Simplemente no entiendo por qué en un cheque estafa el responsable es el individuo que deposita el cheque en un banco, y no el banco que lo aceptó.
¿No está un banco en mejores condiciones para verificar si un cheque es legal o no?
¿Hacer responsable al banco no ayudaría a paliar esta lacra?
Porque usted trajo un cheque sin fondos al banco. De lo contrario, cualquiera podría imprimir cheques falsos en casa, depositarlos y culpar al banco de la pérdida.
Tenga en cuenta que el banco nunca "aceptó" el cheque como bueno - lo toman y básicamente dicen "veremos si es bueno en algunos días".
El sistema de cheques de EE.UU. no permite intrínsecamente verificar un cheque in situ, ya que cada banco (y cada empresa que se precie) puede imprimir sus propios cheques -válidos- con grandes libertades en el diseño y la forma. El banco sólo sabrá si un cheque es válido cuando el dinero llegue del banco de origen, lo que tarda algunos días.
La última frase es errónea (demasiado débil): eso sólo demuestra que el dinero existe, no que el individuo tenga derecho a él. Hoy he leído un contrato de cuenta corriente que contiene la siguiente frase: "De acuerdo con el Código Comercial Uniforme (promulgado en la jurisdicción aplicable), su derecho legal a los fondos acreditados sólo es evidente después de varios días y sólo es absolutamente seguro después de un período de AÑOS".
No eres realmente "responsable".
Has llevado un cheque falso al banco. Un cheque falso es un trozo de papel que parece un cheque de valor, pero que no vale nada.
Así que le diste al banco un trozo de papel que no vale nada. Ese papel sin valor convenció al banco para que ingresara dinero en tu cuenta temporalmente, pero semanas después, cuando el banco se da cuenta, te quita el dinero.
El banco no te ha perjudicado de ninguna manera. Les has dado un papel sin valor y han ingresado dinero en tu cuenta, pero sólo temporalmente. No se ha producido ningún daño.
Usted no está en peor situación que si el banco hubiera detectado inmediatamente que el cheque no tiene valor. Y parecería extraño que quisieras ir al banco con un cheque falso, que descubrieran que es falso, y que quisieras que el banco fuera responsable.
En realidad no. Al depositar el cheque, usted garantiza al banco que está autorizado a cobrarlo y que no es fraudulento. Usted es responsable de los daños y perjuicios que sufra el banco, incluidos los intereses sobre el dinero que haya recibido. Por eso pagas una tasa de devolución. Véase UCC 3-417 o este texto .
Cuando usted deposita un cheque, el banco tiene dos opciones. Pueden acreditar su cuenta hasta que se verifique que el cheque es válido. O pueden retener el cheque y esperar hasta estar seguros de que es bueno antes de abonarlo en su cuenta.
En el 99,9% de los casos, los cheques se compensan, pero pueden pasar muchos días antes de que se descubra un cheque sin fondos. Si los bancos no abonaran ese dinero en su cuenta inmediatamente, habría miles y miles de personas que estarían rebotando cheques o incurriendo en descubiertos. Para una persona que vive de su sueldo y recibe cheques de sus empleadores o para una empresa que recibe cheques de sus clientes, tener que esperar varios días antes de que se acredite un depósito significa a menudo que no tiene suficiente dinero en el banco cuando debe pagar la hipoteca o el alquiler. Habría una protesta masiva si los bancos se estuvieran beneficiando de las comisiones por sobregiro cuando los bancos estuvieran reteniendo los cheques que los clientes habían depositado.
En la ínfima parte de los casos en que los cheques resultan ser fraudulentos, sería estupendo que el banco esperara a abonar el importe en la cuenta de depósito hasta que el cheque se haya cobrado. Desgraciadamente, el banco no sabe cuándo estás depositando un cheque dudoso de algún estafador o un cheque de tu empleador. En esa pequeña fracción de casos en los que el cheque es fraudulento, sería útil que los bancos aclararan cuándo un cheque concreto se ha cobrado realmente y cuándo el banco simplemente lo ha abonado en tu cuenta como cortesía. Por supuesto, eso haría que la interfaz en línea estuviera más ocupada y probablemente llevaría a que la gente tuviera más preguntas (por ejemplo, llamando al servicio de atención al cliente para preguntar qué significa que su cheque de pago no se ha compensado todavía), lo que hace que sea difícil para los bancos implementarlo.
En Estados Unidos, los cheques son un sistema de pago al consumidor sujeto a la legislación estadounidense. El banco es uno de los intermediarios en el pago. Todos estos pagos son, también por ley, reversibles si todas las personas autorizadas a iniciar el pago desde la cuenta remitente niegan haber autorizado el pago.
Cuando reciba un pago de un consumidor, es su obligación devolverlo si el pago no está autorizado. No debe aceptar un pago de un consumidor a menos que sepa que el pago fue realizado por alguien autorizado a hacerlo y que usted tiene derecho legal a recibir los fondos. Debe saber que si el pago es denegado, los intermediarios se desinteresarán del pago.
Eso significa que tendrá que demandar a la persona que le debe el dinero.
Ahora, tomando sus preguntas:
¿No está un banco en mejores condiciones para verificar si un cheque es legal o no?
¿Cómo funcionaría eso? ¿Tendrías que explicar al banco la base legal por la que tienes derecho al pago y ellos investigarían si es correcta? ¿Tendría que presentar una declaración de que ha prestado servicios?
Tú, presumiblemente, sabes quién te envió el cheque. Debe tener alguna forma de contactar con ellos. Su banco no tiene ese contacto.
¿Hacer responsable al banco no ayudaría a paliar esta lacra?
No estoy seguro de cuál es el escenario que imaginas, pero no se me ocurre ninguno que elimine las estafas. ¿Estás sugiriendo que el banco simplemente pague por cualquier estafa? Entonces se convertiría en una forma de estafar a los bancos.
¿Está sugiriendo que los bancos tendrían que investigar el derecho legal del beneficiario por cada cheque que acepten? ¿Cómo funcionaría la comprobación electrónica en ese caso?
¿Está sugiriendo que los pagos no sean reversibles cuando el remitente niegue haber autorizado el pago? Entonces se convertiría en una forma de blanquear el dinero robado en ordenadores pirateados, con la responsabilidad de la persona cuyo ordenador fue pirateado y sin ningún incentivo para que los beneficiarios de la estafa dejen de hacerlo. (La "víctima" se vería recompensada en este caso porque se queda con parte del dinero robado).
¿Por qué no es el banco el responsable?
Porque a veces es la persona que deposita el cheque la que comete el fraude.
A veces la persona que deposita el cheque sabe que es falso y busca sacar el dinero y gastarlo, para luego decir "Oh, no sabía que era falso". Hoy en día no ocurre mucho (porque siguen siendo responsables y sólo pueden salirse con la suya saltándose la ciudad), pero si la ley dijera que no son responsables, puedes apostar que mucha más gente lo haría.
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