Índice de utilización del crédito, en la práctica

Question

Soy nuevo en el sistema de tarjetas de crédito de los Estados Unidos y he leído sobre el índice de utilización del crédito. Todo el mundo habla de que es el porcentaje de tu saldo actual sobre tus límites de crédito actuales, en todas tus líneas de crédito, pero la definición de "actual" es a menudo un poco turbia, he encontrado. Algunos recursos mencionan que lo que importa es el saldo que tienes al final del ciclo de facturación, ya que es cuando las compañías de tarjetas de crédito suelen informar de tus datos crediticios a las oficinas competentes, pero he encontrado información contradictoria al respecto.

Ahora, digamos que tengo una tarjeta de crédito con un $200 credit line. Whenever I make a payment with my credit card, I pay off the corresponding balance appearing on my account, as soon as it appears (so, 1-2 business days after the purchase). Say I am 100% consistent with this. Before I pay it off right as it appears, my balance never exceeds $ 65, que es el 32,5% de mi línea de crédito. Digamos que, en un mes normal, tomo prestados unos $120 in total from my credit card (thus, $ 120 es lo que obtengo sumando todas las compras realizadas con la tarjeta de crédito). Al final de cada ciclo de facturación, mi factura siempre muestra un saldo de 0,00 dólares.

Suponiendo que este escenario se repite sin ningún cambio cada mes, ¿cuál de los siguientes es una mejor estimación de mi ratio de utilización de la tarjeta de crédito: el 0%; el ratio máximo de saldo/crédito que mantengo en cada momento en mi única tarjeta de crédito (así, en la situación anterior, el 32,5%); o el 60%, que es el porcentaje correspondiente al 120/200 (importe total prestado/línea de crédito máxima)?

Gracias de antemano por sus opiniones.

Answer 1

Desgraciadamente, la respuesta a su pregunta es la siguiente depende porque los distintos bancos emisores pueden tener políticas ligeramente diferentes a la hora de comunicar los datos a las agencias de crédito. Así que, si quieres la respuesta literal para un banco concreto, debes llamarlos y preguntarles.

Sin embargo, en sentido general, el proceso de envío de datos a las agencias de crédito no está intrínsecamente ligado a su ciclo de facturación. Un banco emisor puede tener varios ciclos de facturación repartidos a lo largo del mes (mi banco tiene 4 ciclos diferentes), pero normalmente enviará los datos a las agencias en un día concreto cada mes (normalmente el mismo día, es decir, el primero o el 15 de cada mes). Lo que se comunica a las agencias como saldo de ese mes es básicamente el saldo de la tarjeta en el momento en que se realiza el informe.

Así, cuando se genere la factura, aparecerá el saldo que tenía el día en que se generó. Pero eso no significa automáticamente que tu informe de crédito muestre el mismo saldo, porque los dos procesos pueden no coincidir.

Sin embargo, como ha indicado que está pagando el saldo inmediatamente cuando aparece la transacción, y la mayoría de los bancos envían los datos a las agencias como parte de los procesos de lotes nocturnos, es casi seguro que su saldo siempre aparecerá como cero, ya que teóricamente nunca tiene saldo durante la noche (por lo que su saldo en la noche en que se genera el archivo será cero).

Answer 2

¿cuál de las siguientes opciones es una mejor estimación del índice de utilización de mi tarjeta de crédito? 0%

Ésta: las empresas de calificación crediticia sólo saben lo que les dicen los bancos y, según mi experiencia, sólo después de un ciclo de facturación. Así, si tu saldo es de 0 dólares en la fecha del extracto, eso es lo que le dicen a las agencias de crédito.

Dos de mis propias observaciones recientes:

1 - Durante la mitad de un ciclo de facturación, realicé un gran cargo que disparó el uso en que una tarjeta al 25%. Después de ese ciclo de facturación, mi puntuación de crédito bajó 15 puntos.

Pagué ese cargo un mes después de que se hiciera el cargo (de nuevo, en mitad del ciclo de facturación), y después de que ese ciclo de facturación terminara, mi puntuación volvió a subir al valor anterior.

En otras palabras, las puntuaciones de crédito no tienen "memoria" de los ratios de uso anteriores. Sólo se preocupan por el actual ratio de uso.

2 - Usted obtiene un un poco de de la puntuación manteniendo un pequeño (1% o menos) al final del ciclo. (Si utilizas regularmente la tarjeta, nunca pagarás intereses por ella).