Soy profesor y contribuyo automáticamente al Plan de Pensiones del Profesorado en cada nómina. Este plan de pensiones está considerado como uno de los mejores del país. ¿Necesito tener también un RRSP? ¿Debería ahorrar dinero extra cada mes para la jubilación?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
Greg Hurlman
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Yo diría que sí La idea es que valga la pena acumular ahorros adicionales para la jubilación además de un plan de pensiones de prestación definida (planes que pagan una renta anual fija). He aquí un par de razones:
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No pongas todos los huevos en la misma cesta. Aunque OTPP probablemente esté en buena forma, a los planes de pensiones les pueden pasar cosas, y de hecho les pasan. Aunque existe un sistema provincial para garantizar algunos de los ingresos de su pensión (1000 $/mes) si su plan quiebra, sus prestaciones no están garantizadas al 100%.
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Los planes de pensiones de prestación definida están concebidos para proporcionar ingresos anuales recurrentes, como su sueldo cuando está empleado. No puede "sacar más" de su plan de pensiones de prestación definida cuando surge una emergencia. En cambio, su RRSP (y eventualmente su RRIF, en la jubilación) son cuentas de las que puede sacar más en cualquier año, si es necesario.
Dicho esto, la Agencia Tributaria de Canadá (CRA) no le permitirá ahorrar tanto en su RRSP como a otras personas que no tienen planes de pensiones:
Normalmente, las personas en Canadá tienen derecho a ahorrar el 18% de sus ingresos laborales, hasta un límite (21000 dólares en 2009) en un RRSP cada año. Sin embargo, para igualar las condiciones, las personas que están en un plan de pensiones obtienen un número de "ajuste de pensión" (PA) en su T4 que reduce su margen de contribución al RRSP disponible. De lo contrario, podrían proteger fiscalmente más ingresos para la jubilación que otros.
Por lo tanto, yo sugeriría que si tienes el espacio RRSP, consideres utilizarlo. También te sugiero que mires una cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA), especialmente si no tienes mucho espacio en la RRSP debido al ajuste de la pensión. Si no estás seguro de si utilizar una RRSP o una TFSA, considerar ambos .
Stephen R.
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Depende del tipo de pensión que reciba y de los ingresos que prevea para su jubilación. Si tienes uno de esos bonitos planes de prestación definida que pagan anualmente el 90% de tu salario medio de los últimos 5 años, quizá no quieras molestarte en tener un RRSP independiente y destinar tu dinero a otro uso.
Aunque la mayoría de los canadienses deberían preocuparse por no tener lo suficiente para jubilarse, algunos podrían acabar teniendo demasiado y costándoles en forma de compras corrientes y derechos a las prestaciones de jubilación del gobierno.
Averiguar cuánto se necesita para la jubilación tampoco es trivial. Mucha gente habla de planificar para necesitar el 70% de lo que has ganado ahora como forma de preservar tu estilo de vida. Pues bien, mi opinión es que ese tipo de generalización puede funcionar para las personas que se encuentran en la franja media de ingresos y es demasiado poco para los que tienen ingresos bajos y posiblemente demasiado para los que tienen ingresos altos. Mi propio enfoque es estimar las necesidades de ingresos para la jubilación haciendo una lista de los gastos previstos, como si se tratara de un presupuesto. Estoy de acuerdo en que tampoco es el mejor enfoque (volviendo a mi comentario de que no hay una talla única para todos), pero es con el que me siento más cómodo.
Una vez que tengas esa cifra, calcula lo que crees que vas a recibir del gobierno (OAS, CPP, etc.) y tendrás la cantidad de dinero que necesitas para la jubilación. Te advierto que no debes utilizar la "esperanza de vida media" para prever tus necesidades de jubilación, porque el 50% de la gente acabará teniendo dinero de más (lo cual no es un mal problema) y el otro 50% se quedará sin dinero (problema malo pero muy cierto) si utilizas ese enfoque.
En lugar de seguir escribiendo un ensayo sobre este tema, simplemente diré lo siguiente: la situación de cada persona es diferente y, al igual que para resolver cualquier otro problema complejo, hay que empezar con el "fin" en mente y trabajar hacia atrás, con un montón de escenarios diferentes para poder hacer frente a cualquier bola curva que la vida pueda lanzarte. Si pasas suficiente tiempo en la biblioteca/librería mirando libros sobre el tema de la "planificación del patrimonio" y la "planificación de la jubilación", encontrarás a gente discutiendo sobre estos temas - esto es una señal de que esto es complejo y nadie tiene la única respuesta "buena" para ello.
Lee un poco por tu cuenta y, si sigues sin estar seguro o simplemente quieres estarlo, ve a gastar el dinero y revisa tu plan con un asesor de pago. Ellos podrán darle otra opinión sobre su situación después de estudiarla a fondo.
