Me han ofrecido una Variable de seguro de vida Universal y no estoy seguro de si estoy tomando la decisión correcta al invertir en este. Me dijeron que a los 7 años de la inversión, que puede "retirar" mi dinero de vuelta y un adicional de dinero en efectivo dependiendo de nuestro mercado de valores. Sé que el riesgo en este caso es el mercado de valores, pero para mí, se siente como demasiado bueno para ser verdad escenario donde puedo obtener mi vida asegurados, mientras que mi dinero "a mí me funciona". Puede alguien explicar algunas buenas/malas puntos de VULNERABILIDAD?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
El argumento en contra de la compra de un seguro de vida que no es seguro a largo plazo es que se están mezclando dos productos muy diferentes que no deben ser mezclados.
Decidir cuánto seguro de vida necesita. La Base esta en que las necesidades de dinero si tu fueras a morir. Mira sus edades, sus necesidades, tales como la universidad o de cuidados a largo plazo si alguno tiene una discapacidad, y el ingreso que usted está tratando de reemplazar. La compra de seguro a largo plazo en consecuencia.
A continuación, decidir cuánto necesita ahorrar para la jubilación. A continuación, poner el dinero en un fondo de jubilación como un 401K o IRA.
A continuación, decidir qué otras cosas importantes que usted necesita para ahorrar. La más obvia es un fondo para la universidad de sus hijos, pero pueden haber otras cosas, tales como un pago inicial de una casa. Encontrar el vehículo de ahorro para sus objetivos. Puede ser un plan 529 para la universidad, y una cuenta de mercado monetario para un pago inicial.
VUL intenta combinar todos estos en un solo plan. Pero eso no quiere decir que se hace cualquiera de estas cosas bien. También recuerde que sus necesidades en cada una de estas categorías podría cambiar con el tiempo, así que ¿por qué quieres bloquear estas diferentes categorías con diferentes plazos en un solo producto.
Usted encontrará que la única persona que está garantizado para hacer dinero con VULNERABILIDAD es la persona de ventas.
Grzenio
Puntos
16802
Con un seguro de vida entera, se obtiene ya sea el seguro o el "ahorro", pero NO AMBOS. Si usted muere antes de que fuera dinero en efectivo, el ahorro desaparece.
Demasiado muchas personas ven en el seguro de vida como un billete de lotería o una "inversión", sin considerar los costos y sabiendo que hay otras inversiones que va a realizar mejor (a menos que muera, por supuesto). En realidad, usted puede obtener TANTO por separarlos en distintos productos.
Por lo tanto, la manera de medir toda la vida es comparar la prima adicional que se cobra sobre una cantidad equivalente de seguro a largo plazo. El término a utilizar depende de cuánto tiempo alguien depende de sus ingresos para vivir. Una vez que sus hijos han crecido y tiene suficiente de jubilación o de otros ahorros para vivir, entonces su necesidad de seguro de vida desaparece.
Así que decir que toda su vida un costo de $200 por mes, y esperan que el valor en efectivo para crecer en un 3% por año (neto de las primas y tarifas). Después de 15 años, usted tendría un valor de alrededor de $65 MIL, para un aumento neto de alrededor de $16k. Si el término equivalente sólo cuesta $50 por mes, usted podría invertir otros $150 en relativamente segura fondo mutuo que históricamente retorno de 10% por año, y después de 20 años que usted esperaría tener _over de$100.000, con una ganancia neta de $67k! La respuesta que recibo es por lo general "pero el seguro se va!". Mi respuesta es con toda la vida, en algún momento, vas a morir o dinero en efectivo. Si fuera dinero en efectivo, el seguro se va de todos modos, y usted tiene menos que mostrar por ello. Si usted muere, el 40K que pasó en las primas desaparece. Estaríamos mejor auto-asegurar con el $100k en su cuenta de inversión.
He hecho esto varias veces, y cada vez, el regreso ("valor en efectivo") que se obtiene por el dinero que usted pone es horrible. Además, si fuera dinero en efectivo, usted pierde el seguro. Los vendedores de empuje de seguro a largo plazo duro porque las comisiones son grandes (lo que significa que el margen para la compañía de seguros son enormes) y la mayoría de las personas no están informadas de la diferencia entre el todo y la suma pf las partes.
La conclusión es que el seguro de vida es no una inversión. Se trata de un gasto necesario si alguien depende de sus ingresos. Se combina con una mala vehículo de inversión no es una buena idea.
