¿Seguro de vida universal o seguro de vida temporal?

Question

Soy nuevo en este sitio web y les pido ayuda con una situación relacionada con mis finanzas personales.

Tengo un amigo que se ha afiliado recientemente a WFG (World Financial Group) y me han pedido que me una a ellos también (a lo que me he negado educadamente). Pero como he visto que muchos de mis otros amigos están interesados en WFG y en las pólizas que vendían (al menos 10 de mis conocidos se han hecho con pólizas de vida universal de este amigo mío), sólo quería entender qué tan buena es la decisión que están tomando y si es algo que yo también debería considerar.

Las políticas que están consiguiendo es con la Alianza Industrial https://ia.ca/universal-life-insurance Y también me dijo que con esta póliza UL sólo tengo que hacer un pago hasta que tenga cierta edad (no recuerdo, pero creo que eran 60-65 años) y entonces seguiré estando cubierto el resto de mi vida.

He investigado y he descubierto que si contratara un seguro a plazo fijo me costaría alrededor de $40-$ 45 CAD para una cobertura de $500,000 CAD on Term 20. For which I would be paying $ 150-$175 con la póliza IA UL , pero me dijo que también invertiría.

Sobre mí: Soltero, 24M, New Bruinswick (Canadá)

Así que aquí están mis preguntas:

1. Si estuvieras en mi lugar, ¿cuál adquirirías para ti, un seguro a plazo o una póliza IA UL y por qué?
2. En su opinión, ¿debería considerar la posibilidad de unirme a WFG o no (creo que son turbios y poco éticos, pero no tengo pruebas sólidas)?
3. ¿Cómo puede la póliza UL seguir cubriéndome si no hago ningún pago después de los 65 años, disminuye el valor en efectivo debido a esto (se deduce el valor en efectivo para pagar el seguro después de los 65 años)?
4. En Vida Universal si el valor en efectivo no baja después de cumplir los 65 años, ¿cómo sigue ganando dinero la aseguradora para cubrirme el seguro?

Answer 1

La primera pregunta que debe hacerse es si necesita un seguro de vida. El importe de la prestación, 500.000, es bastante amplio, pero también puede ser demasiado pequeño para sus necesidades. ¿Tiene personas que dependen de sus ingresos? ¿Tiene esposa o hijos? Si no es así, no necesita un seguro de vida.

Como persona soltera y sin hijos, probablemente no necesite un seguro de vida. Si fuera un ejecutivo con dos hijos y un cónyuge que se queda en casa, probablemente necesitaría más y una póliza para el cónyuge.

En segundo lugar, si necesita un seguro de vida, compre siempre un seguro a plazo por el periodo que necesite. Por ejemplo, si tuviera un hijo hoy, una póliza de 20 años sería lo adecuado. Si estuviera casado y usted y su cónyuge compraran una casa y necesitaran ambos ingresos para hacer frente al pago, entonces una póliza de 25 años sería lo adecuado. (Por lo que recuerdo, la mayoría de las hipotecas en Canadá son de 25 años).

Los seguros de vida universales son un tipo de vida entera y son un negocio terrible. Tienen elevados gastos de rescate si necesitas sacar dinero, y las comisiones están bien ocultas y son astronómicas. Si necesita un seguro de vida, le convendría mucho más comprar una póliza temporal e invertir los 100 dólares mensuales en una cuenta de inversión imponible. Sólo tiene que comprar fondos de inversión indexados de bajo coste y estará en un buen camino para crear riqueza.

No hay casi ningún caso en el que la vida universal tenga sentido.

Answer 2

Pete ya tiene una buena respuesta, pero voy a añadir dos reflexiones distintas para que las tengas en cuenta:

En primer lugar, vaya y busque en Google "World Financial Group". Google lo autocompletará como "¿estafa?". Este es el primer paso para determinar la legitimidad de la empresa. Tenga en cuenta que es una empresa de marketing multinivel, que es un término más feliz para un esquema piramidal. El problema es que esto significa que incluso si el producto es legítimo, las tácticas de venta serán bastante agresivas. Esto ya lo has visto con tu amigo empujando un producto sobre ti que no tiene sentido.

En última instancia, los MLM ganan dinero porque pueden acceder al sentimiento de culpa asociado a la venta a amigos y familiares. Ese desgarro en las tripas que sientes al no querer decir que no, pero tampoco querer comprar el producto, es todo el punto de ese montaje. Si quieres convencer a tu amigo de esto o no, depende de ti; por tu bien, yo diría que te mantengas alejado.

El segundo punto es que, si está considerando la posibilidad de contratar un seguro de vida (de una compañía de mayor reputación), cuanto más joven y sano sea, más barato será. Así que puede que no tenga mucho sentido contratar una póliza si no tienes a nadie que dependa de tus ingresos, pero puede tener sentido, de todos modos. Esto es algo que podrías plantear como una pregunta separada aquí, o buscar recursos en otros lugares (¡pero no de "vendedores" de MLM sin formación!)

Editar Como nota al margen, si bien la insistencia en una póliza de tipo "vida entera" ya me hacía pensar en una estafa, diré que sabía que esto era sospechoso porque World Financial Group trató de reclutarme cuando estaba en la universidad. Había algo increíblemente extraño en el ambiente de la oficina en la que hice mi "entrevista", y sólo tardaron 5 minutos en asegurarme que no me molestara en buscarnos en Internet porque somos tan buenos en lo que hacemos que todo el mundo está celoso de nosotros y le encanta difundir desagradables mentiras. En ese momento ya habían marcado media docena de banderas rojas en mi cabeza [era demasiado ingenuo entonces para marcharme después de una sola], así que me fui. Pensar que si hace 15 años un reclutador mejor se hubiera puesto en contacto conmigo, habría dado una respuesta muy diferente a esta pregunta.

Answer 3

Confianza

Bien, tienes 24 años. Sabes invertir existe ... sabes que "debes" hacerlo, es decir, que es mejor que el 1% que paga el banco. Pero no sabes nada de eso ni de cómo hacerlo. Lo que sí "sabes" es que la inversión es un mundo extremadamente complejo y bizantino... con muchos peligros. No se siente confía en para probarlo por su cuenta.

Tú y la mayoría de la gente.

Pues bien, llegan estas personas. Todo se trata de confianza . Y te dan la confianza necesaria para remangarte por fin y empezar a invertir.

Y tu amigo es todo confianza, "mírame, he puesto mi dinero (y estoy muy nervioso), ¡deberías ayudar a apuntalar mi confianza invirtiendo también tu dinero!". Y los demás en el programa hacen todo lo posible para apuntalar la confianza de ambos, y se habla mucho. Oh, Dios

De hecho, casi todo el juego se basa en la confianza. Es una confianza juego . También llamado juego de la estafa .

Te han puesto en un aprieto. Si dices "Oye amigo, creo que esto es una mala inversión/estafa", vas a herir los sentimientos de tu amigo. Y eso no se le hace a un amigo, ¿verdad? Y si no inviertes, estás diciendo más o menos lo mismo.

Y sí, este tipo de cosas hieren los sentimientos de la gente como para acabar con las amistades. Es casi como si estuvieras en un aprieto: perder tu dinero o perder a tu amigo .

Insidioso, ¿no?

Corre gritando. Es todo una mentira. La inversión real es simple.

No diría que es "fácil de aprender", pero seguir a Suze Orman o Dave Ramsey, además de leer el libro de John Bogle Sentido común sobre los fondos de inversión te hará pasar un buen rato.

La versión corta, corta es que estás mezclando varias cosas:

• Efectivo en el banco
• Bonos
• Acciones nacionales compradas en fondos indexados (ver Bogle)
• Acciones extranjeras compradas en fondos de índices.

La cantidad depende de sus objetivos de inversión. Por ejemplo, un fondo de jubilación tiene como objetivo el crecimiento, lo que conlleva volatilidad (riesgo de movimientos bruscos al alza o a la baja), pero no te importa porque estás en él a largo plazo. La mezcla consiste en equilibrar el crecimiento máximo con el riesgo de una caída brusca.

Y realmente eso es todo... eso te dará el crecimiento de la inversión que la mayoría busca.

No se necesitan clubes ni juegos de confianza para conseguirlo.

Hablando de eso... cuando el MLM se une a la inversión

En un esquema de marketing multinivel tienes que reclutar a personas para tu "línea descendente". Cada vez que atraes a alguien, obtienes una comisión por ventas al igual que la persona que te reclutó (y la persona que reclutó a esa persona).

Esa cadena no puede seguir para siempre. Los esquemas de MLM requieren un número exponencialmente creciente de personas para añadir a la línea descendente. Si el principiante recluta a 10 personas, bien. Reclutan a 10 personas cada uno, son 100. Ellos Reclutar a 10 personas cada uno son 1000... necesitan 10.000, ellos a su vez necesitan reclutar 100.000, luego un millón, 10 millones, 100 millones, mil millones, 10 mil millones, etc.

Así que, en el mundo real, los MLM se agotan en torno al 5º-8º nivel. Simplemente se les acaban los tontos que están dispuestos a pagar de más por algo con la esperanza de obtener una comisión de ventas de una línea descendente que esperan que sus amigos construyan. La única manera de ganar dinero en un MLM es estar en/cerca de la cima . Es un juego de suma cero; a los pocos de arriba les va bastante bien la masa de aspirantes de abajo, que se sienten decepcionados.

Cuando un MLM sucede en productos Al igual que Mary Kay o Amway, el daño es limitado: la gente de la base de la pirámide se queda con un montón de jabón sobrevalorado.

Sin embargo, cuando un MLM sucede en invirtiendo , tenemos un nuevo monstruo . La cantidad principal invertida no se trata como "en fideicomiso" como un banco. La promesa suele ser que su dinero está invertido en algún negocio seguro que produce enormes dividendos y que, de alguna manera, Wall Street acaba de perder esta oportunidad. (Correcto.) Y la gente de la cima de la pirámide se jacta de sus grandes beneficios.

Pero realmente, no hay negocio. Es una mentira. El fundador es simplemente dar tu dinero a los que están en la cima de la pirámide para poder presumir de sus enormes beneficios.

Esto se denomina "esquema Ponzi", en honor a Charles Ponzi, que fue el primero en poner en marcha el esquema. El esquema funcionó mientras siguieron reclutando un número exponencialmente mayor de personas, pero cuando se quedaron sin bobos, el castillo de naipes se derrumbó. Y las personas que perdieron fueron las de los dos o tres últimos niveles. Los que se beneficiaron fueron a la cárcel.

Y este juego sigue ocurriendo: destrozó una organización cívica en la que estoy, y le costó la jubilación a un grupo de personas.

Al igual que en otros MLM, la gente de abajo sólo recibe jabón sobrevalorado, pero en su caso lo pierde todo.

Answer 4

Lo mejor que vas a obtener de este sitio web es una recomendación de que te sientes con un planificador financiero adecuado. Yo no soy uno, esto no es un consejo financiero. Es un consejo para sentarse con un planificador financiero adecuado.

Tengo 58 años y actualmente tengo un total de unos 500.000 dólares estadounidenses en seguros de vida. Una parte es un seguro que pago yo, y otra es una prestación adicional que me proporciona mi empresa.

Para alguien en mi situación, eso es un seguro totalmente excesivo, ya que no tengo menores a cargo. Además, tengo un patrimonio neto positivo y una herencia razonablemente decente.

Lo que querrás discutir con tu asesor financiero es el mismo tipo de cosas que hice yo, hace 35 años, cuando contraté mi primer seguro de vida como adulto: si murieras mañana, ¿quién necesita cuánto dinero y con qué rapidez?

En mi situación actual, las necesidades más apremiantes serán pagar mi funeral y liquidar mi patrimonio: limpiar todas mis posesiones, asegurarme de que las personas adecuadas lo reciban todo, arreglar mi casa para poder venderla, etc. Teniendo en cuenta que he enterrado a mis dos padres, esa cantidad ronda los 50.000 dólares. Por experiencia personal, ese dinero debe estar disponible de forma inmediata para poder pagar a la funeraria y enviar a varias personas a los lugares de entierro. Creo que es una estimación exacta.

Mi seguro de vida personal es excesivo, y sé que debería reducir el tamaño de esa póliza. Lo más probable es que me reúna con mi agente de seguros y hable de algo mucho más pequeño. Como nunca se sabe lo que depara la inflación, tengo previsto contratar una póliza de 100.000 dólares. En algún momento me autoaseguraré esos gastos con una directiva de "pago en caso de fallecimiento" para alguna cuenta líquida -principalmente en efectivo-. Ahora mismo soy lo suficientemente joven como para mantener mi efectivo ocupado haciendo cosas por mí. Cuando sea mayor, dejaré de hacerlo.

Lo que espero que obtenga de esta respuesta es la comprensión de que realmente no podemos responder a su pregunta. Si yo estuviera en su situación, podría considerar una póliza de seguro de vida universal. Yo tenía una pequeña póliza de Vida Entera, que se compró cuando era un niño, y al final era demasiado poco seguro, así que conseguí mi actual póliza de Vida a Término. Combinada con la cantidad media del seguro proporcionado por el empleador, era la cantidad correcta. Como he explicado desde entonces, ya no es la cantidad correcta, y dentro de otros 10-15 años no necesitaré un seguro de vida, sólo tendré que asegurarme de que quien me entierre tenga acceso a unos $20K, and whoever is stuck cleaning up after me has about $ 30.000, ambos ajustados a la inflación.

Estas cosas cambiarán para ti, como han cambiado para mí. Lo mejor que puedes hacer es ponerte en contacto con un planificador financiero cualificado y compartir con él tus planes de vida. Si tienes dudas sobre sus consejos, vuelve a preguntar.