¿Cuáles son las diferencias entre estas tres formas de transferir dinero? ¿Cuál debería elegir para transferir pequeñas cantidades de dinero desde los Estados Unidos a otros países, de una persona a otra? ¿Cuál es la más económica?
ACH
Transferencia bancaria
Swift
ACH
ACH (Automated Clearing House) es un nombre general para una cámara de compensación por lotes generalmente utilizada para la compensación de cheques. También se utiliza para transferencias entre cuentas que se realizan a través de cheques generados electrónicamente, esencialmente. Como tal, lleva días que la transferencia se realice (dependiendo de cuántas cámaras de compensación haya en la ruta, ya que cada una tiene un proceso de lotes "diario"). Por lo general, las transferencias se liquidan en un par de días ya que todas las cámaras de compensación están interconectadas y muchos (¿la mayoría?) de los bancos terminan utilizando las mismas cámaras de compensación (en cuyo caso se realiza dentro de un solo proceso diario).
Las transferencias ACH se basan en cheques electrónicos/reales y pueden ser impugnadas/revertidas.
Transferencia bancaria
La transferencia bancaria es un término genérico para la transferencia en línea. A diferencia de las transferencias ACH que se agrupan y agregan diariamente y los bancos solo mueven las diferencias entre los totales de las transacciones, las transferencias bancarias se procesan en línea a medida que ocurren, o se agrupan con frecuencia a lo largo del día. Como resultado, las transferencias bancarias suelen llegar en cuestión de horas (pueden tardar más en cruzar fronteras o cuando están involucrados bancos/cooperativas de crédito pequeños).
La transferencia bancaria suele ser más costosa y generalmente irreversible. Sin embargo, puedes enviar de forma segura cualquier cantidad a cualquier banco en el mundo y llegará allí en cuestión de horas.
Swift
SWIFT es una red internacional que conecta la mayoría (¿todos?) las instituciones financieras en el mundo. Muchas transferencias internacionales se realizan a través de esta red.
Existen otras redes, por ejemplo, en los Estados Unidos las transferencias bancarias se realizan a través del sistema de la Reserva Federal, y en Europa y algunos países adicionales en el Medio Oriente y Asia, se utiliza el sistema IBAN para las transferencias bancarias.
Otros ejemplos de redes de transferencia bancaria incluyen servicios de transferencia de dinero (MoneyGram, Western Union, etc).
Los métodos adicionales para transferir incluyen varios sistemas "crowd-sourced", como Hawala. En términos generales, esto es lo que se describió en la otra respuesta (spam) que intentaba venderte este servicio. Esto es ilegal en los Estados Unidos y en muchos otros países, si no se realiza con la licencia y registro adecuados. En general, evita sugerencias para transferir dinero evitando las reglas de reporte financiero (es decir, bitcoins, hawala, mover efectivo oculto a través de las fronteras, etc). Más allá de la ideología, esto puede meterte en muchos problemas y causar inconvenientes significativos y pérdidas monetarias.
¿Cuál debería elegir para transferir pequeñas cantidades de dinero desde los Estados Unidos a otros países, de un individuo a otro?
De los métodos que mencionas, ACH es solo para Estados Unidos y los otros dos son básicamente equivalentes para la mayoría de los bancos en los Estados Unidos. Si pides una "transferencia bancaria internacional", ellos la organizarán a través de SWIFT. Dicho esto, cualquier diferencia posible entre los dos métodos debería explicarse en el sitio web de tu propio banco si los tratan de manera diferente.
¿Cuál es el más económico?
Como se mencionó anteriormente, para muchos bancos no hay diferencia entre una transferencia bancaria y SWIFT para una transferencia internacional. Incluso si la hay, nadie podría darte recomendaciones sobre costos sin conocer tu banco en particular, ya que las tarifas varían ampliamente entre los bancos e incluso pueden variar ampliamente entre diferentes clasificaciones de clientes en los bancos. Por ejemplo, los clientes "premier" pagarán menos que los clientes "estándar".
Si tu pregunta era sobre transferencias dentro de los Estados Unidos, entonces ACH definitivamente será más barato (de hecho, gratis) pero muchos bancos no permiten transferencias ACH entre tú y otra entidad legal. Es decir, a menos que lo llamen de alguna forma como un pago de persona a persona en lugar de una transferencia ACH.
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