En una cuenta de jubilación, ¿hay alguna razón para comprar anualidades diferidas ahora en lugar de cerca de la jubilación?

Question

Hay un montón de fuentes en línea que hablan de cómo si usted está ahorrando su dinero de la jubilación dentro de una cuenta protegida de impuestos (401k, 403b, etc), es probable que sea mejor con las inversiones de fondos de inversión en lugar de rentas vitalicias diferidas porque las rentas vitalicias suelen tener costos más altos, y porque ya está recibiendo el ahorro de impuestos de todos modos.

Las rentas vitalicias, por supuesto, tienen ventajas para la jubilación una vez que se "anualizan", ya que se puede garantizar un flujo de ingresos fijo.

Mi pregunta: ¿no sugiere esto que la mejor opción sería invertir en fondos de inversión dentro de una cuenta de jubilación, y luego, justo antes de la jubilación, transferir todos los fondos a rentas vitalicias si así se desea? ¿Por qué invertir en rentas vitalicias diferidas antes de eso?

Answer 1

No está absolutamente claro que la transición de todo su dinero de jubilación de los fondos de inversión, acciones, bonos, CDs, etc. a una renta vitalicia (ya sea ahora, o justo antes de de la jubilación) sea la mejor decisión, especialmente una vez que tenga la edad suficiente para tener que hacer las Distribuciones Mínimas Obligatorias (RMD). El IRS dice en la publicación 590

Distribuciones de rentas vitalicias individuales de jubilación.
Si su IRA tradicional es una renta vitalicia de jubilación individual, se aplican normas especiales para calcular la distribución mínima obligatoria. Para obtener más información sobre las reglas para las anualidades, consulte la sección 1.401(a)(9)-6 del Reglamento. Estos reglamentos pueden leerse en muchas bibliotecas, oficinas del IRS y en línea en IRS.gov.

Yo recomendaría hablar con un contador de impuestos antes de seguir el camino propuesto.

Answer 2

Asegúrese de no comprar una renta vitalicia variable y busque una renta vitalicia inmediata.

Clark Howard tiene un artículo Por qué las rentas vitalicias variables apestan

Anualidades variables

En este momento, se está pidiendo a los 15 mayores vendedores de seguros de rentas vitalicias variables que revelen los costosos beneficios que ofrecen a los vendedores que cumplen con las cuotas para impulsar esta basura. Esas ventajas incluyen coches gratis, vacaciones, joyas, dinero en efectivo, etc.

Anualidades inmediatas

Las rentas vitalicias de pago inmediato son totalmente legítimas, pero tienen tan pocas comisiones que nunca son promovidas por los vendedores.