¿Cómo debo invertir para la jubilación sin un plan de 401k o deducible de impuestos IRA?

Question

Cambié de empleo al principio del año y de mi nuevo trabajo no tiene un plan de 401k para el primer año de empleo. Por desgracia me ponga una pequeña cantidad de dinero este año en un 401k de mi empleador anterior, de modo que las inversiones en una cuenta IRA tradicional no será deducible de impuestos de este año (hago de $85,000 así que creo que mis reyes MAGOS será demasiado alto).

Después de todo es dicho y hecho puedo invertir $1300 a $1400 cada mes. Tengo 20.000 dólares en préstamos estudiantiles, $13,500 en el 6,5% y $6,500 en el 3,15%, por lo que quiero poner en la mayor parte de mi dinero en que para que les pague dentro de un par de años. Después de eso no estoy seguro de donde poner mi dinero, tengo una saludable fondo para un día lluvioso, así que no necesitas preocuparte de eso.

Ya que yo no voy a poner ningún dinero en un plan de 401k este año quiero ahorrar dinero para la jubilación de otra manera. También quiero llegar a una casa en 5 a 10 años, así que podría ser una buena idea para hacer algo de más corto plazo las inversiones que puedo usar para eso.

Es todavía vale la pena para poner el dinero en una cuenta IRA tradicional si no me deducciones de impuestos o debo invertir en otro lugar? Debo hacer inversiones para el pago inicial de una casa?

Answer 1

Las decisiones difíciles son abajo de la carretera. Por el momento, de poner todo su dinero extra hacia el 6.5% de los préstamos estudiantiles. Eso es una obviedad. Por el momento de pagar que será cerca de ser capaz de contribuir a su plan 401(k).

Si usted paga antes de empezar a contribuir a su 401(k), ya sea para pagar el préstamo subsidiado o poner su dinero en una cuenta Roth.

• Pagar el préstamo es el equivalente a poner dinero en una cuenta de ahorros que paga el 3,15% TAE. Eso no es un montón, pero es mucho mejor que las cuentas de ahorro pagan y es más que la tasa de inflación.

• Ponerlo en una cuenta Roth es atractivo también: Recuerde que usted puede tomar sus aportes (no ganancias) de una cuenta Roth en cualquier momento que quieras sin penalización, por lo que este es un buen lugar para ahorrar para un pago inicial. También puede tomar los beneficios sin una penalización si se utiliza para comprar su primera casa. Poner dinero en una cuenta Roth bastante domina a ahorrar para un pago inicial a través de una imponible cuenta de corretaje. También es estrictamente mejor que un no-deducible IRA tradicional contribución, tanto en la fiscalidad y en la facilidad de llegar a la caja.

También, el trabajo de su esperado impuestos y ver si hay alguna manera de que usted puede obtener bajo el límite (por debajo de los $72K una sola persona puede deducir algo). ¿Se mueve? Usted puede tener los gastos de mudanza que usted puede deducir. Cuenta de ahorros de salud? Cualquier otro pre-pagos de impuestos de su cheque de sueldo que no acabe como "salarios" en su W2? Tal vez (sólo tal vez) de su empleador va a aplazar su último cheque de pago en el próximo año?

Answer 2

Cuando no podía fondo tradicional de la IRA (Cuenta Individual de Jubilación) porque yo había contribuido a un plan de retiro 401k, he contribuido a una cuenta Roth IRA. Que le permite contribuir a la jubilación y mantener las contribuciones. Es más limitado que un plan de 401k, así que usted puede tener más de lo necesario para que ($5500). Prefiero un Roth a exceso de las contribuciones a una cuenta IRA tradicional. A través de 15 de abril (o cualquiera que sea la fecha límite es el de este año), puede contribuir a un ira Roth (o un IRA tradicional) para el año pasado. Y aún así contribuir a un ira Roth para este año.

El pago de los préstamos siempre tiene sentido para mí. Suena como que podría reducir los $20.000 a alrededor de $10,000.

Ahorrar para una casa puede ser bueno. Considerar si usted puede ser mejor de interés sabio el pago de los préstamos. Muchas veces, las cargas de préstamo más intereses de una cuenta de ahorros que paga. Un mayor retorno de la opción es un REIT (Real Estate Investment Trust). Aquellos que tienden a ser variable, pero se balancean con el mercado de la propiedad. Así que cuando pierden valor, casas tienden a ser barato.

Personalmente, me gustaría ir con un máximo de Roth seguido pagando el más alto interés de los préstamos a estudiantes.