401(k)/IRA en lugar de seguro de vida a plazo fijo a partir de los 55 años

Question

Tengo un plan de seguro de vida a plazo que expirará cuando tenga 55 años (dentro de unos 20 años). Mi vendedor de seguros quiere que convierta una parte o la totalidad en una especie de póliza de vida entera, y su explicación es que será más difícil/más caro para mí conseguir un plan a plazo a los 55 años.

No tengo planes de cambiarme a whole life, pero este argumento de venta me ha hecho pensar. No creo que vaya a necesitar un seguro de vida a esa edad, basándome en mi suposición de que los niños ya no están en la universidad y la hipoteca está pagada en su mayor parte (así como los consejos de las respuestas en esta pregunta ).

Sin embargo, supongamos que cuando tenga 55 años me doy cuenta de que uno o varios de estos supuestos son incorrectos y el seguro de vida puede ser beneficioso. En lugar de comprar más seguro de vida, ¿podría el dinero de mi 401(k) o IRA ser utilizado por mis supervivientes, ya que podrían tener un pago de seguro de vida? Sobre todo tengo curiosidad por saber cómo de accesible será este dinero para los supervivientes, pero cualquier otra consideración es útil de saber.

Answer 1

Le felicito por pensar de forma diferente. Otra razón para evitar el endeudamiento, en esta vida, es que elimina la necesidad de un seguro de vida que resulta costoso en años posteriores. El seguro de vida a plazo es una buena opción cuando usted y sus hijos son jóvenes y la pérdida de uno de los padres sería devastadora tanto para el cónyuge como para los hijos.

¿Dónde estarás dentro de 20 años? Si tu casa está pagada, conduces coches pagados, los niños han salido de la universidad, tienes una cuenta de jubilación saneada, un fondo de emergencia saneado y un par de cientos de miles en una cuenta de inversión sujeta a impuestos, ¿cuál es tu necesidad de seguro de vida? De mínimo a nada. La pequeña póliza de seguro de vida de grupo que proporcionan muchos empleadores puede ser más que suficiente.

Sin embargo, si acaba de refinanciar su casa, tiene dos pagos masivos por su coche y su jubilación está infrafinanciada, entonces su necesidad de seguro será grande. El seguro de vida entera puede tener sentido para una persona así, porque de todos modos está malogrando sus finanzas.

La elección de cuál de ellos es usted en el futuro depende de las decisiones financieras que tome hoy.

Para responder a su pregunta, sí, los herederos tienen derecho a elegir cómo se les transfiere el dinero heredado con impuestos diferidos. Pueden elegir que permanezca con impuestos diferidos y que se añada a sus propias cuentas de jubilación, o bien, que lo tomen como dinero en efectivo para gastarlo. Si el dinero se gasta, hay que pagar impuestos. Es posible que quiera leer sobre las cuentas IRA heredadas.

Sin embargo, consideremos una posibilidad diferente. Usted tiene 50 años, sus ingresos han aumentado, pero el pago de su hipoteca se ha mantenido igual. Aunque está sujeto a la inflación, algunos de sus gastos también han disminuido. Le resulta fácil liquidar su hipoteca antes de lo previsto. ¿Qué haces con el dinero que estabas pagando para la hipoteca? Seguro que puedes gastar una parte, pero la mayor parte irá a una cuenta de corretaje imponible. Tus herederos pueden gastarlo en los años que transcurren entre tu muerte prematura y la edad de jubilación.

Ojalá vivas hasta una edad avanzada, pero parece que vas por buen camino para mantenerte a ti y a tus herederos en los próximos años.