¿Es mejor no compartimentar el ahorro para los múltiples objetivos financieros y mejor imaginarlo como un único corpus?

Question

Tuve una reunión introductoria con un planificador financiero certificado independiente que mencionó eso:

• La gente tiende a destinar una determinada cantidad para el matrimonio de sus hijos, o la compra de una propiedad o la jubilación, etc.; y cuando surge alguna crisis inesperada, retira dinero de estos ahorros que había compartimentado y que básicamente no debería haber tocado (y como retira dinero de ellos, su plan de jubilación a largo plazo o el plan de matrimonio de sus hijos se resiente).

Imaginó estos compartimentos como "cubos" y dijo que prefería pensar en esa planificación a largo plazo en términos de un único "cubo" financiero, para que los objetivos a largo plazo de la gente no se estropearan.

No le pedí más detalles, porque no sabía qué podía pedirle que elaborara, pero en general:

• ¿tiene sentido "considerar las inversiones como un solo cubo"? (Esto no es lo mismo que poner todas las inversiones en una sola cesta. Mis inversiones estarían diversificadas).

• ¿Realmente está bien depender sólo de un Fondo de Previsión (FP) como plan de jubilación? ¿Realmente no es necesario planificar ningún otro fondo de jubilación?

Como pregunta al margen, la planificadora me ha pedido un pago por adelantado, tras el cual se sienta conmigo en una reunión de aproximadamente 4 horas y elabora el plan financiero para el año siguiente. Después de eso, puedo consultarla ocasionalmente, pero sólo me cobra si las preguntas le llevan demasiado tiempo/experiencia para responderlas. No cobra ninguna comisión por mis inversiones, ya que yo decido dónde invertir. Espero que este enfoque sea fiable.

Answer 1

El cubo concepto. Lo que sea que funcione. Algunas personas utilizan literalmente sobres, poniendo dinero en efectivo en cada categoría para las próximas facturas. Yo prefiero no mezclar mis inversiones a largo plazo. El fondo para la universidad de mi hija está en una serie de cuentas separadas de nuestro dinero para la jubilación. No voy a criticar los comentarios de tu PPC, porque el asesoramiento es individual, su enfoque probablemente funciona bien para sus clientes. Lo importante no es centrarse en las palabras, sino en el resultado final. Gastar menos de lo que se gana, ahorrar para cada uno de los objetivos.

He eliminado cualquier referencia al IRA/US y el comentario sobre el concepto de cubo.

Answer 2

Supongamos que la universidad cuesta 100.000 dólares por hijo y que tienes tres (de 8, 9 y 10 años) y que esperas una inflación de la matrícula y las tasas del 8% anual; tienes 40 años y quieres jubilarte a los 65, y tendrías que reemplazar el 80% de tu último salario y esperar que tu salario aumente un 2% por encima de la inflación, pero tienes una pensión que, en función del número de años de servicio que tendrás si no cambias de empresa, reemplazará el 40% de tu último salario, pero si te vas ahora sólo cubrirá el 15%; el equivalente a la seguridad social sustituirá el 10%; tu cónyuge trabaja a tiempo parcial y no tiene una pensión proporcionada por la empresa; tu gran cubo único de ahorros a largo plazo tiene 123.456. ¿Está usted en el punto de mira?

No puedes responder a la pregunta sin determinar primero cuánto dinero necesita cada uno de esos cubos individuales (hijo 1, hijo 2, hijo 3, pensión, seguridad social y jubilación) para tenerlo hoy y en el futuro. A continuación, se toma el dinero que se tiene y se asigna a los cubos. Por supuesto, las diferentes cuentas tienen diferentes normas fiscales, de edad, de depósito y de uso. También lo que ocurre después de que el último hijo se gradúe, por lo que la cantidad de dinero disponible cada año cambiará significativamente.

La clave para no robar dinero de los objetivos de ahorro a largo plazo es darse cuenta de que también se necesita un fondo de emergencia y un fondo para lo que ocurra en la vida. De este modo, una reparación del motor no requiere que saques dinero del fondo de educación.

Answer 3

Si tuviera que tomar partido, pensaría que sería mejor poder dividir la totalidad de tus ahorros en grandes "cubos", como dicen otros en sus respuestas, si no en cuentas físicas, al menos conceptualmente.

Digamos que tienes 45 años y tienes 350.000 dólares en varias cuentas. Yo diría que, como mínimo, deberías conocer este nivel de detalle:

Retirement capital                    $200,000
Kitty for distressed real estate      $100,000
Catastrophic medical self-insurance   $ 50,000

Así que, si te metes en un problema de verdad, realmente un mal accidente de moto de nieve que cuesta 100.000 dólares, ya sabes, al menos conceptualmente que:

1. su fondo de autoseguro médico se agota, y
2. su fondo de jubilación y/o de compra de bienes inmuebles en dificultades se han visto perjudicados por el déficit, que es de 50.000 dólares.

Ahora, estás en una mejor posición para revisar tus objetivos. Tal vez decidas que los bienes inmuebles no son "todo eso" y destines todo el déficit a esa partida, y lo reasignes a poner en marcha el primer Programa de Seguridad para Motos de Nieve del país.

Así que ahora se ve así:

Retirement capital                    $200,000
Seed money for SSP                    $ 50,000

Pero si no hubieras compartimentado los fondos para empezar, no habrías sabido a qué atenerte.