Finanzas de estudiantes universitarios en el Reino Unido - ¿Debería usar el dinero de mi patrocinio para pagar la deuda?

Question

Estoy en la afortunada situación de tener una oferta incondicional para una universidad (en el Reino Unido) a la que realmente quiero ir, y una oferta de patrocinio de la empresa para la que trabajé durante mi año sabático, a cambio de que trabaje para ellos durante 2-5 años después. Sin embargo, no han patrocinado a nadie desde los cambios en las tarifas universitarias del Reino Unido, y ambos estamos inseguros de la mejor manera de hacerlo.

Ignorando el dinero del patrocinio (unos miles de libras al año), mi curso de 4 años costará £36000, para lo cual pediré un préstamo de matrícula. También tengo la opción de solicitar alrededor de £15000 en préstamos de manutención durante los 4 años. Más tarde, pagaría parte de estos 2 préstamos a SFE al 9% de todo lo que gane cada año por encima de £21000, durante 30 años después de terminar la universidad. Se predice que prácticamente nadie pagará todo su préstamo, y los cálculos que he hecho parecen confirmar esto. La deuda está vinculada a la RPI + 3%, por lo que es probable que termine los 30 años con más deuda de la que empecé. Para complicar las cosas, tengo alrededor de £5K de ahorros de este año y trabajaré cada verano para la empresa que me está patrocinando. Creo que podría ahorrar cómodamente £2.5K de mis ganancias cada verano.

Teniendo todo esto en cuenta, ¿cuál sería la mejor opción para mí?

a) No solicitar un préstamo de manutención y en cambio vivir con el dinero del patrocinio y mis ganancias, solicitando aún el préstamo de matrícula.

b) Solicitar todos los préstamos de todos modos, y guardar el dinero del patrocinio y cualquier dinero sobrante de mi trabajo de verano en una cuenta de ahorros para una casa u otra cosa. (¡Esto es lo que mi familia me recomienda hacer!)

c) Utilizar mis ahorros actuales, el dinero del trabajo de verano y el dinero del patrocinio para pagar la mayor cantidad posible de las tasas de matrícula, lo que significa que tendría una deuda pequeña y manejable y esperanzas de dejar de pagar el <9% mensual después de algunos años.

d) Algo diferente.

Es un sistema extraño que tenemos aquí, donde la deuda termina siendo prácticamente como un impuesto y lanzar dinero de patrocinio a ella podría potencialmente no hacer ninguna diferencia en lo que terminaría pagando. Agradecería saber la opinión de la gente

Answer 1

Permíteme hacer algunos cálculos simplistas, ignorando la inflación. Tienes la oportunidad de pedir prestado hasta 51K. Lo que importa (y varía) es tu salario después de graduarte.

Caso 1: ganas 22K después de graduarte. Devuelves 90 al año durante 30 años, pagando como máximo 2700 del préstamo. En este caso, ya sea que pidas prestados 2,800 o 28,000 no hace ninguna diferencia en el pago. Sería mejor que pidieras prestado todo lo que puedas, tratándolo como una beca.

Caso 2: ganas 100K después de graduarte. Devuelves más de 7K al año. Si pediste prestados los 51 completos, después de 7 u 8 años habría sido pagado (sí, sí, inflación, interés, pero tal vez podría ser 9 años.) En este caso, cuanto más pidas prestado, más tendrás que devolver, pero puedes pagarlo fácilmente, así que no importa. Invierte tus patrocinios y ahorros en algo a largo plazo ya que sabes que no necesitarás recurrir a ellos.

Caso 3: ganas 30K después de graduarte. Aquí, los pagos que tienes que hacer impactan realmente cuánto ingreso disponible tienes. Devuelves 810 al año, y durante 30 años eso es alrededor de 25K de principal. Será menos si tomas en cuenta que parte (incluso la mayoría) del pago va a intereses, no al principal. Todo lo que pidas prestado por encima de 25K (o la cantidad correcta más baja) es "gratis". Si pides prestado considerablemente menos que eso (usando tu patrocinio, ahorros y trabajo de verano) es posible que puedas dejar de pagar antes de los 30 años. Pero incluso si pides prestado solo 12K (o la mitad de la cantidad correcta), seguirán siendo 15 años de pagos.

Ejecutando versiones ligeramente más realistas de estos cálculos donde tu salario aumenta, y tomando en cuenta el interés, creo que descubrirás, para cada posible camino salarial, un número que representa cuánto de tu préstamo es realmente un préstamo: todo lo que esté por encima de eso es realmente una beca que no tienes que devolver. Cuanto menos probable es que ganes, más de ello es realmente una beca.

Además, me parece que sin importar la proporción de préstamo/beca, "pedir prestado tanto como puedas de esta fuente bastante extraña" parece ser la respuesta correcta. En los casos donde todo es préstamo, tienes mucho ingreso y no te importa mucho este pago de préstamo. Pedir prestados los 51K completos te permite invertir todo el dinero que recibes mientras eres estudiante, y puedes usar los rendimientos de esas inversiones para hacer los pagos del préstamo.

Answer 2

Presta todo (¡como recomendó tu familia)! El dinero extra te vendrá muy bien cuando quieras comprar una casa y regresar al área donde trabaja tu empleador.

El préstamo del gobierno en el Reino Unido es un sistema fantástico, solo es una lástima que te cobren tanto en tasas de matrícula...