¿Qué son los estándares de las prácticas de la industria o divulgaciones para calcular el interés compuesto venta al por menor de las cuentas de depósito en los Estados unidos?

Question

Estoy tratando de entender cómo mi banco calcula el interés en mis diferentes cuentas de depósito (Mercado de Dinero, los Intereses corrientes, de Ahorros, Certificados de Depósito) con el fin de simular y predecir a un grado muy precisa. Hasta el momento yo no era capaz de encontrar las fórmulas o cálculos en la Verdad en el Ahorro obligatorio de divulgación que acompaña a cualquier recién abrió la cuenta.

Cuando se habla con un representante de servicio al cliente que hizo detalle el método de cálculo con algunos bits de precisión.

• El interés se calcula a 4 dígitos significativos si es menos de un centavo de dólar y el cuarto dígito es redondeada a la 5ª y se agrega a la principal
• El interés se calcula a 2 dígitos significativos, si es mayor que o igual a un centavo y redondeada a la 3er dígito y se agrega a la principal
• Si el interés acumulado en el lapso de un mes es menos de un centavo de dólar, los intereses devengados se restablece a cero y no se acreditan a la cuenta
• Un dígito se redondea hacia arriba, si el dígito de la derecha es 5 o superior
• Un año consta de 365 días, incluso en los años bisiestos

Este es un banco que los compuestos diaria. Yo no les pregunto cuántos dígitos significativos en sus tasas periódicas y APRs utilizados en la computación de contener y si ninguna de las reglas de redondeo se aplican a aquellos.

Mi pregunta es, hay un término común para estas prácticas o un típico documento de divulgación puedo solicitar a los bancos para obtener esta información? Es regulado de alguna manera o de nuestros bancos libertad para establecer sus propias políticas? Sé que en cotizar las tasas de interés en cuentas de depósito de los bancos tienen que utilizar una de 365 días, basado en el porcentaje anual de rendimiento debido a la Ley de Verdad en Ahorros aquí en los estados unidos, y convencionalmente se cita como un porcentaje con dos dígitos significativos, pero no sé si ese es el mandato así.

Mi objetivo final es abrir una pequeña cuenta de depósitos y predecir con precisión y modelo el día a día el valor de la cuenta como si yo fuera el banco. Para la diversión, supongo que en el momento.

Answer 1

Creo que la presencia de depósito de las tasas de interés no están regulados en la U. S.. no Hay un estándar de documento o de la divulgación puede pedir de una institución financiera.

En mi experiencia, los intereses de depósitos se calcula sobre los 365 días del año base, incluso para los años bisiestos, y se calcula a 5 decimales. El interés se completa hasta el último centavo, y pagó la cuenta. Si al final del interés ciclo de los intereses devengados, que es menos de un centavo de dólar, los intereses devengados se restablece a cero para el siguiente ciclo. El interés se calcula mediante un balance promedio para el ciclo.

Por ejemplo, una cuenta con una tasa de interés de .10% con $10,000 saldo promedio en un ciclo mensual:

• Jan 1 al 31 de enero - 10000.00 * .0010 / 365 * 31 = .84932 redondeado a .85
• Febrero 1 al 28 de Febrero - 10000.85 * .0010 / 365 * 28 = .76719 redondeado para .77
• Mar 1 a Mar 31 - 10001.62 * .0010 / 365 * 31 = .84945 redondeado a .85

Días en un ciclo se calcula mediante real calendario de días, incluyendo fines de semana y días festivos. Si febrero fueron en un año bisiesto, 29 días se acreditará en el ciclo.

Nada de esto se aplica a los intereses del préstamo, que no siempre siguen un año de 365 días.

Answer 2

Sé que este es un viejo post, pero las respuestas anteriores son incorrectas.

Porcentaje de Rendimiento anual (APY) tiene definición muy específica estipuladas en el Reglamento Federal DD (la Verdad En la cuenta de Ahorros).

Lo APY no es (no Necesariamente al menos): un cálculo de los intereses que usted va a ganar.

Lo APY es: Minucia definido por la Reserva Federal Reg DD suponiendo un año de 365 días con los intereses diarios de capitalización. Hay advertencias para ciertas circunstancias en el reglamento, pero esta es la regla básica en el reg.

¿Por qué el falso número: Porque alguien que escribió las reglas piensa que eres demasiado estúpido para comparar manzanas con manzanas (verdadero rendimiento) a través de las instituciones o de los productos, por lo que requieren que todos los bancos comparar sus manzanas a la misma norma Federal de naranja.

Fuente: https://www.govinfo.gov/content/pkg/FR-2011-12-21/pdf/2011-31727.pdf

El porcentaje de rendimiento anual se expresa como una tasa anualizada, basado en un año de 365 días. Las instituciones pueden calcular el porcentaje de rendimiento anual basado en una de 365 días o 366 días del año en un año bisiesto. La parte I de este apéndice se describe el porcentaje de rendimiento anual de los cálculos para las divulgaciones de la cuenta y de los anuncios, mientras que la Parte II se describe el porcentaje de rendimiento anual obtenido de los cálculos para estados de cuenta periódicos."