¿Existe una forma sensata de deshacerme de mi coche financiado?

Question

Hace 18 meses firmé un contrato de alquiler personal (PCP) en el Reino Unido. He financiado varios vehículos en el pasado y, aunque sé que no es lo más rentable, lo he hecho con mucho gusto, y simplemente he ido transfiriendo los acuerdos a los nuevos vehículos según lo deseaba.

Mis circunstancias han cambiado recientemente: no desde el punto de vista económico, sino que me desplazo al trabajo a pie y básicamente no uso el coche con frecuencia, aunque sigo necesitando un coche por razones sociales. Ya no me parece que merezca la pena lo que pago por tenerlo.

Sin embargo, aquí es donde la cosa se complica. Dado que sigo necesitando un vehículo, no sé si me conviene mantener mi coche actual hasta que termine el plazo de financiación (otros 2,5 años), y luego devolverlo, o intentar deshacerme de él antes.

Voy a entrar en las cifras, ya que obviamente son muy importantes. Empezando por el hecho de que debo aproximadamente 2,5k libras más a la compañía financiera de lo que el coche vale actualmente (es decir, la equidad negativa). Así que ahora mismo tendría que pagar esta suma global para deshacerme de él Y luego gastar alguna cantidad en un reemplazo.

En cuanto a los gastos corrientes, el pago de la financiación es de 385 libras al mes. Gano más de 3.000 libras netas al mes, y mis gastos totales (incluido el coche) no superan las 1.500 libras, así que no es una carga financiera enorme, pero sí una que preferiría no tener.

También puede ser relevante (no estoy seguro), que el acuerdo de financiación está en el 0% TAE, por lo que en términos de préstamo puro es dinero barato, pero todavía no puedo mantener el coche en 2,5 años a menos que haga el pago de globo de £ 18k que es poco probable.

Lo que no puedo decidir es si puedo "cortar por lo sano" ahora, o si sería mejor aguantar los 2,5 años aún sabiendo que devolveré el coche y tendré que comprar otra cosa (no financiada) en ese momento.

Suponiendo que vendiera/devolviera el coche ahora, buscaría comprar algo más barato (digamos por 10k€) que podría financiar con mis ahorros o con un pequeño préstamo personal a un porcentaje bajo (pero no nulo) de TAE.

Mi vehículo actual tiene algunas ventajas, por ejemplo, todavía está en garantía, pero también está en un tramo impositivo alto (400 libras al año) y no es muy eficiente en cuanto al combustible (alrededor de 30 mpg) dado que el kilometraje que hago suele ser de unos pocos kilómetros urbanos a la semana.

Estaría encantado de hacer los cálculos sobre esto si supiera por dónde empezar... Supongo que el cálculo relevante es dónde estaría financieramente dentro de 2,5 años si mantengo el vehículo actual, frente a deshacerme ahora y poner una suma global en un reemplazo. La idea de pagar 2,5k€ para deshacerme del coche es lo que me echa para atrás en este momento.

Editar: Sé que en el Reino Unido se puede VT un coche financiado una vez que se ha pagado el 50% del importe total del préstamo. Por desgracia para mí, esto no ocurrirá hasta el mes anterior al final del plazo de todos modos, y por lo tanto probablemente un punto discutible.

Answer 1

Siento alejarme de las finanzas por un momento y entrar en la psicología, pero esto es muy relevante para la situación. Parece que estás influenciado en parte por la "falacia del coste hundido". Por un momento, trata de ignorar tus acciones anteriores y piensa únicamente en tu situación actual y en las opciones futuras.

Situación actual

Tienes un coche con un préstamo bajo el agua. Usted cree que su coche actual, supongo que vale alrededor de £ 27.000, dado que tiene £ 11.500 de los pagos a la izquierda más un globo de £ 18.000 y son £ 2.500 bajo el agua.

Es posible que en realidad el coche valga más de 18.000 libras en 2,5 años, ya que estos pagos globales suelen ser conservadores, pero eso no está en absoluto garantizado.

Opciones

Realmente tienes varias opciones aquí, ninguna de las cuales será tan barata como comprar un coche desde cero, pero dada tu situación financiera tienes algo de dinero para jugar...

Gran parte de esto depende de la cantidad de coche que quieras realmente. Si realmente disfrutas de tu coche, puede valer la pena seguir con él. Pero si crees que serías igual de feliz con un coche más barato, ambas cosas serían rentables.

Sobre todo voy a pensar en tu situación dentro de 2,5 años, ya que son los plazos en los que está planteada tu pregunta.

Vender ahora

Perderás el coche y tendrás £(2.500) inmediatamente. A continuación, comprará un coche más barato por 10.000 libras y tendrá un total de 12.500 libras. En 2,5 años habrás gastado 12.500 libras y tendrás un coche que probablemente valga unas 6.000 libras. Esto le daría un total de activos por valor de unas 6.500 libras, lo que supone una pérdida de 6.500 libras.

Mantener el coche hasta el final de la financiación

Te quedas con el coche durante 2,5 años. Esto cuesta 11.500 libras y te dejará con 11.500 libras. Al final no tendrás el coche, por lo que no tendrás activos adicionales. Esto significa una pérdida total de 11.500 libras.

Mantener el coche y comprar al final

Como en el caso anterior, al cabo de 2,5 años gastas 11.500 libras y además ahorras (o pides un préstamo) extra para tener las 18.000 libras al final de la financiación. Esto te costará un total de 29.500 libras y al final seguirás teniendo el coche. Suponiendo que el pago global esté entre 1.000 y 2.000 libras por debajo del valor razonable del coche al final, lo cual es habitual. Tendrás un coche que vale alrededor de 20.000 libras. En general, este plan te deja un saldo final de 9.500 libras y una pérdida de 9.500 libras y seguirás teniendo el coche caro.

Resultado

Parece que en términos de dinero, vale la pena vender el coche y consumir las 2.500 libras de capital negativo para salir del acuerdo. Sin embargo, esto supone que no tienes ninguna preferencia entre este coche y otro. Si tener tu coche actual en lugar de uno más barato vale al menos 3.000 o 4.000 libras para ti en los próximos 2,5 años, podrías considerar mantenerlo y comprarlo al final utilizando algunos ahorros o un préstamo personal.

No puedo tomar esa decisión por ti, y mis cifras son sólo estimaciones aproximadas, por lo que pueden ser significativamente erróneas, pero esto es sólo un ejemplo. Puede hacer los números usted mismo con sus propias suposiciones para averiguar qué dirección es la mejor para usted.