Qué tener en cuenta al préstamo de los padres de $50k para pagar los bienes de inversión

Question

Estoy buscando los posibles riesgos que podría estar a punto de caerse, y las formas de mitigarlos. Yo vivo en Australia.

Mi novia y tengo alrededor de 100 mil dólares en ahorros, que queremos utilizar para comprar una casa en un par de años.

Mis padres propietario de dos casas - de su propia casa, que es de pago, y una propiedad de inversión, que todavía tiene una importante hipoteca. Ellos no están luchando para hacer sus pagos.

Estoy considerando la posibilidad de usar una porción significativa de nuestros ahorros (los que ganan aproximadamente el 2,8%, p.un.) a préstamo a mis padres (pagando aproximadamente el doble de la tasa de interés) a una tasa de interés que nos permita a todos benefician.

Mis padres tienen un préstamo que permite a ambos adicional pagos y retiros (hasta la cantidad de extras que ha sido pagados) con ningún tipo de penalización.

Algunos de los posibles problemas que he pensado:

• Esto puede afectar a cómo mucho, o bajo qué condiciones un banco está dispuesto a préstamo de nosotros. Me imagino a un banco estaría más inclinado a confiar en alguien que ha ganado y ahorrado su dinero que alguien que, en la superficie, se ha dado una gran suma por sus padres. Aunque, presumiblemente, sólo el banco tengo la cuenta de ahorro que incluso sería capaz de ver esto?

• El dinero no podía regresar. Confío en que mis padres, pero estoy, obviamente, va a conseguir algo en la escritura. Vale la pena hacer algo por un abogado, o puedo escribir algo simple mí mismo y a todos los que signo es? Si mis padres fueron a pasar antes de que el dinero sea devuelto, sería que el documento será suficiente para garantizar que el préstamo se devuelve de inmediato?

• Implicaciones fiscales: ¿esto cuenta como un ingreso gravable para mí? Y si es así, es de suponer que mis padres todavía se puede contar como una deducción de impuestos?

• Los precios de la propiedad colapso, y mis padres no son capaces de hacer sus pagos, el banco ejecuta la hipoteca sobre el lugar y la vende, pero no es suficiente ni siquiera para cubrir el préstamo pendiente de pago, lo que significa que mis padres ya no tienen nuestro dinero. (Yo podría, por supuesto, doblar y pagar sus pagos mensuales para ellos en este caso).

Así que mis preguntas:

• Cualquier otro de los riesgos que he perdido?

• Factores atenuantes para cualquier riesgo identificado?

• Nada de lo que me marca como un riesgo que no es realmente un problema?

• Suponiendo que aconsejo hacer esto, ¿qué fracción de los ahorros se recomienda mantener como un día de lluvia fondo que se puede acceder de inmediato?

Answer 1

Esto puede afectar a cómo mucho, o bajo qué condiciones un banco está dispuesto a préstamo con nosotros

Yo no creo que esto es probable, que una inversión es una inversión si es dinero en una cuenta de ahorros o un préstamo. Sin embargo, hable con su banco.

Vale la pena hacer algo por un abogado?

Definitivamente, usted necesita un abogado y también lo hacen sus padres. Hay una presunción general en la ley que los acuerdos entre los miembros de la familia no están destinados a ser los contratos. Usted definitivamente quiere que esto sea un contrato y comprometer a los abogados de asegurarse de que es. También, definitivamente, quiero que esto sea una adecuada hipoteca para que usted obtenga la primera llamada en la propiedad debe a sus padres morir o ir a la quiebra. Además, un abogado será capaz de aconsejarle sobre los peligros que usted no ha visto.

Si mis padres fueron a pasar antes de que el dinero sea devuelto, sería que el documento será suficiente para garantizar que el préstamo se devuelve de inmediato?

No, véase más arriba.

Implicaciones fiscales: ¿esto cuenta como un ingreso gravable para mí? Y si es así, es de suponer que mis padres todavía se puede contar como una deducción de impuestos?

Definitivamente, sin embargo, el ATO es muy interesados en que este tipo de arreglos no dan como resultado la minimización de impuestos. Tus padres reciben una deducción en la tarifa que se cobra; usted tendrá que pagar el impuesto sobre la mayor de la tarifa que se cobra o una feria comercial tasa de decir lo que sus padres estarían pagando un banco. Por ejemplo, si el banco hipotecario de tasa de 5.5% y se cobra el 2% de ellos obtener la deducción por 2%, usted paga el impuesto, como si le habían pagado a 5.5%.

Los precios de la propiedad colapso, y mis padres no son capaces de hacer sus pagos, el banco ejecuta la hipoteca sobre el lugar y la vende, pero no es suficiente ni siquiera para cubrir el préstamo pendiente de pago, lo que significa que mis padres ya no tienen nuestro dinero. (Yo podría, por supuesto, doblar y pagar sus pagos mensuales para ellos en este caso).

En primer lugar, los precios de la propiedad colapso no tienen ningún impacto en si sus padres pueden pagar el préstamo. Si se puede no importa lo que vale la propiedad. Si ellos no pueden, a continuación, se pondrá a la venta tan pronto como sea posible por un monto que cubre (en la medida de lo posible) el primer acreedor de la deuda.

Es sólo en leer esto ahora que me doy cuenta de que todavía habrá un banco como primer acreedor hipotecario. Esto aumenta enormemente el perfil de riesgo.

Cualquier otro de los riesgos que he perdido?

Sí, entre otros:

• ¿Qué vas a hacer (realmente) si sus padres no pagan?
• ¿Qué sucede si la propiedad se quema?
• ¿Qué sucede si la propiedad se quema y sus padres se olvidaron de pagar por el seguro?
• ¿Qué pasa si tus padres se divorcian?
• ¿Qué sucede si es realmente complicado divorcio, y de su padre deliberadamente quema la casa por el significado que el seguro no paga y se va a la cárcel?
• ¿Qué pasa si tus hermanos creen que este es un insidioso de la trama para dañar su herencia?
• ¿Qué vas a hacer si tu mujer se queda embarazada?
• ¿Qué vas a hacer si usted quiere comprar una casa en 2 años?
• ¿Qué vas a hacer cuando te diagnostican con el cáncer?
• En definitiva, ¿cuál es su estrategia de salida?

Factores atenuantes para cualquier riesgo identificado?

Hable con un abogado. Hablar con un contador. Hable con un profesional de seguros.

Nada de lo que me marca como un riesgo que no es realmente un problema?

No

Suponiendo que aconsejo hacer esto, ¿qué fracción de los ahorros se recomienda mantener como un día de lluvia fondo que se puede acceder de inmediato?

Yo no lo haría, 100%.

Answer 2

No sé nada acerca de los impuestos de la ley, el Australiano mercado de bienes raíces, o de su capacidad de los padres para pagar el préstamo. Sin embargo, no importa lo que las respuestas a esas preguntas, yo no recomiendo que usted vaya a través de este.

La razón es el riesgo. Por lo general, con una inversión, se arriesga a que el dinero que usted invierte. Sin embargo, con esta inversión, usted no sólo se arriesga el dinero, usted está en riesgo de que tanto usted como su novio la relación con sus padres.

Si tus padres tienen problemas para pagar este dinero en un par de años cuando la necesita para su casa, ¿cómo afectará cómo se siente acerca de sus padres? ¿Cómo afectará cómo su novio se siente acerca de ellos? Va a hacer las reuniones familiares muy torpe para todo el mundo al menos.

No ponga la armonía de la familia en situación de riesgo para el bien de otros 2,8% de retorno. Hay otras maneras de invertir ese riesgo sólo el dinero.