¿Por qué un prestamista elevar las tasas de interés si usted está en peligro de no ser capaz de pagar su préstamo?

Question

Este es un seguimiento a esta pregunta. Se establece que los prestamistas cobran tasas de interés más altas a los clientes menos propensos a ser capaz de pagar su préstamo en su totalidad, pero este aumento de la tasa no debería afectar a la capacidad de los prestatarios para pagar mucho, ya que será prestado por una cantidad menor.

Pero, ¿qué acerca de el caso de que el prestamista aumenta la velocidad después de que el préstamo ya está establecido? Por ejemplo, si un prestatario es de 60 días de retraso en el pago de su tarjeta de crédito, la compañía de tarjeta de crédito puede imponer una pena de ABR de 29.99% que se aplica al saldo existente. Pero, ¿por qué hacen esto? Si el prestatario está teniendo problemas para hacer sus pagos - dicen que ha perdido parte de sus ingresos y su flujo de efectivo es marginal, entonces un aumento en la tasa de interés va a aumentar la cantidad que tiene que pagar, y podría empujar en una espiral de la deuda que no puede recuperarse.

Answer 1

tl;dr -- Que pena tasa de interés es esencialmente una técnica jurídica para mejorar el prestamista de la tasa de recuperación en caso de incumplimiento. Se prestamista utiliza cuando se predice un prestatario para estar en dificultades financieras ya...y por lo tanto muy poco probable que pagar en su totalidad. Creo que este problema con el tiempo es la esencia de su pregunta.

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Las respuestas de @CactusCake y @D Stanley a la pregunta original vinculado a explicar de riesgo de tasa de interés como compensación por el riesgo de que el prestatario en mora en el prestamista.

Extender esa explicación por el pensamiento de la tasa de interés en cualquier forma de crédito (bonos, préstamos bancarios, tarjetas de crédito, alquiler, etc.) como el prestamista del margen de beneficio. Para ser rentable, el prestamista tiene que cubrir sus gastos. El prestamista de la pérdida esperada debido a la predeterminada es uno de ellos, y que por lo general representa una parte significativa de los diferenciales de crédito (que parte de la tasa de interés en el exceso de "libre de riesgo" de las tasas de interés). referencia

Si el prestatario es de 60 días de vencimiento, entonces su probabilidad de incumplimiento es probable que sea relativamente alta. Aparte del sentido común de los elementos de la situación, los prestamistas dependen de crédito matrices de transición, de los cuales se estima la probabilidad de que un prestatario utilizará de forma predeterminada durante un período de tiempo dado de partida de la probabilidad de incumplimiento. de referencia relacionados

Ya que tu pregunta es hipotético, supongamos que la compañía de tarjeta de crédito en cuestión se encuentra en los estados UNIDOS donde no los prestamistas hipotecarios generalmente tiene una demanda legal ("recurso") en contra de los prestatarios en mora. El titular de la tarjeta de crédito del acuerdo más probable es que especifica la compañía de la tarjeta el derecho de aplicar la pena de tasa de interés-bien podría ser como la tasa más alta puede ser aplicado sin violar las leyes de usura. Por el momento el titular de la tarjeta ha llegado a este delincuente, de la compañía de la tarjeta asume el titular de la tarjeta será la predeterminada. La empresa, a continuación, se aplica la sanción de la tasa de interés con la plena esperanza de que tendrá que presentar una demanda legal para recuperar el pasado debido saldo de la tarjeta y el valor en dinero de la pena de tasa de interés (que se suponga que tiene una alta probabilidad de que del mismo modo no pago).

Seguir esperando que el titular de la tarjeta no tienen los recursos para pagar el saldo de la tarjeta en su totalidad y que el riesgo de quiebra del titular de la tarjeta es alta, la compañía de la tarjeta de la pena de tasa de interés efectiva de estimular su demanda legal de, digamos, $1000 $1000 * [1 + (.2999/365 días * pendientes)]. En los estados UNIDOS -- donde suponemos que todo esto tiene lugar, los acreedores con reclamaciones similares (tarjeta de crédito, servicios públicos, alquiler de prestamista de préstamo, etc.) generalmente tienen el derecho a una parte proporcional de la quiebra de la persona de los activos basados en el tamaño de su reclamación.

Answer 2

Digamos que tienes 5 cuentas que estamos haciendo los pagos, y uno de ellos eleva sus tasas de 29.99%. Cuando usted tiene un poco de dinero en efectivo, que uno se va a tratar de pagar primero? Esto podría ser visto como un movimiento defensivo.

También, la tasa más alta se alinea con el hecho de que ahora son considerados como de alto riesgo.

Editar para agregar este pensamiento:

Pensar en ello más, los acreedores se enfrentan con el dilema del prisionero. Si ninguno de ellos se plantea que las tasas de interés, que pueden ser más propensos a evitar la quiebra y pagar a todos ellos de nuevo. Pero si sólo uno de ellos eleva la tasa de interés, los demás se enfrentan a un riesgo mayor por dos razones.

Answer 3

Además de Neil punto sobre priorizar sobre los demás acreedores, la mayor tasa motiva a priorizar sobre ordinario de consumo (es decir, el corte de otros gastos cuando sea posible). Por otra parte, el (bien anunciada) la tasa de penalidad puede ser un elemento disuasorio, incluso antes de que sea impuesta, ayudando a reducir el número de los que se quedan atrás en el primer lugar.

También, empujar a alguien en una espiral de la deuda a una tasa de interés alta podría resultar en más el total de dinero que se paga al prestamista (por el tiempo que el prestatario está en bancarrota) de los términos originales que se llama para.

Pero un aspecto interesante de la cuestión es que, considerando que el aumento de la tasa tiene sentido para un prestatario que es ser irresponsable, pero se puede hacer mejor, los prestamistas de hecho, a veces, de acuerdo a las modificaciones, liquidaciones, o "recortes" en favor de los actuales prestatarios que ellos creen ahora no puede pagar según lo acordado. En ese punto, cuando la insolvencia es inminente en cuestión, el prestamista quiere conseguir algo en lugar de nada.