Primero de todo, enhorabuena por la admisión de su problema y en su determinación de ser libre de deudas. Reconocer sus errores es un gran primer paso, y deshacerse de su deuda es un meta que vale la pena.
Al considerar la consolidación de la deuda, realmente sólo hay dos razones para hacerlo:
Razón #1: Para reducir su pago mensual. Si usted está teniendo problemas para llegar con suficiente dinero para cumplir con sus obligaciones de periodicidad mensual, la consolidación de deuda puede reducir su pago mensual por la ampliación de los plazos de la deuda. El problema con esto es que no ayuda a salir de la deuda más rápido. Lo que realmente hace que sea más antes de salir de deudas y aumentar la cantidad total de interés que tendrá que pagar a los bancos antes de que haya terminado. Así que no recomendaría la consolidación de la deuda por esta razón, a menos que usted está realmente luchando con su flujo de caja debido a que sus pagos mensuales mínimos son muy altos. En su situación, que no suena como que usted necesita para consolidar por este motivo.
Razón #2: Para bajar su tasa de interés. Si su deuda es a una tasa muy alta, la consolidación de deuda puede reducir su tasa de interés, lo que puede reducir el tiempo que se tome para eliminar su deuda.
La consolidación del préstamo que usted está considerando está en una alta tasa de interés en su propio: 13.89%. Ahora, es cierto que algunos de su deuda es mayor que el, pero parece que la mayoría de su deuda es menor que la tasa de interés. No me suena que te va a ahorrar una cantidad significativa de dinero mediante la consolidación de este préstamo. Si usted puede obtener un mejor préstamo de consolidación en el futuro, podría ser vale la pena considerar.
Por tu pregunta, parece que tu razonamiento para el préstamo de consolidación es cerrar las cuentas de tarjeta de crédito tan pronto como sea posible. Estoy de acuerdo en que usted necesita para dejar de usar las tarjetas, pero esto también se puede lograr mediante la destrucción de las tarjetas. El préstamo de consolidación no es necesario para este.
También mencionó que usted está considerando la adición de $3,000 a su deuda. Tengo que decir que no tiene sentido en absoluto para que me agregue a su deuda (especialmente en 13.89%) cuando su objetivo es eliminar su deuda. Para responder a su pregunta de forma explícita, sí, el "colchón de efectivo" de que el préstamo es una muy mala idea.
Aquí es lo que yo recomiendo: (Esto se basa en esta respuesta, pero a medida para usted.)
Cortar/destruir sus tarjetas de crédito. El día de hoy. Ya has reconocido que son un problema para usted. Efectivo, cheques, tarjetas de débito y son lo que usted necesita para utilizar a partir de ahora.
Empezar a trabajar a partir de un presupuesto mensual, de la asignación de un puesto de trabajo por cada dólar que usted tiene. Esto le permitirá decidir en qué gastar su dinero, en lugar de llegar a fin de mes sin tener idea de donde su dinero se había perdido. Software de presupuestos puede hacer esta tarea más fácil. (Ver esta pregunta para obtener más información.
Su primer objetivo debe ser poner una pequeña cantidad de dinero en una cuenta de ahorros, tal vez de $1000 - $1500 total. Este es el comienzo de su fondo de emergencia. Este dinero se asegurará de que si algo inesperado y urgente que viene, no será tan efectivo pobre que usted necesita pedir prestado dinero de nuevo. Nota: este dinero debería sólo ser tocado en una emergencia real, y si pasó, debe ser repuesta tan pronto como sea posible. En la tarifa está hablando, que debería tomar menos de un mes para ello.
Después de que tienes tu pequeño fondo de emergencia en el lugar, el ataque de la deuda como agresiva y rápida como sea posible. El fin de que usted paga sus deudas, no es significativa. (El método óptimo es un tema de debate.) A la tasa que se sugiere ($2,000 - 2,500 por mes), puede estar completamente libre de deudas tal vez, en 18 meses.
Como pagar las tarjetas de crédito, de cerrar completamente las cuentas. Ignorar la sabiduría convencional de que le dice que deje la tarjeta de crédito, las cuentas abiertas para tratar de preservar un par de puntos en su puntaje de crédito. Sólo cerca de ellos.
Después de que usted está completamente libre de deudas, tomar el dinero que le estaban lanzando a su deuda, y utilizarlo para construir su fondo de emergencia hasta que es de 3 a 6 meses de sus gastos. De esa manera, usted será capaz de manejar una pequeña crisis sin tomar nada.
Si necesita más ayuda o la motivación de convertirse en libre de deudas y presupuestos, recomiendo el libro El Total de Dinero cambio de imagen por Dave Ramsey.
