¿Cómo ganan realmente los bancos con las hipotecas?

Question

Esta es una pregunta un poco subjetiva y se refiere principalmente al mercado del Reino Unido

Hay varios bancos que prestan al BOE + 1,49% (es decir, al 1,99%) y que, al mismo tiempo, aceptan depósitos al 2,75%.

El 2,75 es una tasa de bonificación, pero no puedo entender cómo escribir este tipo de hipotecas son beneficiosas desde una perspectiva de los bancos

EDIT: Las condiciones eran, de hecho, de dos años con la posibilidad de refinanciar a otro proveedor. La respuesta a esta pregunta era, de hecho, que el banco es capaz de crear dinero artificialmente por la banca de reserva fraccional y es además capaz de obtener fondos del Banco de Inglaterra directamente.

Answer 1

La mayoría de los grandes bancos suelen vender las hipotecas que originan a los inversores, pero conservan los derechos de servicio. Por lo tanto, ganan dinero a través de las comisiones de originación y servicio; el diferencial entre los tipos de interés de los depósitos y los de los préstamos hipotecarios no es tan sencillo ni importante como sugiere su pregunta.

Answer 2

Compruebe el amortización tabla de su hipoteca. Verás que durante los primeros cinco años, estás pagando más del 90 % de tu cuota en concepto de intereses. Por lo tanto, si necesitas vender tu préstamo en cualquier momento antes del vencimiento total, la mayor parte de lo que habrías pagado son los intereses, no el capital. Por lo tanto, su efectivo El tipo de interés para la duración específica de su préstamo habría sido mucho mayor.

No creo que se haga suficiente hincapié en este factor, y realmente debería ser ilegal. ¿Por qué no dividir los intereses por igual a lo largo de la vida del préstamo para que los intereses y el capital se apliquen por igual? Una forma realmente vergonzosa de hacer negocios...

Answer 3

Un libro de texto de banca le dirá que los bancos obtienen sus beneficios de su margen de interés neto (diferencia entre los tipos cobrados y los tipos pagados por los préstamos bancarios). Tu pregunta deja claro que las matemáticas del margen de interés neto no cuadran.

Mire los archivos 10-K (o los 10-Q) de un banco que cotice en bolsa y que sea un importante originador de hipotecas.

Lo que se ve en los archivos es que los ingresos del banco son en realidad impulsados principalmente por los ingresos por comisiones. (estos ingresos por comisiones son las comisiones por sobregiro, las comisiones de los cajeros automáticos y las comisiones por originación de préstamos (hipotecas)). Para la mayoría de los bancos, los ingresos por comisiones representan el 50% o más de sus ingresos netos. Así es como ganan dinero haciendo hipotecas.

Answer 4

No soy un experto en banca, pero espero compartir mis ideas.

En primer lugar, la carga de capital del banco para la hipoteca no es del 100%, por lo que con $100 deposite, banks can lend out, say, $ 500, en función de la carga de capital.

En segundo lugar, creo que el tipo de depósito y el de la hipoteca que mencionas no tienen la misma duración. No estoy familiarizado con los tipos en el Reino Unido. Es posible que el tipo de depósito del 2,75% sea, por ejemplo, un tipo a 3 años, mientras que el tipo hipotecario del 1,49% es un tipo flotante (tipo a 1 mes). Normalmente los tipos a corto plazo son más bajos que los de largo plazo.

Avísenme si me equivoco. Gracias.