Sacar un préstamo privado para pagar los préstamos estudiantiles

Question

Mi esposa y yo tenemos una gran suma de préstamos estudiantiles (>150k juntos). Ella está ahora fuera de la escuela y yo estoy en los últimos años de un programa de doctorado. Así que ambos tenemos ingresos estables. Mis préstamos son del gobierno y los de mi esposa son mitad gubernamentales y mitad privados.

Estamos considerando tomar un préstamo privado para pagar la totalidad de los préstamos estudiantiles (o al menos una suma mayoritaria). Tengo un gran crédito y espero poder obtener una tasa de interés muy por debajo del 5% (probablemente ~3.x%). Los préstamos estudiantiles tienen varios tipos de interés muy por encima del 5%. Con un rápido cálculo de la devolución de la inversión parece que nos ahorraríamos unos 10 o 15 mil dólares durante la vida del préstamo privado comparado con la vida de los préstamos estudiantiles.

Estoy tratando de pensar en las ventajas y desventajas de sacar el préstamo privado. He encontrado sorprendentemente poco sobre esto en la web. Tal vez la mayoría de los jóvenes estudiantes no tienen buen crédito, así que esto no es una opción.

Pros

1. Ahorrar 10-15k en los próximos 15 años (debido a la reducción de la tasa de interés)

Contras

1. Los préstamos privados serán menos flexibles si no podemos hacer los pagos por alguna razón.
2. No podrá seguir deduciendo los pagos de los intereses de los préstamos estudiantiles. (No veo esto como un gran beneficio ya que un par de miles de dólares en deducciones anuales no se comparan en absoluto con los 15 mil dólares ahorrados.)

Agradezco cualquier otra ventaja o desventaja adicional o consejo general.

Answer 1

Hice una rápida comprobación en USAA que muestra los préstamos personales a 7 años en alrededor del 8,5%. Sus tasas (si eres miembro) tienden a ser competitivas. No creo que los préstamos estudiantiles subvencionados por el gobierno sean tan altos. Tal vez los préstamos estudiantiles privados son más altos que eso, en cuyo caso refinanciarlos no sería necesariamente una terrible idea.

Para los préstamos estudiantiles federales, además de planes de reembolso basados en los ingresos puede ser capaz de obtener el préstamo perdonado si enseñas o te dedicas al servicio público o a trabajos sin ánimo de lucro durante un tiempo suficiente. Si estás obteniendo un doctorado para trabajar en el mundo académico, esta puede ser una mejor apuesta.

Answer 2

Primero, ten en cuenta que todo esto me huele a sospechoso. Nunca he oído de nadie que pueda pedir prestado suficiente dinero para pagar sus préstamos estudiantiles (especialmente los de 150 mil) pero quién sabe. Normalmente los bancos ni siquiera prestan esa cantidad de dinero para una obligación garantizada sin hacerte pasar por un millón de aros, pero qué sé yo. ¿Esto es un HLOC o tal vez una consolidación de préstamos estudiantiles?

Me vienen a la mente varias opciones:

• si alguien está dispuesto a prestarte 150 mil en efectivo mientras estás sentado encima de 150 mil en deudas de préstamos estudiantiles... ¿por qué no usar ese dinero para pagar tus préstamos estudiantiles y luego declararte en bancarrota para borrar esa deuda? Habla con un abogado de bancarrota antes de hacer esto, hay trampas. Además, asegúrate de que vas a terminar con préstamos que no son préstamos estudiantiles al final de esto, o no serán cancelados en BK. Si sólo estás consolidando, terminarás con un préstamo estudiantil para reemplazar tu préstamo estudiantil anterior.

• cada uno de ustedes va a la enseñanza o a algún otro trabajo de servicio público y después de 10 años de pagos, todo lo que queda es perdonado. No creo que el evento de perdón del servicio público sea actualmente un ingreso imponible. Si el mejor trabajo que puedes conseguir es el servicio público, este es probablemente un gran camino a seguir. Creo que puedes combinar esto con el IBR también y tener una vida bastante cómoda mientras pagas.

• si tienes ingresos significativos, bajos gastos de vida y los intereses las tasas no son muy altas, podría ser más rápido pagarla en un unos pocos años.