Pagar más que el mínimo de pago de la hipoteca

Question

Tengo una hipoteca con Wells Fargo que he obtenido hace un par de meses para un nuevo hogar. Debido a circunstancias inesperadas, yo no estoy pensando en quedarse en la casa mientras yo pensaba que iba. Yo estoy buscando para descargar en aproximadamente un año.

Hay alrededor de 40.000 dólares en mi cuenta de ahorros y nada para invertir en. No me gusta incursionar en acciones. Me pregunto si mi mejor opción podría ser la de hacer un gran pago frente a la hipoteca. Mi única preocupación es, ¿tiene sentido hacer esto, dado que es tan temprano en el préstamo de edad que el pago es en su mayoría de interés, y he pensado en vender en un año?

Answer 1

Echemos un vistazo a algunas de sus opciones:

1. En una cuenta de ahorros, su $40,000 podría estar ganando tal vez el 0,5%, si usted está de suerte. En un año, se habrá ganado $200. En el lado positivo, tendrás tus $40,000 fácilmente accesibles a usted a pagar por el movimiento, los costos de cierre en su nueva casa, etc.

2. Si usted lo aplica a su hipoteca, usted está ahorrando el interés sobre el importe de la vida del préstamo. Supongamos que la tasa de interés de su hipoteca es del 4%. Si usted se alojaban en la casa a largo plazo, este interés se vería agravado, pero debido a que usted sólo va a estar allí por 1 año, esta medida le ahorrará $1600 en interés este año, lo que significa que cuando usted vende la casa y pagar esta hipoteca, usted tendrá $1600 extra en tu bolsillo.

3. Usted dijo que no le gusta a incursionar en acciones. Yo no recomendaría invertir en acciones individuales de todos modos. Un fondo de inversión en acciones, sin embargo, es una gran opción para invertir, pero sólo como una inversión a largo plazo. Usted debería ser capaz de superar el 4% de la hipoteca, pero sólo en el largo plazo. Si usted quiere tener los $40.000 disponibles para usted en un año, no invertir en un fondo mutuo ahora.

Me inclino hacia la opción #2, aplicando el dinero para la hipoteca. Sin embargo, hay algunas consideraciones:

• ¿Tienen otras deudas, tal vez un préstamo de coche, préstamo de estudiante, o un saldo de tarjeta de crédito? Si es así, me olvidaría de todo lo demás, y poner todo hacia uno o más de estos préstamos primero.

• ¿Tienes un fondo de emergencia en el lugar, o es $40,000 todo el dinero que tiene disponible para usted? Una regla de oro es que usted tiene de 3 a 6 meses de gastos de lado en un lugar seguro, de fácil acceso, cuenta listo para ir si surge algo.

• Estás ahorrando para la jubilación? Si usted no tiene ahorros para la jubilación en el lugar y se agregan regularmente, parte de este dinero sería un gran comienzo para una cuenta IRA Roth o algo así, invertido en un fondo de inversión en acciones.

Si usted ya está libre de deudas, a excepción de esta hipoteca, usted podría querer hacer algo de cada uno: Mantener a $10,000 en una cuenta de ahorros para un fondo de emergencia (si usted no tiene ya un fondo de emergencia), poner $5,000 en un Roth IRA (si no estás ya que aporta una cantidad satisfactoria a una cuenta de jubilación), y aplicar el resto hacia su hipoteca.

Answer 2

En primer lugar, poner dinero extra hacia una hipoteca temprano, cuando la mayoría de los pagos se va a interesar, es el MEJOR momento. Si usted paga un extra de $1 en tu hipoteca hoy en día, usted va a ahorrar un 30 años de valor de interés (asumiendo una hipoteca de 30 años). Si en 29 años usted paga un dólar extra, sólo se guardarán 1 año valor de los intereses.

Dicho esto, hay un montón de cosas que van en una decisión como esta. ¿Tienes otras deudas? ¿Qué tan estable es su ingreso? ¿Cuál es la tasa de interés de su hipoteca en comparación con cualquier otra deuda que tenga o potencial de inversiones que usted puede hacer? Cuánto riesgo estás dispuesto a asumir? Etc.

Hipotecas tienden a ser de interés muy bajas, y, al menos en los estados UNIDOS, el interés es deducible de impuestos, haciendo que la tasa de interés efectiva es aún menor. Si usted tiene algún otro préstamo, usted está casi siempre mejor pagar otro préstamo de descuento en la primera.

Si no te importa un poco de riesgo, que son generalmente mejor para invertir su dinero en lugar de pagar la hipoteca. Supongamos que su hipoteca es de 5%. La rentabilidad media en el mercado de valores es algo así como un 7% (de acuerdo a mi amigo que trabaja para Wells Fargo). Así que si usted deposita $1000 hacia su hipoteca, usted ahorra $50 el primer año. (Haciendo caso omiso de la capitalización de la simplicidad, cambia el número exacto, pero no es la idea básica.) Si pones el mismo de $1000 en el mercado de valores, que si se trata de un típico año te gustaría hacer $70. Usted podría poner $50 de que hacia el pago de los intereses sobre su hipoteca y usted tendría $20 a la izquierda para ir en un salvaje frenesí de gasto. El problema es que el interés en una hipoteca es fija, mientras que el retorno sobre una inversión es altamente variable. En un año PROMEDIO, el mercado de valores podría devolver el 7%, pero este año podría devolver el 20% o podría perder el 10% o una amplia variedad de otros números posibles. (Bueno, usted podría tener una hipoteca de tasa variable, pero todavía hay generalmente algunos que se definen los límites sobre cuánto puede variar).

Answer 3

echa un vistazo a este gráfico de aquí:

http://mortgagevista.com/#m=1&a=40000&b=4&c=30y&B&oa&ob&oc&od

Muestra cuánto cuesta un préstamo de $40k de 30 años. No publicar la tasa de la hipoteca o el plazo del préstamo, así que he usado un 4% más de 30 años (se puede actualizar fácilmente esta con sus detalles reales). Mientras esto no muestra el costo total de su hipoteca, ayudarle a tener una idea de lo mucho que el 40k$ en cuestión está costando en interés. Si pasa el ratón sobre el mes de un año a partir de ahora verás que se han pagado alrededor de $1587 intereses durante el transcurso del año. Si pones a la plena 40k$ hacia su hipoteca, por ahora, se evita que se tenga que pagar este interés durante el próximo año.

La siguiente pregunta creo que habría que preguntarse es si hay cualquier cosa que usted podría hacer con ese dinero que vale más que los $1587 para usted.

Es un valor de $1587 para mantener los fondos líquidos o disponibles en caso de que necesite usarlos para algo más? Podrías encontrar otras inversiones que usted se sienta cómodo con el que podría ganar más de $1587? Vale la pena la molestia de riesgo o de inversión de los fondos en otra parte con un mejor rendimiento?

Si usted no puede venir para arriba con nada mejor que hacer con el dinero, entonces sí, probablemente debería utilizar los fondos (o al menos parte de ellos) hacia la hipoteca.