El préstamo contra 401k para la primera casa - cosas a tener en

Question

Hay un consejo general que la solicitud de préstamos en contra de 401k es que debe evitarse. Cuando yo estaba buscando en las preguntas relacionadas con el aquí en el sureste he encontrado un par de discusiones donde algunos expertos desafió a la generalidad. Por ejemplo, la fuente vs garantía pregunta. Para mí que algo tiene sentido.

En los últimos tiempos he estado pensando acerca de esta opción más y más como lo he estado buscando para comprar mi primera casa en la Bahía de San Francisco, California. Huelga decir que la mayoría de las casas son excesivamente alto precio (y que el debate podría estar fuera de alcance por ahora).

Actualmente estoy enfrentado con una especie de dilema/dilema y estoy buscando para evaluar mi proceso de pensamiento y eliminar conceptos erróneos.

Historia: En los últimos dos años hemos tenido muchos gastos (no planeado médica, de la boda, diferido médicos, gastos de puesta compras en tarjetas de crédito durante un período de cerca de un año, cuando mi esposa ahora no estaba siendo pagado por su profesor para postdoctorado en investigación).

Así, en la actualidad, incluso a pesar de que juntos podemos traer un salario decente a casa, estamos agresivamente el pago de la deuda y hemos estado haciendo por los malabares de transferencia de saldo y tarjetas de puntuación de 0% APR tarjetas. Mi propia pregunta - transferencia de saldo vs préstamo total de intereses pagados por referencia.

Hasta hace un año yo no estaba mirando para comprar una casa en el Área de la Bahía y tenía la esperanza de encontrar un trabajo en otro estado, pero que parece incierto ahora. También parece que el mercado es algo saturar con más casas de permanecer más tiempo en el mercado. Así como empezamos a hablar acerca de las opciones de préstamo pronto se hizo evidente que el mayor factor de bloqueo para nosotros es el pago inicial.

Limitaciones/Desafío: Debido a nuestra pagar la deuda no estamos edificio/a ahorrar para el pago inicial. Un par de opciones, donde se necesita sólo 3% hasta parecer un poco convincentes/shady, pero incluso si queríamos que no podemos hacer 3% en la actualidad.

Con el mercado de valores de tener malos y días buenos, mi 401k equilibrio no está mostrando un crecimiento constante. Entiendo que en el largo plazo con el supuesto de un crecimiento en las poblaciones de 401k va a crecer y compuesto. Pero...

Así, las preguntas: ¿puedo utilizar este tiempo de altibajos y el comercio de la guerra de las incertidumbres a retirarse de 401k? También he oído alimentados con las tarifas son bajas. Este es mi caso en la obtención de menores ABR hipotecas, y por lo tanto me ayudan en el largo plazo?

También estoy confusa en los 'te paga el interés, porque entonces ¿cuál es la otra cara de la moneda? Y ¿qué hacen los bancos a hacer para esto?

Answer 1

Algunas preguntas para hacerle a su 401(k) depositario: Mientras que han abierto un préstamo, puede usted continuar haciendo contribuciones siempre que mantenga con el programa de pagos de préstamo? O son todos cheque de pago aplazamientos tratan como pagos de préstamos? (La razón por la que esto es importante es que el empleador no coinciden para los pagos del préstamo, sólo para las contribuciones, y perdió el partido podría superan por mucho a los otros costos del préstamo)

Por supuesto, pregunte acerca de las tarifas. La instalación y la disponibilidad de fondos a tiempo. Si usted necesita para demostrar la dificultad para obtener el préstamo.

Ya que usted menciona el uso de ofertas de transferencia de saldo, se advierte que estos son el aumento de su utilización del crédito, que es un factor importante en su puntaje de crédito y por lo tanto su tasa de interés hipotecario. Y el hecho de que usted está usando un plan 401(k) un préstamo para el pago inicial será evidente para el prestamista hipotecario, que se ajustará el pago mensual que usted puede permitirse el lujo de baja a la cuenta 401(k) de reembolso.

Si usted no tiene ya, uso freecreditscore.com (dirigido por Experian) y creditkarma.com (datos de Equifax y TransUnion) para obtener el libre acceso a las puntuaciones de las 3 principales agencias.

Tendrías que tener una menor all-in (hipoteca+seguro+impuestos+HOA) pago mensual en comparación con el alquiler de fin vale la pena hacer la compra de una casa, mientras que todavía el pago de deuda de tarjeta de crédito (además de los préstamos estudiantiles que tu otra pregunta mencionó que se casó).

Con el mercado de valores de tener malos y días buenos, mi 401k equilibrio no está mostrando un crecimiento constante.

Esto hace que sea realmente un momento peligroso para sacar dinero. Si usted inicia el préstamo antes de darse un chapuzón, que de salir adelante. Pero si se inicia durante una inmersión, ambos dibujar una mayor fracción de su 401(k) en equilibrio, y de forma permanente se pierda en la recuperación. También, siempre y cuando usted cree que el mercado de las tendencias en el largo plazo, durante un chapuzón es el mejor momento para que contribuyan, de que el dinero va a crecer en la recuperación, sin haber sido sometido a la pérdida.

Answer 2

Puedo utilizar este tiempo de altibajos y el comercio de la guerra de las incertidumbres a retirar de 401k?

Sólo si usted cree que puede de tiempo en el mercado. Usted está esperando que usted puede pedir prestado dinero de la cuenta en la parte superior y, a continuación, la mayoría de los de pago tienen lugar mientras el mercado está en alza.

También he oído alimentados con las tarifas son bajas. Le va a ayudar en mi caso fijación inferior ABR hipotecas, y por lo tanto me ayudan en el largo plazo?

La tasa que será ofrecido por la hipoteca dependerá de la general de las tasas de interés, la cantidad de pago inicial, pagos mensuales que ya se han comprometido a, y su puntaje de crédito. Pero bajó federal tasas generalmente le permiten pedir prestado más dinero para la hipoteca, o reducir su pago mensual de la hipoteca.

Que enfrentarse a varios problemas, incluso antes de mirar de un préstamo del plan de 401K. Sus preguntas y comentarios se refieren a la deuda de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. Esos también limitar la cantidad que puede pedir prestado de la hipoteca. Los planes que usted menciona que le permiten pedir prestado dinero, incluso con menos del 20% vienen con su propia tasa de interés para el prestado el pago inicial, o con cargos tales como PMI.

El préstamo del 401K será tratado como un préstamo del prestamista. Que será más deudas que se tendrán en cuenta en cuánto puede pedir prestado para la hipoteca.

También estoy confusa en los 'te paga el interés, porque entonces ¿cuál es la otra cara de la moneda? Y ¿qué hacen los bancos a hacer para esto?

El argumento que te paga el interés es el quid de la controversia. Si usted no tiene ninguna otra forma de conseguir el dinero, entonces no importa. Pero si usted no debe ser préstamos de los fondos de los que el argumento de que se le está pagando a usted mismo el interés es un argumento débil, porque también es un factor en el cálculo de la reducción de inversiones durante ese tiempo, la pérdida de parte de la compañía, una comparación de las tasas, y ¿qué pasa si usted deja su trabajo, o son despedidos.