Pagar un préstamo estudiantil o hipoteca de la primera?

Question

Yo estoy de 23 años de edad y hacer £48000 un año. Tengo 2 fuentes de la deuda en el momento, mi préstamo estudiantil y una hipoteca que me acaba de entrar.

Préstamo De Estudiante Detalles:

Amount: £42775.54
Interest Rate: 5.4%
Monthly Payments: £167
Term: 29 years until destroyed (At current salary, increasing annually at rate of inflation will pay-off in 26 years time)

Detalles De La Hipoteca:

Amount: £223,125.00
Interest Rate: 1.84% (First 5 years fixed), 4.24% (Variable after first 5 years)
Monthly Payments: £724.16 (First 5 years), £982.43 (Thereafter)
Term: 35 years

Yo actualmente ahorrar alrededor de £750 un mes, lo cual me pone directamente en una cuenta de ahorros en el 1,5%. Creo que es justo decir que, en promedio, durante los próximos 35 años voy a ahorrar alrededor de £1000 por mes.

Estoy dispuesto a pagar mi deuda, en lugar de poner el dinero en una cuenta de ahorros.

Mi pregunta es esta: Si usted estuviera en mi situación, que la deuda se pague en primer lugar - El estudiante préstamo o la hipoteca? (o ninguno de los dos y seguir la cuenta de ahorros)

La tasa de interés en el préstamo de estudiante es mayor, pero el interés mensual acumulado es mayor en la hipoteca, ya que es una cantidad mayor.

Sé que este hilo está cerrado, sino como un suplemento que he simulado pago mensual de los pagos en exceso en mi préstamo estudiantil para el resto de su término en diferentes sobrepago cantidades, pensaba que esto podría ser de interés para las personas así que aquí fueron los resultados:

Parameters:
- Starting Salary = 48000.0
- Salary % Increase Per Year = 2
- Loan % Interest = 6.3
- Starting Loan Amount = 42775.54
- Loan Term Remaining = 29 years

Answer 1

El matemáticamente óptimo préstamo para pagar la primera es la que cuenta con la más alta tasa de. Esto se conoce como la Avalancha Método.

Para la mayoría de las personas, el emocionalmente satisfactoria préstamo para pagar la primera es la que menor valor. Esto se conoce como el Método de bola de nieve.

Hay guerras religiosas acerca de qué es el Derecho Y el Método Adecuado.

En su caso, la decisión es un punto discutible, debido a que su Préstamo de Estudiante cumple con ambos criterios. Por lo tanto, me gustaría pagar primero.

Answer 2

Yo no soy un asesor financiero, pero yo no sugeriría pagar el préstamo estudiantil temprano. Préstamos de estudiante en el reino unido conseguir escrito después de un período de tiempo establecido. También están basados en sus ingresos por lo que debe tener períodos de bajo de empleo en el futuro puede que no tenga que pagar nada durante ese período. Se ha dicho muchas veces, pero reino unido, los préstamos estudiantiles son esencialmente un graduado de impuestos.

Puede que desee considerar la posibilidad de aportes adicionales a la pensión que obtendría el 20% de la contribución añadida como un reembolso de HMRC, usted podría tomar una cantidad a tanto alzado de esta en la edad de 55 años para pagar la hipoteca restante.

También hay que tener en cuenta la inflación es probable que se coma el valor de la hipoteca en el largo plazo (suponiendo que las tasas de interés son algo estable), por lo que si su salario se mantiene al día con la inflación de la carga de la deuda se sentirá menos a lo largo del tiempo.

Línea de fondo es considerar lo que consigue el mejor rendimiento con el dinero que tiene ahora.

Answer 3

La tasa de interés en el préstamo de estudiante es mayor, pero el interés mensual acumulado es mayor en la hipoteca, ya que es una cantidad mayor.

En primer lugar, el acumulado mensual interés superior de la hipoteca es irrelevante, lo que realmente es el tipo de cambio que importa. Si usted pone un extra de £1000 para los préstamos estudiantiles, usted puede reducir sus pagos de intereses por £54/año. Pero si usted lo aplica a la hipoteca, es tan solo € 18.40 € 42.40 ahorros en intereses al año, por lo que hacer pagos adicionales hacia el préstamo de estudiante es claro que es más valioso que lo que hacia de la hipoteca en los términos de ahorrar en intereses.

Ahora, como se ha señalado, reino unido préstamos de estudiante recibe el alta después de algún tiempo, 29 años más para usted. Pero, también establecen que:

En el actual salario, el aumento anual en la tasa de inflación va a pagar en 26 años

Dependiendo de su ocupación, el "aumento anual en la tasa de inflación" puede ser conservador--para muchas personas, especialmente la mano de obra calificada a la derecha fuera de la escuela, los ingresos aumentan más rápido que la inflación. Por lo tanto, creo que incluso pagando sólo el pago mínimo, usted va a terminar pagando apagado en menos de 26 años que se ha determinado que (con la salvedad de que yo no sé cómo el reino unido se calcula el pago basado en los ingresos, por lo que no puede ser así y mucho menos si ya estás cerca de la máxima mínimo de pago).

Debido a eso, creo que hay una alta probabilidad de que usted estará obligado a pagar antes del final del período. Y si usted piensa que usted va a tener que pagar, pagar antes de tiempo es sin duda lo que yo haría. Es una garantía de un 5.4% de rentabilidad, que es difícil de superar.

En esencia, se convierte en un compromiso entre minimizar el costo total o la maximización de su flexibilidad financiera. Las opciones que veo son, en orden desde el más conservador hasta el más agresivo son:

• Pagar el mínimo en el préstamo de estudiante y aumentar los ahorros en una caja de seguridad de la cuenta de ahorros. Esto probablemente le costará más en el largo plazo en una cantidad significativa, pero ponerlo en un lugar seguro si usted pierde su empleo o algo catastrófico ocurre.

• Pagar el préstamo estudiantil bastante agresiva, lo que minimiza el total de intereses pagados, y obtener un 5.4% de retorno por cada libra es bastante bueno.

• Pagar el mínimo en el préstamo de estudiante y aumentar los ahorros en una cuenta de inversión. Las existencias promedio >7% rendimientos reales así que es muy probable que esta maximizar su patrimonio neto total en el largo plazo, aunque las acciones son volátiles y un riesgo mucho mayor para sólo acerca de ~2% de ganancia extra.

Personalmente, me gustaría tener la mitad de la carretera, para pagar el préstamo de estudiante lo antes posible, pero creo que todas son opciones legítimas.

Nota: no dije nada de la hipoteca, pero las mismas tres opciones básicas se aplican a los que, a excepción de la tasa de interés más baja hace que pagarlo menos atractivo.

Answer 4

Yo iba a pagar la hipoteca, debido a que su préstamo de estudiante serán dados de baja después de treinta años, independientemente de si o no todo ha sido pagado. En su actual nivel de ingresos, va a pagar todo, pero si su ingreso debe caer, a continuación, sus pagos se reducen y usted puede tener una parte del préstamo que se amortiza.

Answer 5

TL;DR - Conseguir una cómoda red de seguridad n de ahorros, a continuación, pagar el préstamo estudiantil.

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Las respuestas existentes entre ellos cubrir casi todos mis puntos, pero ninguno de ellos se tiran juntos en un solo lugar. Así:

El primer punto a tener en cuenta con el reino unido, los préstamos estudiantiles se si será por escrito o no. Indica que si su salario no sube con la inflación, entonces usted podría pagar con alrededor de 3 años de repuesto. Como un fresco de posgrado es probable que usted tenga por encima inflacionaria aumenta el sueldo (aunque este es, por supuesto, específicos de la industria), así que estoy relativamente seguro de que, a condición de permanecer empleado en su carrera actual, tendrá que pagar el préstamo en lugar de tenerlo escrito. Con esto en mente usted puede, a continuación, tratar el préstamo de estudiante como una normal de préstamo para los fines de pagarlo.

La matemática obvio decisión es la de pagar el préstamo con el interés más alto (o poner el dinero en una cuenta de ahorro si se paga una tasa más alta). Que actualmente el préstamo de estudiante. Después de su plazo fijo hipoteca extremos, que será el préstamo de estudiante (basado en tarifas actuales). Y no olvide que usted probablemente no va a ser nunca en el "estándar" de la hipoteca de tasa; que encontrarás en otra oferta fijo (o un rastreador de uno) como la actual de 5 años uno llega a un final. Está claro que no podemos predecir para asegurarse de más de 20 años que tiene la tasa más alta, pero su tipo de préstamo de estudiante tiene una bastante duras, la fórmula para el cálculo de la tasa de interés, y supongo que siempre va a ser la tasa más alta.

Entonces usted necesidad de cubrir los riesgos: ¿cuáles son las probabilidades de que usted pierda un puesto de trabajo y la necesidad de dinero? Sólo el ahorro va a ayudar con eso (nadie va a dejar que usted remortgage cuando usted no tiene ingresos para pagar la hipoteca). Y, como han dicho, usted no tiene que pagar nada en su préstamo de estudiante mientras que los parados, por lo que podría desempleo en realidad la causa que se consigue aniquilada (en cuyo caso los pagos excesivos en la que se desperdicia)? O tal vez usted sólo tiene que pagar una gran factura de la reparación de su casa o el coche o algo. Los ahorros son la mejor gritar para que también. Así que tal vez construir un fondo de emergencia (de una cantidad que usted está satisfecho con) antes de empezar a pagar el préstamo estudiantil.