Consejos contradictorios sobre qué hacer con mi 401k / Roth IRA

Question

Hace un año dejé una empresa en la que estuve más de 18 años. La empresa en la que estaba utilizaba Fidelity y entonces había abierto una cuenta Roth IRA bajo Fidelity también. Mi Roth sólo tiene alrededor de 15k y mi 401k tiene cerca de 500k.

Ese mismo año me incorporé a una nueva empresa en la que se trabaja a través de John Hancock y he abierto un 401k aquí con, de momento, unos 7k. Sé que tengo opciones para mover mi 401k, o podría rodar en una IRA Roth (y creo que he leído que usted tiene que pagar impuestos sobre el mismo en ese momento en el tiempo), o simplemente dejar mi dinero en mi cuenta original sin más contribuciones a la misma.

Cada página web da una opinión diferente y no sé si tiene sentido traspasar la cuenta de Fidelity a mi cuenta de John Hancock, o pagar los impuestos ahora y pasarla a mi Roth IRA o simplemente dejarla. La verdad es que no veo que una tenga más peso que la otra?

Lo que sí sé es que cuando saque las aportaciones tributarán. También sé que si las paso a mi Roth IRA estarán sujetas a impuestos, ya que las Roth IRA son contribuciones después de impuestos. También sé que ahora mismo no tengo ningún plan para cobrar mi antigua cuenta y pagar todas estas tasas más impuestos - no necesito el dinero.

¿Existe una opción preferida que usted tomaría o qué me estoy perdiendo aquí?

Answer 1

¿Ha considerado la alternativa de traspasar su 401(k) a un nuevo Tradicional IRA en lugar de en su Roth IRA ya establecida? Esta transferencia (a una IRA tradicional) no le supondría ningún impuesto y se ahorraría las comisiones anuales que le cobra el plan 401(k) de su anterior empresa. La mayoría Los custodios de las cuentas IRA renuncian a la comisión de mantenimiento anual que se cobra a las cuentas IRA cuando los activos de las mismas superan un determinado nivel ( $10K? $ 25K?) y si el custodio de la cuenta IRA que ha elegido no está dispuesto a renunciar a la comisión cuando le propone reinvertir 500K, es hora de buscar otro custodio de la cuenta IRA. En cambio, los proveedores de planes 401(k) no suelen renunciar a sus comisiones; tienen un público cautivo que no puede ir a otra parte.

Como menciona el usuario3757614 más abajo, la IRA tradicional receptora se llama IRA Rollover. Antiguamente, este nombre estaba reservado para las IRA que contenían dinero procedente de un plan 401(k), 403(b), etc., y el dinero (más las ganancias acumuladas) podía ser más se transfiere a un plan 401(k) de un nuevo empleador, etc. Contribuyendo a a una Rollover IRA destruyó la capacidad de hacer esta segunda reinversión para todo del dinero de la cuenta IRA infractora. Creo que esto ya no es la ley, y que hoy en día, cualquier Dinero del IRA puede ser transferido a un nuevo plan 401(k) si el plan está dispuesto a aceptarlo . La dificultad podría ser encontrar un plan 401(k) dispuesto aceptar una reinversión desde una IRA tradicional de uso general en lugar de seguir insistiendo en que el dinero tiene que proceder de una IRA de reinversión en su estado virginal no contaminado por ninguna aportación del propietario de la IRA. Lo que las leyes del 401(k) permitir y qué partes de lo permitido (pero no requerido explícitamente) decide aplicar un plan 401(k) concreto son dos cuestiones diferentes.

Ver esta pregunta y sus respuestas para profundizar en esta cuestión.

Answer 2

Mirando primero su actual 401(k). Todo el dinero de la cuenta es:

• Aportaciones y ganancias del Roth 401(k)
• Aportaciones y ganancias del 401(k) antes de impuestos
• La participación de la empresa y los beneficios que se consideran antes de impuestos
• Aportaciones y ganancias del plan 401(k) después de impuestos.

Cuando decida trasladar el dinero de la antigua cuenta, podrá realizar las siguientes operaciones sin tener que pagar impuestos inmediatamente.

• El dinero del Roth 401(k) en el Roth 401(k) de su nueva empresa o en una Roth IRA
• El dinero del 401(k) antes de impuestos en una cuenta 401(k) antes de impuestos con su nuevo empleador o una IRA tradicional.
• La empresa le aporta una compensación en una cuenta 401(k) antes de impuestos con su nuevo empleador o en una cuenta IRA tradicional.
• El dinero después de impuestos que no es Roth es más complejo. Las contribuciones pueden ir a un Roth y las ganancias van a una cuenta antes de impuestos. De nuevo, puedes optar por un 401(k) con la nueva empresa o por una IRA.

Una advertencia, algunas empresas no permiten reinvertir en su 401(k), otras sí lo permiten.

El nuevo custodio de la IRA/401(k) debería poder ayudar con la reinversión. La mayoría podrá asegurarse de que el dinero se transfiera directamente para que usted no tenga que recibir cheques. Otros insistirán en que deben enviarle los cheques a usted. El nuevo custodio puede ayudar a especificar el método de transferencia y cómo deben designarse los cheques.

Ahora bien, si usted quiere cambiar el dinero antes de impuestos, y el dinero de la empresa partido en Roth entonces que va a desencadenar problemas fiscales. Pero usted no está obligado a cambiar el sabor de cualquiera de los dinero al hacer una reinversión.