Me parece interesante que si hago una compra como una transacción de crédito - que tarda un par de días para compensar, pero sin embargo, la retención puede ser comunicada inmediatamente. Si las redes existentes pueden verificar inmediatamente los fondos y aplicar una retención, ¿por qué no liquidar la transacción inmediatamente?
Respuestas
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Las transacciones se procesan por lotes porque hay varias partes implicadas. Hay dos pasos principales:
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Autorización: es lo que desencadena la retención. El comerciante, a través de su propio proveedor de cuentas comerciales, se pone en contacto con el emisor de la tarjeta para preguntar si éste aceptaría la transacción si se hubiera presentado en ese momento. Si el emisor lo haría, el emisor da un código de autorización al comerciante, que suele ser válido entre 7 y 30 días (dependiendo del tipo de transacción prevista). Mientras el código sea válido, el emisor retendrá la cuenta por ese importe para cubrir la transacción prevista. Esto es más bien una "prueba de humo" para el comerciante de que la tarjeta no ha sido robada/cancelada, que no ha superado el límite y que es probablemente para estar bien para aceptarlo.
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Transacción: es el proceso más largo y no suele hacerse en línea, sino por lotes, normalmente cada noche. Lo único que ocurre de inmediato (aunque no siempre) es que el comerciante registra la transacción y el código de autorización.
Una vez que el comerciante haya procesado la transacción, ésta se enviará al procesador de cuentas comerciales . Esto se hace por lotes, normalmente a diario. A continuación, el procesador abona el importe en la cuenta del comerciante (equilibrando todos los reembolsos, devoluciones de cargos, etc.).
Le site procesador luego agrega todas las transacciones y hace un balance de sus propias tarjetas (si el procesador es también un emisor). Las transacciones con tarjetas emitidas por otros se envían entonces al red (Visa/Mastercard/etc).
Le site red , en otro lote, luego hace un balance de todas las transacciones para el procesador (equilibrando las cantidades que se le deben al procesador debido a las tarjetas de otros que se utilizan en sus comercios con lo que el procesador debe por sus tarjetas que se utilizan con otros procesadores).
A continuación, la red distribuye las transacciones a los emisores para cargar las cuentas, lo que también se hace en un lote, otro más. Los emisores aceptan entonces esa información y contabilizan las transacciones en las cuentas respectivas. Al contabilizar, los emisores comparan el código de autorización registrado con la transacción con el código de autorización adjunto a la retención, y eliminan la retención si hay coincidencia. A veces, el comerciante obtiene la autorización pero no la adjunta a la transacción, y entonces puede terminar con la transacción contabilizada por la retención no eliminada automáticamente.
Como puede ver, se trata de un proceso de varios pasos con múltiples partes implicadas. Dado que en esta fase el dinero está cambiando de manos, no puede hacerse en línea por transacción, ya que el volumen sería enorme. Se hace por lotes, y sólo se mueven los saldos agregados.
Josh Peterson
Puntos
108
Este comportamiento depende en gran medida del comerciante en cuestión. Cuando se hace un cargo a una tarjeta de crédito, la información de ese cargo va inmediatamente a la compañía de la tarjeta de crédito, pero el cargo no aparecerá como totalmente procesado hasta que el comerciante confirme esa transacción. Estas capturas se ponen tradicionalmente en cola y se procesan por lotes, por razones históricas.
Esta separación entre la información enviada inicialmente, "autorización", y el dinero que realmente cambia de manos, "captura", es lo mismo que permite cosas como las propinas en un restaurante, donde la cantidad real varía de la autorización inicial. Así que la espera tiene algunos aspectos positivos.
Por último, existe una versión de la transacción con tarjeta de crédito en un solo paso, pero no está muy extendida.
