¿Cuál es la mejor manera de establecer las finanzas personales?

Question

Estoy tratando de averiguar cómo configurar el personal de las finanzas del sistema que es simple. Quiero saber cosas como: ¿cuántas cuentas bancarias debo tener y de qué tipo, y la cantidad (en porcentaje) de mis ingresos debo poner en cada uno de ellos? A partir de ahí, ¿cómo hago parte de ellos en los presupuestos y el ahorro? Debo usar tarjetas de crédito para gastos a cosechar los beneficios?

Estoy básicamente buscando un sistema simple que vamos a organizar y estructurar la forma en que el dinero que entra y sale de mis cuentas bancarias.

Incluso si usted podría recomendar buenos libros, mejores prácticas, artículos web, et cetera que sería genial. Estoy buscando alguna dirección.

Gracias, ejay

Answer 1

la simplicidad y retorno de la inversión son a menudo en desacuerdo. el más simple plan que también es compatible con un razonable retorno de la inversión sería tener 3 cuentas:

1. cuenta de cheques. su cuenta de cheques recibe su sueldo y se utiliza para el diario gasto. una buena cuenta corriente será gratuita y se puede volver bastante decente tasa de interés. busque un banco local o cooperativa de crédito que ofrece un "kasasa" estilo de la cuenta. estas cuentas tienen algunas de impresión fine (como mínimo de transacciones con tarjeta de débito por mes), pero en general son un buen negocio.
2. cuenta de corretaje. la cuenta de corretaje es su fondo de emergencia y grandes ahorros en gastos. debe recibir regularmente programada transferencias desde su cuenta de cheques (por ejemplo, el 10% de sus ingresos antes de impuestos). este dinero puede ser utilizado para gastos grandes como la sustitución de una caldera o un pago inicial de una casa. una vez que usted tiene un par de meses de ahorro, trate de no ir por debajo de esa marca cuando el pago de una electiva de gastos (por ejemplo, un coche nuevo). robinhood.com es una nueva empresa de corretaje, que no ofrece lujos de comercio de forma gratuita. sin comisiones y sin cuotas mensuales o anuales. incluso sin cuotas, usted podría limitar sus compras de acciones, a sólo una vez cada pocos meses para mantener los impuestos simple. también, limitar la venta de acciones a sólo cuando se necesita el dinero. sólo asegúrese de mantener un registro de cuándo se compran y se venden (y a qué precio). simplemente la compra de un índice s&p500 en el fondo es un simple y (relativamente) seguro de mover.
3. cuenta de jubilación (por ejemplo, ira o 401k). esta cuenta también deben recibir regularmente programada transferencias desde su cuenta de cheques o directamente de su empleador (por ejemplo, el 10% de sus ingresos antes de impuestos). verificación de los límites de contribución para el año fiscal actual en contra de sus ingresos para asegurarse de que no se pase (especialmente con la ira). tradeking es una buena opción para una cuenta ira, que ofrecen ira con bajas comisiones y no anuales o cuotas mensuales.

si desea obtener mejores rendimientos en sus inversiones, las cosas pueden ser mucho más complicado. aquí están algunas cuentas opcionales a tener en cuenta:

1. diversas tarjetas de crédito ofrecen dinero en efectivo en su regular el gasto. la mayor tasa de retorno es por lo general en bonos, estos bonos pueden pagar más de 300 dólares cada 3 meses, pero puede requerir que gastar grandes cantidades de dinero (por ejemplo, 3k$). el segundo mayor retorno viene en las tarjetas que ofrecen un 5% de reembolso en ciertas categorías, pero que requiere el uso de tarjetas diferentes para las diferentes categorías y puede tener bajos límites de gasto (por ejemplo, 250$/mes). los más simples son las tarjetas de citi doble de dinero en efectivo, o descubrir que ambos ofrecen actualmente (eficacia), 2% de todo lo que se. para descubrir, la oferta es sólo para el primer año, y no todo el mundo se lleva a descubrir, sino que también ofrecen un 5% categorías por trimestre. usted debe absolutamente no considerar la obtención de una tarjeta de crédito a menos que esté totalmente seguro de que siempre se paga el saldo completo cada mes. además de las tarjetas de crédito, algunos bancos ofrecen bonos de bienvenida para las cuentas de cheques, sólo asegúrese de comprobar la letra pequeña por cuánto tiempo la cuenta debe permanecer abierta o de otras trampas. si usted realmente quiere empujar el sobre, puede utilizar un 0% de interés ofrece como una fuente de dinero para el apalancamiento de las inversiones.
2. durante su vida, usted probablemente tendrá que acumular varias ira y 401 (k) cuentas. las estrategias de combinar y rodando sobre esas cuentas es un gran tema con muchos dedicado puestos. sólo ten en cuenta que los inversionistas inteligentes puede retirar el dinero mucho antes de la jubilación, o contribuir muy por encima de los límites normales (si se utiliza la estrategia de la derecha). por otro lado, un experto inversor puede conseguir generalmente más grandes recortes de impuestos de su cuenta de corretaje de una ira, si que administrar cuidadosamente el momento en el que se dan cuenta de pérdidas y ganancias. esto es cierto al menos para la primera 3k$ en pérdidas de capital por año (~50k$+ de ahorro). por desgracia, la más rentable de las estrategias tienden a involucrar a más de atención regular y el papeleo.
3. la propiedad de la vivienda puede ser una inversión apalancada que viene con grandes exenciones de impuestos. sin embargo, también puede evitar que usted de aceptar un empleo más lejos, y de forma accidental, puede comprar más de la casa que usted necesita. por otro lado, qué tipo de fuerza que guardar, si no tiene la disciplina para invertir en su propio.
4. gestión de la deuda es un tema de todos en su propio. si usted tiene deuda (especialmente de la tarjeta de crédito de la deuda), usted puede buscar a dave ramsey "dinero total makeover". tiene un paso a paso, creo que se puede apreciar.

además de la mecánica de flujo de dinero entre cuentas, un presupuesto le ayuda a entender y controlar sus gastos. aunque existen muchos métodos para ello (por ejemplo, los sobres de dinero en efectivo, cuentas separadas para los distintos tipos de gastos), la más simple podría ser el uso de mint.com. sólo asegúrese de poner todos sus gastos de tarjeta de crédito o débito, y usted puede ver su gasto por categoría cuando usted se conecte a la menta. puede tomar un poco para configurarlo, y su banco debe ser compatible, pero te puede dar una muy buena idea de a donde va su dinero. una vez que usted sabe que usted puede comenzar a tomar decisiones como las de "yo debería gastar menos en el café", o "debo ir al zoológico más", basado en cuánto cuestan las cosas vs cuánto disfrutar de ellos. si usted siente que su gasto está fuera de control, entonces usted puede hacerse duro límites en ciertos tipos de gasto, pero por lo general sólo viendo y que influyen en su elección es suficiente.

notas:

si usted tiene un cónyuge o pareja, usted debe mantener su propia cuentas por separado. hay muchas razones para esto, incluyendo la simplicidad y el retorno de la inversión, además de la obvia. si usted siente que usted debe tener una cuenta conjunta, asegúrese de definir claramente cómo debe ser utilizado (por ejemplo, sólo para pagar las utilidades) y financiado (x$ por mes cada uno). particularmente con su casa, no la propiedad conjunta. uno de ustedes debe ser un arrendatario y el otro propietario.

algunas de estas instrucciones asumen que usted está en los estados unidos.

en una nota personal, tengo alrededor de 20 tarjetas de crédito, 2 cuentas de cheques, 2 ira, 2 cuentas de corretaje, y 3 401k. pero yo me considero una personal de finanzas aficionado, y pasar una absurda cantidad de tiempo persiguiendo a transacciones financieras y fiscales.

Answer 2

No el estado en donde está, así que cualquier respuesta a esta necesidad de ser de carácter muy general.

Cuántas cuentas bancarias debo tener y qué tipo

Usted debe tener una cuenta de transacciones y una cuenta de ahorros. Usted puede obtener con solo una cuenta de transacción, pero yo realmente no recomiendo que.

Estos son llamados con diferentes nombres en las distintas jurisdicciones, pero la idea básica es que usted tiene una cuenta de a dónde va el dinero dentro y fuera (de la cuenta de transacciones), y uno donde el dinero va y se queda (la cuenta de ahorros).

Usted puede, a continuación, más adelante, a medida que descubre las distintas necesidades, construir en la parte superior de que los fundamentos básicos. Por ejemplo, yo tengo cuentas separadas para cada fuente de dinero que entra en mis finanzas personales, que hace las cosas mucho más fácil cuando me siento abajo para llenar los formularios de impuestos de hasta casi un año y medio más tarde, pero también añade un poco de complejidad. Para mí, que la simplicidad en el tiempo del impuesto vale la complejidad adicional; para alguien que acaba de empezar, no podría ser. (Y, por supuesto, es completamente innecesario si usted tiene sólo una fuente de ingresos gravables y no hay otra razón específica para separar los flujos de ingresos.)

cuánto (en porcentaje) de mis ingresos debo poner en cada uno de ellos?

Con una sola transacción cuenta, la totalidad de los ingresos se va en esa cuenta. Tener una sola cuenta para pagar el dinero en también hará más fácil la vida de su empleador.

A continuación, tendrá que elaborar un presupuesto que dice cuánto va a gastar en alimentos, vivienda, ahorro, y así sucesivamente.

¿cómo puedo porción de ellos en los presupuestos y el ahorro?

Si usted no tiene ninguna idea de por donde empezar, pero tienen un historial financiero (en lugar de sólo ahora se muda a una casa de su propio), llevar a cabo algunos de los antiguos estados de cuenta y categorizar cada elemento de línea en una forma que tenga sentido para usted. No ser demasiado específico; cuatro o cinco categorías probablemente será suficiente. Estas son categorías como "gastos de vida" (alquiler, electricidad, servicios públicos, ...), "alimentos y comer fuera" (todo lo que usted pone en su boca), "ahorro" (no se olvide de restar lo que se llevará a cabo de ahorro), y así sucesivamente. Esta será su presupuesto inicial.

Si usted no tiene historial de crédito, usted está probablemente muy joven y acaba de mudarse de vivir con tus padres. Les preguntan cuánto podría ser razonable en su área para gastar en alimentos básicos, un lugar para vivir, y así sucesivamente. El uso de los números como un punto de partida para un presupuesto de su propio, pero no tomarlas como verdades absolutas.

Siempre tienen un "otros gastos" u "otros" de la línea en su presupuesto. Hay siempre ser los gastos que no tenía plan, y/o que no prolijamente caer en ninguna otra categoría. Asignar una razonable suma de dinero a esta categoría. Este debe ser el lugar donde usted tomar dinero durante un mes normal cuando se excede en algunos categoría de presupuesto; el ahorro debe ser un último recurso, no es algo que te toca en una base regular. (Si ves que necesitas para tocar sus ahorros en una base regular, ajustar su presupuesto en consecuencia.)

Figura basada en la proyección de gastos e ingresos, cuánto puede razonablemente a un lado y no tocar. Para nosotros es imposible decir exactamente cuánto será esta. Algunas personas tienen problemas a la hora de lado el 5% de sus ingresos sobre una base regular, sin tocarlo; los demás administrar fácilmente para ahorrar más del 50% de sus ingresos. No te preocupes si esto resulta una pequeña cantidad al principio. Ponerse en contacto con su banco y establecer un sistema automático de transferencia desde su cuenta de transacciones a la cuenta de ahorros, fijar para que se repita cada vez que te pagan (se le puede permitir un día o dos de margen para asegurarse de que el dinero ha llegado en su cuenta antes de que se fuera), de la cantidad que haya determinado que usted puede guardar en una base regular. A continuación, intente olvidar que este dinero alguna vez lo hace en sus finanzas. Esto se refiere a menudo como el "páguese a usted primero" principio.

No golpear a tu presupuesto exactamente cada mes. Nadie lo hace. De hecho, es más probable que ningún mes, le golpeó el presupuesto exactamente. Trate de permanecer debajo de su presupuesto de gastos, y cuando obtenga la próxima paga, a menos que usted tiene un gran proyecto de ley que viene pronto, la transferencia de lo que queda en su cuenta de ahorros.

Pasar algún tiempo al final de cada mes mirando hacia atrás en lo bien que se las arregló para que coincida con su presupuesto, y realizar los ajustes necesarios. Si usted hace esto regularmente, no tomará mucho tiempo, y es enormemente a aumentar el valor del presupuesto que usted ha hecho.

Debo usar tarjetas de crédito para gastos a cosechar los beneficios?

Sólo si se han hecho las compras de todos modos, y tiene el dinero en la mano para pagar la factura en su totalidad cuando se trata de vencimiento. El uso de tarjetas de crédito para pagar por las cosas es una gran comodidad en muchos casos. El uso de tarjetas de crédito para pagar por las cosas que no podía pagar por el uso de dinero en efectivo en lugar de eso, es una receta para el desastre financiero.

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Las personas también han mencionado cuentas de inversión, cuentas de corretaje, etc. Esto es bueno tener en mente, pero en mi opinión, la exacta "vehículo de ahorro" (tipo de lugar donde se pone el dinero) es mucho menos importante adquirir el hábito de ahorrar de forma regular y no tocar ese dinero. Es por eso que te recomiendo una cuenta de ahorros: si calculan mal, se olvidó de un gran proyecto de ley que viene, o para cualquier otro (bueno!) la razón necesitan tener acceso al dinero, no va a ser en un momento en que la inversión ha caído un 15% en valor y que se enfrentan a una gran multa por el retiro de sus ahorros para la jubilación.

Una vez que usted tiene una buena comprensión de lo mucho que son capaces de guardar de forma fiable, puede desviar una parte de los que en otros vehículos de ahorro, incluyendo ahorros para la jubilación. De hecho, en ese momento, usted probablemente debería.

También, sugiero hacer una lista de cada factura que usted paga regularmente, su importe, cuando se pagó la última vez, y cuando se espera que el próximo en ser debido. Algunos de los proyectos son fáciles de predecir ("$234 renta se vence el 1º de cada mes"), y algunos son más difíciles ("la factura de la luz es debido el día 15 del mes después de usar la electricidad, pero la cantidad debida varía mucho de mes a mes"). Esto no quiere saber exactamente cuánto va a tener que pagar, pero para asegurarse de que usted no está sorprendido por una factura que usted no esperaba.

Answer 3

El mejor consejo que he recibido, fue esto:

Usted tendrá tres categorías de ahorros en su vida:

1) Ahorros Para La Jubilación Este es el dinero que usted pone distancia (en 401-Ks y la Ira) por el momento en su vida cuando usted no puede obtener ingresos suficientes para mantenerse a sí mismo. Usted no pedir prestado en contra de ella ni retirarse de la misma en situaciones de emergencia o para comprar una casa.

2) Catestrophic de ahorro Este es el dinero que se pone de nuevo en caso de eventos graves. Eventos como: la prolongada pérdida de trabajo, hospitalización, enfermedad prolongada, la pérdida de la casa, severa y pérdida significativa de transporte, muy grande aplliance pérdida o daño. No aprovechar los viajes a las Bahamas o comprar anillos de diamantes con este dinero.

3) Urgente, relativamente pequeños, la necesidad de ahorro. Este es el ahorro que se puede utilizar de vez en cuando. Lo uso para los efectos que surgen de forma inesperada, imprevistos déficit en su presupuesto, las reparaciones necesarias, tales como las reparaciones del coche, y pequeñas reparaciones de electrodomésticos, sorprendente multas, cuotas y facturas.

Poner el 10% de su ingreso en cada categoría de ahorros. 10% de introducción de ahorros para la jubilación, de otro, por separado, el 10% de la intro Catestrophic de ahorros, y otro 10% de la intro de urgencia, una pequeña necesidad, de ahorros.

Así que, como pueden ver, ya el 30% de sus ingresos ya se habla de. Dividir el 70% restante de la intro fijo (recomiendo el 50% a gastos fijos) y los gastos variables. Fijo incluye aquellas cosas que usted paga una vez cada mes, tales como vivienda, servicios públicos, pago del auto, pago de deudas, etc. Variable incluye discrecional cosas como salir a comer, regalos y lujos.

Lo que es más importante, pareja con alguien que es su opuesto. Si usted es un protector en el corazón pareja con un gastador. Si usted es un consumidor pareja con un protector.

Hay tres reglas para la vida sobre el presupuesto: A) nadie gasta dinero a menos que esté en el presupuesto B) el presupuesto sólo incluye aquellas cosas a las cuales tanto el ahorro y la gastador de acuerdo C) el presupuesto puede ser, y serán modificados como el periodo de pago en que se desarrolla.

Un presupuesto es un plan, no un medio para vencer a la otra persona. Los planes cambian a medida que nueva información surge. Un presupuesto debe ser flexible. La urgente el uso de una cuenta de ahorros le ayuda a hacer el presupuesto flexible.

Editar debido a los comentarios: @enderland tal vez no tienen hijos que vivan con usted. Soy un protector, mi esposa es un gastador. Cuando llegó el momento de hacer el presupuesto me olvidaría de cosas como los cumpleaños de mis hijos, los honorarios de la escuela debido próximo período de pago, compras para los regalos de Navidad, necesitaba ropa nueva y zapatos para los niños, roto pequeños electrodomésticos que necesita ser arreglado o reemplazado, especial (no recurrentes) de mantenimiento de la casa (como la limpieza a vapor de la alfombra), regalos a familiares y amigos excepcionales de ayuda a los familiares, etc. Como mi esposa era gastador ella me recuerde de estas cosas.

Tal vez usted no tiene estos acontecimientos en su vida. Estoy contento de tener a estos eventos en mi vida que significa que tengo gente en mi vida que me importa.

Qué bueno es una grasa de la cuenta de ahorros, si no tengo seres queridos que se benefician de ella?