Punto de equilibrio de la hipoteca pena de pago adelantado vs aniversario de pago

Question

Quiero calcular el camino óptimo para aplicar un $100,000 de la herencia de mi hipoteca y estoy teniendo dificultades para calcular esto. Yo estoy en Canada y si puedo aplicar todo el dinero de la hipoteca de$170,000 restantes en 3.186%) ahora tengo que pagar un 2.15% de penalización sobre los fondos. Alternativamente, en la fecha de aniversario de enero de cada año, puedo pagar hasta $40,000 sin una penalización. Mi tasa de ahorro es de 0.8%.

Me puede ayudar a averiguar si debo pagar los $2,150 pena ahora y beneficiarse de interés mucho más bajos pagos de inmediato o si debo aferrarse a los $100,000 por ahora y $40,000 dólares durante los próximos dos de enero y $20.000 en la tercera? Ya estoy doblando mis pagos mensuales, así que no puede aumentar los.

Answer 1

Hice un áspero modelo y en condiciones de total $$ pagos de intereses (+ pena alternativa de ingresos de inversión) ambas opciones son casi lo mismo con la "pagar todo por adelantado" de ser tal vez un $300 o así que mejor ($9200 vs $8900)

Sin embargo, que no tiene en cuenta la inflación o consideraciones de impuestos. Personalmente me gustaría ir con el "no a la pena de" escenario ya que tienes más flexibilidad y se puede ajustar a lo largo del camino si todo lo demás que viene en el ínterin.

Answer 2

Su opción más barata es para pagar la multa de $ 60,000 ahora, y paga el resto de la $ 40,000 este próximo mes de enero. Supongo que la multa será del 2.15% de $ 60.000, o $ 1,380.

Mi lógica: El coste efectivo del dinero es 3.186% - 0.8% = 2.386%. Por lo tanto, vale la pena pagar la multa si y sólo si se puede ahorrar por lo menos 11 meses de interés por el pago de la penalidad. Ocho meses de diferencial de interés sobre los $ 40.000 será de alrededor de 1.6%, o $ 640, que es menor que los $ 860 pena que se evita en los $ 40,000.