¿Cuál es la mejor fuente de financiación para pagar la deuda?

Question

Tengo 30K en deuda de CC que necesitaría salir. Mis opciones son:

• Cobrar una renta vitalicia de 60 mil dólares que no rinde mucho, pero que tiene una penalidad por retiro
• Pedir prestado de un 401K de $150k (no quiero hacer esto).
• Refinanciar mi casa con $75K of equity on a $ Tasación de 157 mil.

Mi mujer y yo ganamos un salario anual combinado de 135.000 dólares, y cada uno contribuye con un 10% a nuestros 401Ks. Ya estamos en un presupuesto, y también estamos pagando la matrícula universitaria de nuestros hijos. La deuda se acumuló con el tiempo, pero ahora no gastamos en tarjetas de crédito. Hemos estado pagando la deuda, pero no podemos seguir haciéndolo con los costes de la matrícula.

Cómo llegué a esta situación fue todo por causas especiales y por haber sido despedido en un momento muy malo para nosotros. Nuestro hijo tenía una enfermedad y el plan COBRA no lo cubría todo. Cortar la grasa no es la causa aquí.

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Yo he transferido las de alto interés a un interés cero durante 18 meses, y lo he hecho varias veces. Nunca he dejado de pagar nada. El tipo de interés más alto ahora es del 16%. Habría una penalización del 10% en un retiro de la anualidad, más impuestos, que pagaré cuando tome la distribución. El 401K no tiene ninguna penalización, aparte de perder el interés compuesto y mi empresa igualó el 100% hasta el 10% de los ingresos, así que no quiero estropearlo.

Answer 1

Treinta mil en deudas de tarjetas de crédito es un "gran elefante para comer", por así decirlo. Pero lo haces dando un mordisco cada vez. Un aspecto positivo es que no quieres pedir prestado de tu 401K. Hacerlo es una idea horrible.

La primera pregunta que tienes que hacerte y entender, es cómo acumulaste 30K en deudas de tarjetas de crédito en primer lugar. La mayoría de la gente llega a ese punto acumulando una cantidad relativamente pequeña, digamos 5K, y jugando al juego de la transferencia cero unas cuantas veces. Luego se añade un retraso en el pago, y uno o dos acontecimientos negativos (como la avería del coche o un viaje a la sala de emergencias) y puf una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito.

Evidentemente, no tengo ni idea de si es así como has llegado hasta ahí, y aportar alguna idea podría ayudar. Además, tu edad, ingresos aproximados y otras deudas también podrían ayudar a proporcionar más información. Asumo que todavía estás trabajando y que tienes menos de 59,5 años, ya que estás hablando de pedir un préstamo de tu 401K.

De donde vengo es que mi mujer (entonces novia) nos encontramos con una deuda asfixiante hace unos años. Cuando nos casamos, nos volvimos muy intencionales y nos enfocamos en librarnos de las deudas y ahora nos sentamos completamente libres de deudas (incluyendo la casa). Durante nuestro tiempo de pago de la deuda, vivimos con menos del 25% de nuestro salario. Ambos tomamos trabajos extra cuando pudimos. La intensidad fue nuestra clave.

Si yo fuera tú, no refinanciaría la casa. Hay costos asociados a esto y ¿por qué poner más deuda en su casa?

Podría cobrar la renta vitalicia siempre que no haya consecuencias fiscales negativas y en función de lo que se pueda obtener por ella. Los números son la clave aquí. Sin embargo, me parece que hacerlo no retirará esta deuda.

Lo primero que tienes que hacer es elaborar un presupuesto por escrito. Un plan de gastos y ceñirse a él. Si estás casado, tu cónyuge tiene que participar en este proceso. El presupuesto tiene que ser fresco cada mes, y cada mes usted y su esposa deben reunirse. Para desviarse del presupuesto, también tendrán que reunirse. Mi mujer y yo seguimos haciendo esto a pesar de no tener deudas y disfrutar de unos ingresos muy saludables.

En segundo lugar, se trata de reducir los gastos. Cable: fuera. Nada de comer fuera ni de vacaciones. Recortar los planes de telefonía móvil, sólo la ropa básica. Los regalos son de 5 dólares y sólo para los más cercanos. Olvídate de los cafés con leche, etc. Dependiendo de tus ingresos, yo reduciría las aportaciones al 401K a cero o sólo hasta la aportación de la empresa (si tus ingresos familiares son superiores a 150K/año).

En tercer lugar, se trata de ganar más. Ebay, repartir pizzas, cortar hierba, horas extras, lo que sea.

Todo el dinero extra se destina a reducir el saldo de la tarjeta de crédito. Como mínimo, deberías encontrar 1000 dólares extra al mes; sin embargo, yo apuntaría a 2K. Si puedes encontrar 2K, habrás terminado con esto en 13 meses. Sé que las matemáticas no funcionan para eso, pero una vez que se obtiene el impulso, se encuentra más.

¿Qué bien se sentirá salir de esta opresión el próximo mes de marzo?

Sé que se puede hacer esto sin cobrar la anualidad o refinanciar. ¿Lo crees?

Answer 2

Puede tomar una salida préstamo contra su 401 k, lo que significa que no se le penalizará por la retirada. Sin embargo, tendrás que devolver esa cantidad, pero puede ser útil ya que los intereses serán más bajos que los de muchas tarjetas de crédito. Puedes refinanciar tu casa si consigues un tipo de interés razonable. También podrías conseguir una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 0% y transferir el saldo y pagarlo de esa manera. Hay muchas opciones. Yo me pondría en contacto con un Asesor de crédito y explorar otras opciones. El objetivo principal es liberarte de tus deudas, no endeudarte más, ya sea refinanciando tu hipoteca, cobrando una renta vitalicia, etc.

Answer 3

En primer lugar, un gran aplauso para la respuesta de Ben.

Algunas pequeñas cosas que puedes hacer para ayudarte en el camino. Esperemos que no tengas más deudas que 6 meses de sueldo porque ese es un camino realmente duro.

1. Lo primero que tienes que hacer es buscar ayuda profesional. La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC) ofrece asesoramiento gratuito o de bajo coste para ayudarle en el proceso. Visítelos en NFCC.org o llame al 1-800-388-2227 para encontrar una oficina local afiliada cerca de usted.

2. Es posible que quieras usar sólo dinero en efectivo durante un tiempo. Si no es así y tienes una tarjeta de crédito sin saldo, utiliza siempre esa tarjeta porque no tendrá intereses. Recuerda que si usas las tarjetas de crédito como sistema de pago y no como crédito, en realidad obtienes intereses gratis. Si pasas incluso un céntimo al siguiente extracto estás pagando intereses el primer día de cada compra.

3. Pague primero las tarjetas de crédito con mayor interés y pague los mínimos a las demás

4. Este es el que más me gusta. A medida que se va obteniendo dinero se va pagando la tarjeta de crédito. Los intereses se acumulan diariamente. Paga tus tarjetas cuando tengas dinero, no cuando venzan.

5. Ten una mentalidad que te recuerde cuánto te va a costar realmente algo Si piensas tardar 3 años en salir de la deuda y compras algo por $100 that is really costs you $ 156,08 Tres años de interés compuesto al 16%.

5b. Por el contrario, si vende algo por $100 on eBay that is like selling something for $ 156.08.

Answer 4

Por favor, eche un vistazo al plan Baby Step de Dave Ramsey. Tiene todos los detalles que usted necesita para limpiar su situación financiera personal. Ninguna de tus opciones es buena.

Como han mencionado algunas de las otras respuestas, la modificación del comportamiento es la clave. Cualquier idea no servirá de nada si acabas endeudándote de nuevo. Muchas, muchas personas, incluyéndome a mí, han hecho el cambio usando el plan de Dave. Tú también puedes hacerlo.

En cuanto a la ayuda a tu hijo con la matrícula, ¿hay opciones mejores o más baratas? No tiene sentido ponerse en peligro financiero para cubrir los gastos de la universidad. Comprendo que es una decisión difícil, pero él ya es un hombre y necesita ser parte de la solución del mundo real.

Siguiendo los pasos del bebé:

1. Ahorra 1000 dólares como fondo de emergencia inicial
2. Concéntrese en pagar sus deudas utilizando sus importantes ingresos. Deja de invertir en el 401k durante un tiempo y reduce tus otros gastos. Con 130.000, puedes pagar los 30.000 en un año o dos, incluso con los gastos de la universidad.
3. Construir un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos
4. Vuelva a poner en marcha sus ahorros 401k

El factor más importante es la creencia de que se puede arreglar el desorden. 30k no es realmente tanto, con un buen plan y enfoque, puedes limpiarlo. Buena suerte.