente y rentable método para pagar mis préstamos estudiantiles y agradecería cualquier consejo. Actualmente, tengo unos 170.000 dólares en préstamos, con $110k en federal, y de $60k privado. A continuación, voy a romper la situación un poco más.

Recientemente me refinanciado mi privado préstamos a una tasa de interés más baja (5.3% fijo), y a 10 años de plazo de amortización. Mi cuota mínima para este préstamo es de $680.

Tengo 11 federal de préstamos que suman un total de $110,000, con diferentes tasas de interés fijas que van de 3.98%, a 7,65% y estoy en el centro de un 20 años de la rentabilidad del plan. Actualmente tengo un pago mínimo mensual de $548 porque estoy en el plan de Pago Basado en los Ingresos (IBR), de lo contrario, el pago mensual sería de $1,232.

Mi estrategia como la de ahora, es para pagar el mínimo en el sector privado de préstamos y para hacer frente a uno de mis préstamos federales con la mayor tasa de interés ($15.000 en 7.65%) por lo que mi mínima cuota mensual y, a continuación, hacer un pago en exceso de los altos intereses del préstamo ($800 por mes).

Estoy llegando a todos a ver si mi estrategia es el método más eficiente, o si sería mejor para hacer frente a los préstamos privados en primer lugar antes de los federales? Debo bajar el PLAN de pago y pagar solo el no-PLAN mínimo, pero entonces no sería capaz de hacer pagos en exceso en la más grande/mayor tasa de interés del préstamo? En definitiva, me han presupuestado $2,000 por mes para los pagos del préstamo. Sólo quiero saber cómo es la mejor forma de hacer los pagos.

Gracias de antemano

Answer 1

Mencionar que "más eficiente y rentable" en su pregunta. Vamos a tratar de que el punto de vista de la primera.

La matemática enfoque eficaz

Lista de todos los préstamos con el fin de tasa de interés. Pagar el pago mínimo en cada individuo de la deuda, y luego tirar tanto dinero como usted puede en el de la deuda con la tasa de interés más alta.

Ahora vamos a considerar un enfoque alternativo.

La bola de nieve de la Deuda enfoque

Dave Ramsey se aboga por un enfoque que él llama la bola de nieve de la Deuda. Se prioriza la anulación de las deudas individuales completamente tan pronto como sea posible, principalmente por el efecto psicológico de que esos progresos proporciona.

Lista de todos sus préstamos en el orden del saldo pendiente. Pagar el pago mínimo en cada individuo de la deuda, y luego tirar el dinero tanto como sea posible ("atacar con una venganza") en la deuda con el saldo más bajo. Vas a pagar ese préstamo rápidamente, y que le dará el impulso mental de ver un préstamo desaparece por completo. Además, entonces usted será capaz de tomar lo que había sido el pago mínimo en que uno y empezar a aplicarlo a la siguiente deuda más pequeña.

Este enfoque no es estrictamente matemáticamente el mejor, pero en su caso, con las tasas de interés que todo está bastante cerca, no va a ser terriblemente lejos. El señor Ramsey encuentra que la gente tenga mejor éxito a largo plazo con este enfoque, que con un enfoque puramente matemático. Parafraseando a él, salir de deudas es más acerca de la conducta que es acerca de las matemáticas.

Answer 2

No creo que la tasa de interés es el problema más grande aquí. Usted tiene un gran equilibrio que necesita ser tratado. Sí, el pago de la tasa de interés más alta primero que le ahorrará más interés si usted paga la misma cantidad cada mes, pero usted puede ahorrar aún más el interés por aumentar su cantidad de los pagos. En su actual ritmo que le llevará 9-10 años para pagar todas las deudas , independientemente de que los préstamos que usted paga primero (el actual período de reembolso depende de la tasa de interés(s) de otras deudas). Si en lugar de poner otros $500/mes hacia ellos, cortar hacia abajo alrededor de los 7-8 años. Más paga, más corto es el período de tiempo.

Desde la más alta tasa de interés es relativamente baja del balance, no veo ningún problema abordar primero que uno y tratando de sacarla fuera en 6-9 meses. Esperemos que la energía para empezar a poner aún MÁS hacia estas deudas para conseguir golpeado fuera más rápido. Lo que yo NO animo a hacer es saltar lejos en una sola gran equilibrio sólo porque tiene una ligeramente alta tasa de interés. Creo que se verá motivado más por la anulación de algunos saldos bajos y la aplicación de los pagos a la siguiente más alta (la "bola de nieve" método). A menos que existan grandes diferencias en la tasa de interés, mi experiencia es que los beneficios psicológicos de la anulación de las deudas de ayuda

Qué no entrar en ninguna de las ofertas que crean barreras a la amortización anticipada. Si usted tiene $2k ahora para poner a estos préstamos, mantener el pago mínimo más alto (que va a hacer de todos modos) y mantener la opción de pagar más a medida que sus ingresos aumentan.