Un aspecto a menudo incomprendido de los informes de puntuación de crédito es que la puntuación puede variar en función de dos dimensiones: La oficina de la que se extrae y el modelo de puntuación utilizado. En otras palabras, no todas las puntuaciones de Experian son iguales.
Ha identificado a Experian en su pregunta. Es una de las principales agencias de crédito utilizadas en Estados Unidos. Su trabajo consiste en recopilar información sobre los consumidores y calcular las puntuaciones de crédito, para luego vender el acceso a esas puntuaciones a las instituciones financieras o a los propios consumidores. La primera variación potencial es que cada oficina realiza este proceso de recopilación-calificación-distribución de manera un poco diferente, y pueden tener diferentes datos disponibles, o pueden recibir datos en diferentes plazos. Así, una puntuación de Experian puede ser diferente a la de otra oficina.
Sin embargo, ese no parece ser tu caso, ya que has mencionado que ambas puntuaciones provienen de Experian. En este caso, podemos suponer que la diferencia se debe a que se ha utilizado un modelo diferente. Los datos que una oficina de crédito recoge sobre usted se introducen en un modelo matemático para determinar la puntuación. El modelo es el que asigna puntos a diferentes factores (por ejemplo, antigüedad del crédito, utilización, pagos atrasados, etc.). Hay varios sistemas de puntuación en uso, pero los principales son FICO y VantageScore. Dentro de cada uno de esos sistemas, hay diferentes versiones de los modelos (por lo que, incluso dos puntuaciones FICO pueden ser ligeramente diferentes, dependiendo de la versión FICO en uso).
CreditKarma utiliza VantageScore. La mayoría de las instituciones financieras que te evalúan para un préstamo utilizarán una de las puntuaciones FICO. Esto puede significar que tu puntuación de CreditKarma es diferente a la puntuación que ve un prestamista cuando saca tu crédito. Tenga en cuenta que esto no significa intrínsecamente que cualquiera de las dos puntuaciones sea equivocada - sólo significa que se calculan de forma diferente.
Volviendo a su ejemplo, usted dijo:
La carta de aprobación incluía su puntuación de Experian, que indicaba una puntuación de 645
Eso no es realmente una declaración completa - probablemente, su Experian FICO puntuación fue de 645. Y era diferente de la puntuación de 700 que vio en CreditKarma porque esa era su VantageScore de Experian.
También dijiste,
no conocemos el crédito lo suficientemente bien como para averiguar cuál podría ser el problema
Eso es fácil de resolver, ya que hay mucha información en la web que se puede buscar en Google y que explica los modelos de crédito y su funcionamiento. Además, puesto que ya está utilizando CreditKarma, investigue un poco allí: ofrecen herramientas educativas e incluso información específica sobre por qué ha cambiado su puntuación cada mes. También vale la pena seguir con su banco, ya que muchas instituciones financieras están encantadas de explicar cómo evalúan a los clientes para los préstamos, y qué factores son en realidad importante (pista: la puntuación de crédito es una de las muchas, y a menudo ni siquiera la más importante). En definitiva, ahora es un buen momento para empezar a conocer lo que influye en las decisiones de préstamo, ya que le ayudará a cambiar su comportamiento según sea necesario para asegurarse de que está preparado para cualquier plan de préstamo futuro (es decir, una hipoteca u otro préstamo importante).
