La cantidad de variación entre los prestamistas hay en el coste de la financiación de un préstamo hipotecario de vivienda (en Estados unidos)?

Question

Versión Corta

Recientemente hablé con un oficial de préstamo hipotecario que me dijo que hacer compras alrededor para los menos costosos préstamos hipotecarios es esencialmente una pérdida de tiempo, porque (debido a la regulación) el costo total del préstamo varían muy poco de un prestamista a otro. ¿Es esto cierto?

Versión Larga

Yo vivo en los Estados unidos. Hace poco estuve haciendo algunas compras de la comparación para un préstamo hipotecario. Durante este proceso, yo hablé con varios oficiales de préstamo. Mi objetivo principal fue determinar las diferencias en los costos totales entre los distintos prestadores. Para ser claro, yo estoy hablando aquí acerca de los costos asociados con la financiación del préstamo - no con otros costos asociados con la compra y el mantenimiento de la propiedad. Mi entendimiento es que este costo se rompe básicamente en dos categorías: los honorarios del prestamista y los pagos de interés. Otros costos que no están relacionados con la financiación y que no están bajo el control de la hipoteca prestamista, incluye los impuestos a la propiedad y a título de honorarios.

Mi observación ha sido que los prestamistas tienen, al parecer, bastante bien definida la línea de fondo, por ejemplo, te dan una mejor tasa de interés a cambio de una mayor tasa de originación, pero en última instancia, usted tendrá que pagar una cantidad similar de dinero durante la vida del préstamo. Por casualidad, uno de los prestamistas que hablé hizo un comentario que explícitamente apoyó este punto de vista. Me dijeron que la comparación de compras, que en esencia era una pérdida de tiempo - que el reglamento promulgado desde el colapso de viviendas efectivamente ha fijado el costo de la obtención de un préstamo hipotecario. En otras palabras, el costo total del préstamo no depende de las prestamista hipotecario ser usados, pero sólo depende de otros factores, por ejemplo: el específico de la casa que se compra, el importe del préstamo, la cuota inicial, y el plazo de pago.

Me resulta difícil creer que realmente no podía ser una variación significativa entre los prestamistas en el costo del préstamo, pero este oficial de préstamo parecía muy clara en este punto. Eran los correctos?

Answer 1

No mucho, pero lo suficiente como para que valga la pena el esfuerzo. Cada corredor es diferente en cuánto cobran por los servicios, incluidos los de su propio margen de beneficio. Recientemente me refinanciado una gran (pero no jumbo) de la hipoteca. He comprobado cerca de 6 diferentes corredores y prestamistas en línea. Los costos de cierre para los préstamos con la misma tasa de interés oscilaron entre 1% a 3% del préstamo. Desde dinero en efectivo por adelantado era uno de mis limitaciones, me fui con el uno, con los más bajos costos de cierre. No cambio mi vida, pero cada dólar cuenta.

Su vendedor está tratando de mantener de hacer compras alrededor, lo que significa que ya no son los de más bajo costo por ahí y ellos lo saben.

Una nota importante es asegurarse de que usted está absolutamente claro sobre cuáles son los costos involucrados. Algunos "no hay costos de cierre" de los préstamos hacen que por la lluvia, el tipo de interés ("puntos negativos") para compensar los costos iniciales. Si utiliza puntos negativos, básicamente, los "préstamos" los costos de cierre durante la vida del préstamo.

Irónicamente, un mes después de haber cerrado, mi préstamo fue vendido a un banco importante que me había regalado una cita que era un cuarto punto de mayor interés Y mayor en los costos de cierre. Esto no es raro y no es malo, simplemente le dice a em que el banco estaba más dispuesto a comprar al por mayor préstamos que ofrecen buenas ofertas en los préstamos personales.

Answer 2

Hace dos años me refinanciado un condominio y dieron cita a partir de dos empresas, ambas en el top 10 de hipotecas más grande de los proveedores en los estados unidos. Uno de los oficiales de préstamo es de un amigo mío que trabaja para un corredor, y él fue capaz de salvar a mí miles en la otra orilla. El oficial de préstamo de la otra empresa no podía creer la oferta hasta que le mostró el documento, y él dijo, "Wow, eso es una gran oferta. No podemos coincidir. Definitivamente, usted debe tomar la oferta."

Concedido, el trato vino de un amigo mío que fue, quizá, la necesidad de renunciar a algunos de su comisión, pero esto demuestra definitivamente hay una diferencia, o al menos margen para negociar.

Answer 3

Yo nunca estaría de acuerdo con un chico que me dijo que no alrededor de la tienda sólo en principio solo. Recuerde que nunca lidiar con el monstruo gigante mega bancos pueden cobrar tanto como .5 más en la hipoteca. Usted puede guardar fácilmente 10k por cada $100,000 gastado en hipoteca al hacer compras alrededor. También debe ver a la de las tasas en detalle.

No shoping alrededor de una hipoteca podría ser el más grande error de su vida

La mayoría de la gente sólo obtener una comilla de la hipoteca. Esa es la forma incorrecta de hacerlo.

Usted querrá obtener comillas de varios prestamistas con el fin de asegurarse de que está obteniendo la mejor explosión para su buck. Consulte con un banco local, así como una unión de crédito, y, a continuación, obtener una comilla en línea o dos.

En general, las cooperativas de crédito suelen ofrecer las mejores tasas de interés hipotecario, pero realmente depende de su situación.

Nota importante: Cada vez que un prestamista tira de su crédito a dar una comilla para una hipoteca de tasa de interés, se ding su archivo. Usted puede minimizar el daño por conseguir todas las citas dentro de un período de 14 días, por lo que no se ve se va a aplicar para varios préstamos de varios prestamistas cada momento. Para minimizar los posibles daños a su puntuación de crédito.

https://clark.com/homes-real-estate/first-time-homebuyer-mortgage-mistakes-to-avoid/