3 años antes de cambiar de casa: ¿ahorrar o pagar la hipoteca?

Question

Resumen: durante los 3 años que transcurrirán hasta que compre la próxima casa de mi familia, ¿es más inteligente depositar mis ganancias inesperadas (unos 400.000 dólares, obtenidos durante los próximos 3 años a medida que vaya adquiriendo acciones) en una cuenta de ahorro (que devenga un 0,75%) o, por el contrario, utilizarlas para pagar mi hipoteca (cuyo tipo de interés es del 3,5%)?

Escenario:

• Mi empresa ha salido a bolsa recientemente. Mi participación en el capital (RSU) vale unos 400.000 dólares después de impuestos (suponiendo que el precio de las acciones siga siendo el mismo que ahora, claro; no hay forma de saberlo).
• Tendré que quedarme en la empresa y adquirir esas acciones para obtener esa ganancia inesperada. Tengo un plan de adquisición de 4 años. He trabajado en la empresa poco más de un año. Por lo tanto, pasarán 3 años más hasta que haya adquirido todos los derechos. Tengo previsto vender todas mis acciones a medida que las vaya adquiriendo, trimestre a trimestre.
• El plan de mi mujer y mío es mudarnos a otra ciudad dentro de 3 años. En ese momento, venderemos nuestra casa actual y utilizaremos el 100% del dinero inesperado para comprar una nueva casa en esa nueva ciudad.
• Aparte de nuestra hipoteca, mi mujer y yo no tenemos deudas. Yo tengo unos 30 años y ella unos 20.

Con lo que estoy luchando ahora mismo es: ¿qué debo hacer con el dinero inesperado que obtenga gradualmente en los próximos 3 años? Estas son las opciones que he considerado:

1. Invierta en fondos de inversión con un perfil de riesgo bajo.
2. Deposita el dinero en una cuenta de ahorro asegurada por la FDIC, por ejemplo ING Direct, al 0,75%.
3. Liquidar la hipoteca de 395.000 dólares (tipo de interés: 3,5%) de mi vivienda actual.

La mayoría de los consejos sobre finanzas personales que he leído dicen que el número 1 no es una buena idea debido al riesgo a la baja, además creo que el mercado de valores está probablemente cerca de su máximo. Así que vamos a tomar #1 fuera de la mesa (a menos que usted no está de acuerdo? Por favor, hágamelo saber si es así.)

Tanto el nº 2 como el nº 3 son seguros, y su tasa de rentabilidad está esencialmente garantizada.

La razón por la que estoy tentado de elegir el nº 3 es porque efectivamente obtendría una rentabilidad superior al 0,75%. (Incluso teniendo en cuenta la desgravación fiscal de los intereses hipotecarios, supongo que la rentabilidad efectiva seguiría siendo del 2,5%).

Pero si elijo el número 3, no tendré liquidez cuando llegue el momento de comprar una casa dentro de tres años: la mayor parte de nuestro patrimonio neto estará invertido en nuestra vivienda. Puede que eso no sea un problema (dado que venderíamos nuestra casa actual para comprar la nueva), ¿pero puede que esa iliquidez temporal cause problemas? No estoy seguro.

¿Cuál es la mejor opción? Gracias.

Answer 1

En primer lugar, querría dinero en efectivo en el momento de hacer la mudanza. Me gustaría tener suficiente para el pago inicial del 20%, los gastos de mudanza y 6 meses de hipoteca de la casa actual. De este modo, si la casa no se vende rápidamente, estás a salvo. A medida que se acerque el momento de la mudanza, puede ir calculando cuánto tiempo necesitaría para acumular esa cantidad de dinero.

En segundo lugar, no tiene por qué ser un todo o nada. Tal vez utilice parte de los ingresos para reforzar su jubilación, otra parte para pagar la hipoteca y otra parte para ahorrar. Puede que se equivoque mucho con el mercado, pero aun así es una magnífica oportunidad para engrosar sus ahorros a una edad tan temprana. Yo prefiero hacer las cosas en proporciones. En tu caso, yo destinaría el 10% de los ingresos a la jubilación, el 10% al ahorro y el 80% a la reducción de la hipoteca. (Puede que también quieras añadir alguna donación benéfica).

Me gusta mucho pagar la hipoteca. No solo es una inversión menos arriesgada, sino que reduce tu riesgo personal.

Answer 2

Algunos puntos a tener en cuenta -

• littleadv tiene razón, no puedes contar con los 400.000 dólares hasta que los tengas en la mano. Personalmente, he visto cómo esas sumas se esfumaban antes de la adquisición de derechos.
• La disyuntiva de tener que vender antes de comprar o de conseguir financiación alternativa de alguna manera es desconcertante. Yo prefiero tener preparado el 20% de entrada y sólo tener que decir al nuevo banco que vas a vender poco después de mudarte a la nueva casa.
• Dejando a un lado la bala anterior, tienes razón al ser conservador, y pagar la hipoteca a medida que se adquiere no es tan mala idea, siempre y cuando estés preparado para las alternativas, por ejemplo, terminar el año 4 con, digamos, 100.000 dólares restantes, y cualquier otro fondo que tengas.
• Junto con todo esto, asegúrese de que está depositando el máximo para obtener la participación de la empresa en el plan 401(k).
• Tenga cuidado con los que sugieren que el 3,5% es 0 después de impuestos e inflación. La tendencia a muy largo plazo del mercado (léase S&P) es del 10%, pero con una inquietante desviación típica del 14%. El dinero que vaya a salir a corto plazo debe mantenerse a salvo, y la rentabilidad del 3,5% que obtendrá no puede ser más segura. Si te quedaras donde estás y me preguntaras "pagar la hipoteca o invertir", te daría una respuesta un poco diferente.

Bienvenido a Money.SE. Esto es no un foro de debate, sino más bien un sitio para plantear y responder preguntas sobre finanzas personales de carácter objetivo. Tu pregunta es genial, en mi opinión, pero es una pregunta que no tiene respuesta, está basada en opiniones. Por lo tanto, voy a deslizar esto para ayudarte, y te sugiero que visites el sitio para ver las excelentes preguntas y respuestas que hemos acumulado a lo largo de los años.

Answer 3

Es posible que tengas que guardar tus ganancias inesperadas en una cuenta de ahorros. y úsalo para pagar tu hipoteca.

Casi todas las hipotecas tienen algún tipo de opción de amortización que le permite pagar un porcentaje del capital original sin penalización. Cualquier cantidad que supere ese porcentaje será penalizada, muy probablemente por el importe de los intereses que la entidad de crédito habría cobrado. Pregunte a su prestamista cuáles son las penalizaciones y qué opciones de amortización sin penalización tiene. Sabiendo eso y cuánto recibirás cada trimestre por la venta de las acciones de la empresa, sabrás qué parte de tu dinero necesitas destinar a tu casa y a tu cuenta de ahorros.