¿Cómo se calcula la hipoteca en Canadá?

Question

Estoy haciendo un curso de finanzas en una universidad canadiense. El profesor dijo que este tiempo de dinero es la forma en que los bancos calculan sus préstamos e hipotecas. De repente, quiero probar qué tan cerca está la fórmula en la escuela del mundo real. Este es mi escenario:

Pedir un préstamo de 300.000 dólares al 3% de interés, a pagar en 25 años. Por ley, el interés se compone dos veces al año. El pago debe hacerse quincenalmente (26 pagos al año). ¿A cuánto asciende el pago quincenal?

Mi cálculo

Primero calculo el tipo de interés periódico:

r = (1 + 0.03 / 2) ^ (2/26) - 1 = 0.001145934...

A continuación, introdúzcalo todo en Excel:

=PMT(r, 650, 300000)

El resultado es de 654,83 dólares.

Cálculo del banco

Luego voy a la página de TD Bank calculadora de hipotecas y se introducen los parámetros. El resultado es de 652,90 dólares (ver fotos abajo).

Pregunta

¿Cómo llegó el banco a su número? ¿Qué he hecho mal?

Answer 1

Como señala Nayuki tienes muy pocos días al año como 14 x 26 = 364 lo que significa que se pierde 1 día por año.

Esto da lugar a dos errores en su cálculo

1. Tu tarifa es un poco grande, debería ser 0.001143 utilizando esta fórmula (1 + 0.03 / 2)^(14 / (365/2)) - 1
2. Tiene muy pocos puntos ya que utiliza 26 payments x 25 years = 650 que debería haber sido (365/14) x 25 = 651.8 ~ 652 payments

Si se resuelven estos errores, el pago se ajustará a los cálculos de TD Banks. Esto también queda claro si miras el "plan de amortización" en la calculadora.