Es la aceptación de una pensión de retiro (ya sea por jubilación o cese) mejor que una anualidad?

Question

Después de que el período de devengo, todos los fondos de mi empleador contribuye al fondo de pensiones en mi nombre, están incluidos en la lista de "lo mío", y al término de la relación laboral (jubilación, renuncia voluntaria, etc), tengo la opción de aceptar un pago, ya sea en la forma de una anualidad o en una suma global.

Desde mi entender, si ellos han contribuido X dólares (digamos $25000), la aceptación de la suma global me permitiría invertir en masa de cualquier modo me gustaría que (después de impuestos, por supuesto). Si acepto el pago de una anualidad, como en la lotería, me eventualmente van a tener todo de él, pero va a tomar mucho más tiempo.

¿Por qué elegir uno de los otros?

Answer 1

Para empezar, no "después de impuestos". Este pago de una suma de pensiones es transferible a una IRA, con toda la flexibilidad que te ofrece:

• Capacidad para retirar a su propio ritmo después de 59-1/2, no es el pago fijo de la pensión.
• La capacidad para convertir a Roth si usted desea, en cualquier momento (por ejemplo, en el bajo soporte de años o para 'rematar' su soporte como usted desea.
• La capacidad de salir de la IRA a los beneficiarios designados, la pensión, normalmente puede ir a su cónyuge, pero eso es todo.

En cuanto al invertir aspecto se refiere, yo estaba en una situación similar hace 8 años. Vi las matemáticas (i.e el retorno) que se utiliza, vs la cantidad a tanto alzado. La pensión es un fijo, garantizado, relativamente baja tasa de retorno, como era de esperar. Usted debe ser capaz de realizar los cálculos y obtener una idea de qué tipo de tarifas que están utilizando. Yo estaba cómodo que me gustaría conseguir más de que la tasa de largo plazo.

Me aconsejó un buen número de colaboradores cuando esta opción se nos presenta, y mi consejo se inclinó hacia la suma global de transferencia de IRA. Muchos se fueron con mi sugerencia. Aquellos que no volvió a mí. Finalmente se dieron cuenta de lo que estaba diciendo acerca de (a) el cónyuge beneficio de la reducción de la liquidación (doble vida vs individuales) y (b) el hecho de que una anualidad de esta naturaleza no deja nada a sus herederos. Estos dos factores hacen que aunque la prometida a la tasa de anualización fue, digamos, 6%, no es como un 6% de CD, es una anualidad inmediata.

El grupo fue literalmente dividido a través de la línea de aquellos que eran buenos oyentes y aquellos que tenían miedo de hacer preguntas. Me enlace de arriba para un buen sitio para ver la corriente IA tasas. Usted necesita para hacer su propia decisión, por supuesto, pero su decisión debe estar bien informados, sabiendo los pros y los contras de una opción frente a la otra. Para nosotros, la flexibilidad se discutió anteriormente fue clave, para otros, la IA es el derecho de mover, pero de nuevo, siempre que se entiende.

(Nota: esta es una hermosa pregunta, no he escrito sobre esto en mi sitio, aunque he discutido todas las piezas. Voy a editar aquí si puedo usar esto como una plantilla para un artículo, de crédito y de dinero.SE como mi fuente.)

Answer 2

La decisión respecto de la suma global y vs anualidad dependerán de su situación, y el mercado en el momento de "retirarse". También dependerá de lo cómodo que se va a administrar sus propias inversiones. Si usted planes de inversión estaban todos en piloto automático durante su carrera, el cheque de pensión mensual podría ser lo que usted se sienta cómodo haciendo.

Los factores a considerar incluyen sus cónyuges fondos de jubilación, otras inversiones, su edad, su salud, y la tasa de interés en ese momento.

En general, la anualidad se utiliza para la compra de un producto de seguro que se paga X dólares por mes. La mayoría de las pensiones privadas no se ajustan por inflación, de modo que es lo que va a conseguir para el resto de su vida. Usted tiene opciones sobre lo que sucede después de morir. Algunos mantienen el mismo nivel de beneficios de la vida del cónyuge, algunos reducen el beneficio, algunos elimina el beneficio.

Si usted vivir durante 50 años después de la jubilación que pagar mucho más de lo planeado, si usted se muere dos meses después de la jubilación que le han pagado muy poco. Usted puede agotar la suma global si usted vive por décadas, el mercado tiene un mal estiramiento.

Cosas a tener en cuenta también qué otros ingresos va a tener que cubrir entre el día que se jubile y el día en que te de la seguridad social. Es esta su única fuente de ingresos? O sólo es parte de un paquete de 401K, IRA, y de la seguridad social, además de ahorros regular.

Usted necesita para sentarse con una tarifa basada en el planificador y el mapa de las opciones. La mayoría de las empresas tienen las herramientas en su empleado beneficios de sitio web que le ayudará a calcular los saldos de estos planes de hoy y en el futuro. La tarifa basada planificador puede ayudarle a entender sus opciones de plan médico, que puede ser incluso más importante con todos los cambios que tendrán lugar en los próximos años.