¿Debo elegir un plan de seguro médico con prima pagada por la empresa o con franquicia pagada por la empresa?

Question

Dentro de un mes cambiaré de compañía. Aquí está mi seguro médico actual y aquí están mis dos opciones para cuando me cambio (Tenga en cuenta que tengo una esposa y un hijo pequeño):

Actual:

• Primas compartidas en $310 cost to me per paycheck (biweekly). $ 3000 franquicia familiar, $5000 OOPM. 90/10 split after deductible is met. Spent just north of $ 8000 en asistencia sanitaria este año (para aclarar, yo estaba responsable de 8.000 dólares, pero me facturaron mucho más que eso y tuve seguro cubrió gran parte de ella).

Dos opciones:

1. Deducible anual pagado por la empresa en cuotas mensuales a la sanidad salud. $1500 single/ $ 3.000 de franquicia familiar. Prima compartida empresa/empleado a 315 $ por nómina (dos veces al mes).

2. 100% Prima pagada por la empresa para el empleado y las personas a su cargo - sin prima
   deducciones de la nómina de los empleados. El empleado es totalmente responsable de la franquicia ( $3000 single/$ 6000 familia)

Me parece que la segunda opción es mejor porque recibes más en tu nómina cada mes y puedes decidir qué hacer con eso (pero probablemente lo apartes para la sanidad). Sin embargo, la franquicia es elevada, de ahí el dilema y el motivo de mi pregunta aquí.

Me doy cuenta de que esto no es un sitio de opinión, así que para hacer de esta una pregunta más objetiva, aquí hay más detalles acerca de mi situación:

• Hasta ahora, una familia muy sana. Los únicos gastos médicos reales que tuvimos el año pasado tuvo que ver con tener un bebé.
• Actualmente pago más de 600 dólares al mes entre primas y HSA contribuciones
• Por lo general, evite los medicamentos y los médicos en general a menos que sea absolutamente necesario
• Las únicas citas de mi esposa el año pasado estaban relacionadas con el bebé que no será el caso en 2018
• Nuestro bebé irá al pediatra cada vez con menos frecuencia, ya que las revisiones necesarias se irán espaciando a medida que crece

Aunque sólo fuera eso, los pros y los contras de cada política estarían muy bien.

Answer 1

A modo de resumen, he aquí la información pertinente sobre las dos opciones:

1. Opción de contribución de la empresa a la HSA

• Prima anual para empleados: $7560. However, because your contributions to your health insurance are pre-tax, this will result in tax savings of $ 1890 (suponiendo que estés en el tramo impositivo del 25%). Como resultado, el coste real de su prima es de 5670 $.
• Contribución de la empresa a la HSA: 3.000
• Deducible: $3000

2. Primas a cargo de la empresa

• Prima anual para empleados: 0
• Contribución de la empresa a la HSA: 0
• Deducible: 6.000

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Para analizar esto, tenemos que ver algunos escenarios diferentes y ver cómo te iría en cada uno de ellos. Para este análisis, parto de la base de que sólo contribuirás a tu propia HSA si la necesitas para gastos médicos.

En primer lugar, veamos la situación en la que no tiene ningún gasto médico durante el año.

• Opción 1: Coste: $5670 (premium). You will have $ 3000 en su HSA. Resultado final para las finanzas: -$2670.
• Opción 2: Coste: $0. You will have $ 0 en su HSA. Resultado final: 0

La opción 2 gana esta ronda.

A continuación, veamos un mayor evento médico, cuando haya alcanzado el máximo de gastos de su bolsillo para el año:

• Opción 1: Coste: $5670 (premium) + $ 8000 (Gastos de bolsillo) - $938 (tax savings resulting from personal HSA contribution of $ 3750) - $3000 (employer HSA contribution) = $ 9732
• Opción 2: Coste: $0 (premium) + $ 8000 (Gastos de bolsillo) - $1688 (tax savings resulting from personal HSA contribution of $ 6750) = $6312

La opción 2 también gana en este escenario.

Para el tercer supuesto, consideremos el caso en que sus gastos médicos del año ascienden a 6.000 $. Esto significa que el plan de la opción 2 no habrá cubierto nada, pero el plan de la opción 1 habrá pagado bastante.

• Opción 1: Coste: $5670 (premium) + $ 3000 (franquicia) + $600 (coinsurance) - $ 150 (ahorro fiscal por aportación personal a la HSA de $600) - $ 3000 (contribución del empleador a la HSA) = $6120.
• Opción 2: Coste: $0 (premium) + $ 6000 (deducible) - $1500 (tax savings from personal HSA contribution of $ 6000 = $4500.

Me parece que la opción 2 es mejor en todos los casos.