Mi pregunta es muy sencilla. Estoy considerando un CD para mi dinero, pero no sé mucho de las matemáticas financieras que hay en ese tipo de cosas. Mi pregunta es sobre los tipos de interés. ¿Los CDs ganan más dinero con tipos de interés más altos, o es al revés? ¿Podría alguien explicarme cómo funcionan los tipos de interés?
Respuesta
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Jeremy McGee
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¿Podría alguien explicarme cómo funcionan los tipos de interés?
Me gusta pensar en los tipos de interés como el precio del dinero . Se especifica como un porcentaje pagado por unidad de tiempo (por ejemplo, 3%/año). Para calcular cuánto dinero de interés se obtiene (o se tiene que pagar) por una cantidad y un tiempo determinados, multiplique la cantidad por el tipo de interés y luego divídalo por el tiempo dividido por el tiempo especificado del tipo de interés. Esto suena muy complicado, así que veamos un ejemplo sencillo.
Usted deposita $1,000 at a fixed interest rate of 2% per year, for two and a half years, where the interest is paid at the end of the term. This means that you earn $ 1,000 * 2% = $20 per year in interest. Multiply this by [2.5 years] / [year] = 2.5, and you will have received $ 20 * 2,5 = 50 dólares de intereses en 2,5 años. Si los intereses se pagan anualmente, esto se complica un poco más, pero el principio es el mismo.
Ahora imagina que depositas $5,000 at a fixed 3% per year, for half a year. Again, the interest is paid at the end of the term. You now earn $ 5.000 * 3% [por año] * [[0,5 años] / [año]] = 75 dólares de intereses en seis meses.
Los tipos de interés variables hacen que esto sea un poco más complicado, pero en principio es exactamente lo mismo: calcular los intereses pagados por cada periodo (teniendo en cuenta cualquier capitalización), y luego sumar todos los periodos para obtener el importe total de los intereses pagados a lo largo del tiempo.
También funciona de la misma manera si se pide un préstamo en lugar de depositar dinero.
Los efectos fiscales (impuestos sobre las plusvalías o deducciones por gastos de intereses) pueden hacer que la cantidad real pagada o recibida sea diferente, pero eso no cambia el aspecto fundamental de cómo calcular los intereses.
¿Los CD ganan más dinero con tipos de interés más altos, o es al revés?
Por lo general, Los instrumentos de tipo de interés fijo, como los certificados de depósito, o los préstamos con tipos fijos, pagan un un tipo de interés más alto para plazos más largos. Esto se debe a que es más difícil juzgar el riesgo crediticio a largo plazo, por lo que quien concede el préstamo suele querer una prima por el riesgo adicional. Así, un CD a 6 meses pagará normalmente un porcentaje de interés anual menor que un CD a 5 años. Tenga en cuenta que esto es no siempre el caso; el término técnico para cuando esto no se cumple es curva de rendimiento invertida .
Los tipos de interés casi siempre se especifican formalmente en términos de porcentaje anual, lo que facilita la comparación de los tipos. Si compras un CD de 100 dólares a 6 meses que paga el 1% (te dije que sólo eran ejemplos :)) y luego reinviertes el dinero al final del plazo en otro CD a 6 meses también pagando el 1%, el importe total pagado será ( $100 * 1 + (1% * 6/12)) = $ 100,50 para el primer plazo, luego ( $100.50 * 1 + (1% * 6/12)) = $ 101,0025 al final del segundo plazo. Como puede ver, la capitalización de los intereses hace que esta rentabilidad sea ligeramente superior a la de un solo $100 12-month CD ($ 100 * 1 + 1% = 101 dólares), pero a menos que se trate de grandes cantidades de dinero, la diferencia es lo suficientemente pequeña como para ser insignificante.
Si usted pusiera $100 in a 2% one-year CD, you'd get back $ 102 al final del año. Si se pone la misma cantidad en un CD al 5% a un año, se recuperan 105 dólares. Así que sí, unos tipos de interés más altos significan más dinero en intereses, tanto para los préstamos como para los depósitos. Tenga en cuenta que los préstamos y los depósitos son esencialmente la misma cosa, y los cálculos de intereses funcionan de la misma manera para ambos.
El tipo de interés de un certificado de depósito normal no cambia si los tipos de interés variables cambian, sino que se bloquea cuando se deposita el dinero (o se compra el CD, como prefiera verlo).
