¿Cómo puedo calcular el beneficio de contribuir al 401K frente al pago de la deuda del consumidor?

Question

Tengo un préstamo de unos 15.000 dólares con un tipo de interés del 6%.

Mi empresa iguala la mitad de mis aportaciones al 401K hasta el 6%, y estoy en un tramo impositivo del 25%. Actualmente aporto el 15% de mis ingresos a mi 401K.

¿Cómo puedo calcular si es mejor pagar más por el préstamo o poner más en el 401K?

Mi intento de cálculo aproximado:

Supongamos que $X goes to a 401K. After a year this grows to ~1.07 * $ X. El beneficio es ~0,07 * $X

Supongamos más bien que $X goes towards debt. I lose %25 to tax. I save 0.06 * %X on interest. Profit is 0.06 * $ X - 0,25 * $X. Por tanto, tiene más sentido invertir en el 401K.

Pero no estoy seguro de estar haciendo buenas suposiciones.

Answer 1

Supongamos que $X goes to a 401K. After a year this grows to ~1.07 * $ X. El beneficio es ~0,07 * $X

Supongamos más bien que $X goes towards debt. I lose %25 to tax. I save 0.06 * %X on interest. Profit is 0.06 * $ X - 0,25 * $X. Por tanto, tiene más sentido invertir en el 401K.

Con la contribución al 401k hay un ahorro de impuestos por adelantado, pero los retiros serán gravados como ingresos ordinarios, por lo que no tiene sentido ignorar el impuesto sobre el 401k por completo.

A fin de cuentas, se trata principalmente de la aportación del empleador y del rendimiento de su 401k. Su 401k podría fácilmente hacerlo mejor que el tipo de interés del 6% de su préstamo, pero el interés del 6% está garantizado. Renunciar al 50% de la aportación de la empresa para saldar la deuda al 6% de interés no tiene sentido. Lo que podría tener sentido es reducir la contribución de tu 401k al 6% para maximizar la aportación del empleador y utilizar el resto para pagar el préstamo.

Cualquier análisis sobre cuál es matemáticamente mejor dependerá de las suposiciones sobre los tipos impositivos futuros, las tasas de crecimiento potenciales del 401k y el número de años antes de empezar a retirar dinero de su 401k. Personalmente, el 6% es una tasa lo suficientemente significativa como para que me guste sacarlo de mis libros más pronto que tarde, incluso si el mercado está funcionando un poco mejor que eso, es un 6% seguro.

Answer 2

Te olvidas de que la empresa te da un partido inmediato. 50% de ganancia que supera cualquier otra cosa, incluso los ridículos tipos de interés de las tarjetas de crédito.

Por lo demás, tienes razón: una vez que te acojas a la máxima bonificación del empresario, paga primero las tarjetas de crédito y no las vuelvas a acumular. Luego empieza a ahorrar el máximo en el 401k, y después paga los créditos al consumo. Y no hagas ninguno nuevo.