Envío constante de anuncios de tarjetas de crédito de alto interés

Question

Soy un estudiante de doctorado de 24 años con un buen historial de crédito. Me hice un informe hace un año y verifiqué que no hay puntos negros en él; tengo una tarjeta de crédito desde los 18 años que siempre he pagado todos los meses y nunca he superado el 20% de utilización del crédito, y tengo una tarjeta de crédito que uso con más regularidad que, de nuevo, he pagado sistemáticamente a tiempo.

Además, tengo múltiples domiciliaciones bancarias para el pago de facturas, ninguna de las cuales ha fallado o ha sido infructuosa.

Así que no entiendo por qué recibo constantemente en el correo anuncios de tarjetas de crédito y préstamos con altos intereses dirigidos a personas con una calificación crediticia muy baja. Hoy he recibido uno en el correo con casi 400% TAE . No tengo ningún interés en contratar estas tarjetas de crédito, pero tengo mucha curiosidad por saber por qué las recibo. Mi novia que vive conmigo no recibe cualquier y por eso dudo que se base en algún sentido en nuestro código postal.

¿Puede alguien arrojar algo de luz sobre esto?

Answer 1

La palabra clave más importante de tu mensaje es "estudiante". Como estudiante universitario, acabas en las listas de todos los emisores de tarjetas, porque los estudiantes son una enorme fuente de nuevas cuentas para las compañías de tarjetas. Los emisores compran las listas de estudiantes a las escuelas (u otras fuentes) y, en pocas palabras, así es como empezaste (y sigues) recibiendo ofertas.

Los estudiantes también suelen tener una puntuación crediticia pobre o inexistente, por lo que atraen a los emisores de tarjetas que operan en ese segmento de los mercados de crédito, lo que automáticamente conlleva altas comisiones y tipos de interés. Se hace muy poco esfuerzo para eliminar a las personas de la lista que puedan tener un crédito mejor que la media del grupo al que se dirige el marketing: los emisores utilizan un enfoque de "escopeta" para el marketing enviando ofertas a todos los que están en la lista. Pedir a los proveedores de la lista que afinen los parámetros de búsqueda cuesta más dinero, por lo que resulta más rentable enviar ofertas a todos en conjunto.

Solía trabajar para el banco MBNA, que se especializaba en tarjetas de crédito para estudiantes, así que estoy familiarizado con "cómo se hace la salchicha" cuando se trata de este mercado.

Espero que esto ayude.

Buena suerte.

Answer 2

Algo que vale la pena mencionar aquí es que, en general, los acreedores no tienen acceso a sus archivos de crédito y por lo tanto no conocen sus puntuaciones cuando envían esas ofertas. En resumen, no saben realmente si eres un riesgo crediticio bueno o malo cuando te envían ofertas "preseleccionadas". Se limitan a obtener su nombre y dirección de alguna lista de correo masivo en algún lugar. Sólo cuando usted decide presentar una solicitud, realizan una investigación en su expediente crediticio y descubren realmente qué tipo de riesgo crediticio tiene usted.

A menos que usted opte por excluirse, algunas (¿todas?) las agencias de informes pueden clasificarle en un grupo amplio y "compartir" (léase: vender) su información de contacto a varios acreedores que consideren adecuados. Pero no podemos saber con certeza si eso ha ocurrido, y es igual de plausible que su nombre haya sido incluido en alguna lista de correo por alguna otra entidad: una escuela, otro prestamista, quién sabe.

Solía recibir por correo esas ofertas preseleccionadas de varias (y disparatadas) tarjetas de crédito que se anunciaban como "exclusivas" (para atraer al destinatario), en las que la cuota anual era de cientos de dólares y los tipos de interés -aunque no se acercaban al 400% TAE- estaban definitivamente en el extremo superior de lo que suele haber, en torno al 18-35%. Y lo dejé, no sólo porque no me interesaban esas ofertas, sino también porque no quería exponerme al fraude postal y al robo de identidad. Se supone que hay un número de teléfono al que se puede llamar para excluirse automáticamente de todas las ofertas de crédito preseleccionadas durante un periodo de tiempo determinado, al menos en Estados Unidos. Si no quieres que las agencias de información crediticia compartan información sobre ti con los acreedores con fines de marketing, tienes que excluirte con cada una de ellas.

Pero, como he mencionado, la naturaleza de estas ofertas no tiene necesariamente ninguna relación con su solvencia real, porque estos acreedores no saben realmente lo que hay en sus archivos de crédito, y en el mejor de los casos, sólo tienen una vaga idea de su rango de puntuación basado en la demografía y / o sus amplias asociaciones financieras (por ejemplo, algún otro acreedor vendió su información).