Buffer/fondo de emergencia de correlación con la edad y la riqueza

Question

Estoy saliendo de la deuda y mirando en la configuración de un pequeño búfer de las posibles situaciones de emergencia antes de empezar a invertir en acciones, etc.

¿Hay alguna guía para saber cuánto de un buffer uno debe mantener, en relación a su edad y nivel de riqueza?

Me doy cuenta de que esta es una pregunta abierta. Soy un profesional en mi finales de los 20, con un salario de alrededor de $70k por año. Por lo que cualquier consejo para mi situación específica es bienvenida, pero también me gustaría apreciar de forma más amplia en el enfoque recomendado con respecto a la diferente edad y la riqueza de los grupos.

Answer 1

Mientras que usted está consiguiendo salir de la deuda, sólo un pequeño fondo de emergencia es necesaria. Criar a un mayor retrasos saldo de deuda. Desde $1,000 cubre la mayoría de las emergencias, que es todo lo que se necesita en esa etapa de un juego. Ahora, esta es la banda-aide tipo de correcciones y se utilizan normalmente en combinación con una "tierra arrasada" tipo de deuda que pagar. Que no hay que gastar en ocio , ganar un ingreso extra, recortar el presupuesto profundamente y tirar todos los fondos adicionales a la deuda. Se suele ir de menor a mayor deuda, pero algunos prefieren el tipo de interés más alto primero.

Que puede ser aterrador para algunos, pero es para que sirva como motivación para salir de la deuda más rápido.

Para esa etapa, si su coche necesita una reparación, que hacer el mínimo posible. Cuando yo estaba en esta etapa de mi auto AC salió durante el verano. Elegí no lo han reparado y yo vivo en un clima caliente. Si una emergencia ocurre, a continuación, poner en pausa el pago de la deuda a reconstruir sus ahorros a los $1,000 marca.

Una vez que usted está finalmente fuera de la deuda de los consumidores se debe disparar por un 3-6 meses de gastos para un fondo de emergencia. Personalmente, yo hace 4 meses por varias razones, entre ellas que tenemos un montón de suplementos de fondos de amortización que puede ser utilizado para cubrir situaciones de emergencia. También mi esposa y yo trabajamos y cualquiera de nosotros puede cubrir nuestros gastos mensuales.

Tener plenamente financiada fondo de emergencia le permite invertir con la impunidad y la protegen de muchos problemas económicos.

El único factor en el cálculo de una totalmente financiado por fondo de emergencia es el de los gastos. La edad o los ingresos no importa mucho.

Answer 2

6 meses se supone generalmente que ser decente. Depende de donde usted vive y cómo de buena es tu seguro de desempleo situación es si se puede administrar con menos, pero generalmente de 3 meses es un primer y 6 meses, un segundo objetivo. Esto es real neto de los gastos de vivienda.

La riqueza de los grupos en realidad, depende. Quiero decir, su ingreso es agradable - pero si usted consigue ricos comienza a recibir ingresos, por ejemplo, a partir de alquiler. Que hace un desplazamiento de la necesidad de fondos de emergencia. Dependiendo de donde su riqueza es, usted también puede tener una gran cantidad de liquidez sólo en algún lugar alrededor - no sólo para las emergencias, sino también porque desea dinero en efectivo en caso de una sorpresa oportunidad de hacer dinero. Realmente no hay una buena respuesta. Ninguno que no es demasiado privado o demasiado mostrando offy.

Generalmente una vez que tenga su reserva, iniciar la construcción de ahorros para lo que sea (jubilación viene). Que puede incluir la compra de SU casa (o no, algunas personas necesitan una movilidad más que LOS ahorros), pero sin duda en poner dinero en acciones, bienes raíces que genera ingresos. Dependiendo de sus ingresos pasivos que usted puede reemplazar su personal fondos de emergencia con la reparación de los fondos - yo puedo vivir, por ejemplo, a partir de mi ingreso de alquiler, aunque en un nivel reducido. Pero eso significa que realmente no necesita 6 meses de gastos de vida. OTOH a veces se necesita reparaciones o renovaciones, por lo que no es una propiedad de los fondos de emergencia. Y sí, aquellos que no esperes más, porque hablamos de propiedad de alquiler. Si algo necesita ser reparado, es necesario corregir.

Si te acercas a la jubilación o una financieramente orientado al estilo de vida, es probable que desee 3-5 años de reservas en el banco. Mercado de valores cae puede ser desagradable y no quiere sacar dinero. OTOH si tu financieros estilo de vida es el comercio.... bien. Depende de la planificación de su carrera.

Answer 3

La respuesta depende de qué tipos de emergencias que desea proteger en contra.

El más común de protección por pérdida de ingresos. Normalmente, esto significa la pérdida de empleo, y en este caso, usted debe pensar en lo fácil que sería para que usted consiga otro trabajo, y cuánto pagar. Ciertas personas están en alta demanda y podría tener un nuevo similar trabajo que paga en 24 horas, mientras que otros pueden tardar de 6 meses o más para encontrar productos similares pagando el trabajo. Algunas personas son pagados en exceso y sé que sería imposible encontrar un similar trabajo remunerado. Así, en primer lugar tratar de evaluar honestamente cuánto tiempo le llevará a encontrar un nuevo trabajo. Segundo, calcular sus gastos necesarios para cubrir durante ese tiempo. Tercero, multiplique ese número por 2 (en caso de que usted está equivocado y evitar el estrés). Por último, tomar la mayor de su número o 60 días. (Recomiendo un mínimo de 60 días debido a que algunas empresas como para iniciar nuevas contrataciones en un día determinado del mes, y, a continuación, usted todavía puede que no pagaron durante al menos 3 semanas después de su primer día).

Si usted está protegiendo contra de una emergencia médica, a continuación, usted debe tener al menos el deducible de su seguro disponible en su fondo de emergencia. Si tienes la mala suerte de ser heridos, mientras que a la salida del trabajo, se debe agregar su deducible la cantidad que se calcula para la pérdida del trabajo anterior. Nota sin embargo, que la mayoría de los proveedores de servicios médicos se ofrecen algún tipo de plan de pago si usted no puede pagar todo de una vez. Incluso sin un plan de pago de la mayoría de los grandes reclamos médicos toman meses para el proceso antes de recibir la factura final, y esto le daría tiempo para planificar en consecuencia. Si su plan de seguro ofrece una HSA, me gustaría recomendar tratando de construir su saldo de al menos el deducible, y si usted puede permitirse el lujo de que me gustaría recomendar el máximo de las contribuciones, incluso si usted no lo necesita (porque se puede utilizar como un impuesto de jubilación con beneficios cuenta también).

Si usted puede pensar en otras situaciones de emergencia, el factor ellos también. ¿Tienes un familiar que pueden estar enfermos o en necesidad de asistencia financiera, y usted sabe que va a estar a ayudar? ¿Tiene usted una loca mezcla de terrier perro que podría saltar por la ventana de un coche en movimiento y romper su pierna, lo cual podría costar $5K de la reparación? En la mayoría de los casos, usted no tiene que agregar los totales de cada tipo de emergencia en un gran número, pero, ciertamente, ser consciente del hecho de que más de un tipo de emergencia podría ocurrir al mismo tiempo.

Una vez que haya calculado la cantidad que usted desea tener en su fondo de emergencia, recomiendo la apertura de una cuenta Roth IRA si no lo has hecho ya, y el almacenamiento de su fondo de emergencia no. Asegúrese de que el banco que usted elija hace que sea fácil para usted para tomar el dinero de la cuenta (en caso de emergencia). La razón por la Roth funciona tan bien es que si usted tiene una emergencia, usted puede tomar cualquier cantidad que has contribuido a cabo en cualquier momento sin penalización. (Pero no el crecimiento de la inversión más allá de sus contribuciones; si haces esto, entonces usted tiene que pagar una multa.) Una vez que hayas retirado el dinero, usted puede elegir para deshacer la distribución dentro de los 60 días, sin perjuicio de que el año de la aportación máxima (actualmente de $5500). La mejor parte es, si usted no tiene una emergencia, usted puede dejarlo en el Roth y invertir con libre de impuestos de crecimiento para la vida. Si usted puede permitirse, me gustaría esforzamos al máximo su Roth IRA cada año y que se doble como su fondo de emergencia. Si usted tiene incluso más dinero, entonces se puede establecer que, aparte como tu (nuevo) fondo de emergencia para que usted no tiene que tocar el Roth.