Cómo es el riesgo de tomar un interés bajo (pequeño) préstamos personales para invertir?

Question

Suponiendo que puedo tomar préstamos personales de unos ~10k€ (hasta 20k€), ¿cómo es el riesgo de invertir en 'seguros' de las poblaciones (por ejemplo, dividendos aristócratas)?

Supuestos:

• Soy un recién graduado, que viven en Francia;
• 0.95% / año de interés, pago en 3 años;
• Después de todos los costos de vida, impuestos, personal de emergencia de la contribución de los fondos y el pago mensual de una 14k€ de préstamo de estudiante (que será pagado en 2,5 años), todavía tengo unos ~600€ / mes;
• Ya tengo 18k€ invertidos en este momento;
• Yo sé cómo hacer un presupuesto;
• Mi objetivo es la inversión a largo plazo (jubilación anticipada y, si es posible).

Este pensamiento viene del hecho de que me puede :

• Pagar todas las deudas y ahora tengo mi valor neto reducido a mi fondo de emergencia (~5k€), e invertir todo lo que pueda a partir de ahora;
• Ser más agresivo, el aumento de mi pasivos, mientras que el aumento de mi inversiones a 40k;
• No hacer nada.

El punto es que invirtiendo lentamente sin deudas, voy a estar años detrás de un más agresivo de inversión, siempre y cuando las cosas no van mal, muy mal.

Alguna idea sobre qué tan riesgoso dicho préstamo sería?

Answer 1

Usted está contemplando el apalancamiento

En finanzas, el apalancamiento es pedir prestado dinero para la inversión, con la expectativa de (meta) de obtener mayores ganancias que el costo de los préstamos para que usted termina con un beneficio neto. Este es el mismo principio que está detrás de cuentas de margen, cuando se pide dinero prestado para mantener una posición de capital que usted no tiene dinero en efectivo para cubrir por su cuenta. De hecho, es incluso la misma idea de como comprar una casa con el dinero que usted ha tomado prestado del banco. También sigue todo normal de préstamo reglas, incluyendo el pago de intereses, los requisitos para pagar el principio en una fecha determinada, o las llamadas de margen (en el caso de las operaciones de margen, pero que no se aplica a un préstamo personal examinado aquí).

El apalancamiento multiplica las ganancias y las pérdidas

Cuando usted tiene éxito en su inversión, el apalancamiento multiplica su ganancia. Digamos que usted comienza con $100, y de invertir sin apalancamiento en una inversión que usted obtiene 5% de rentabilidad en un año. Al final del año 1, por lo tanto tiene $105.

Alternativamente, usted decide tomar su $100 además de los $1000 de un préstamo al 1% de interés. Usted todavía consigue un 5% de retorno sobre todo el dinero invertido. Al final del año 1 de $1100 invertido devuelve $55, menos un costo de $10 en interés, para una ganancia neta de $45. Sobre su inversión en efectivo de $100, es como si hubiera sido invertir en un 45% la tasa de retorno!

Así, el apalancamiento es genial, ¿verdad? Bueno, claro, cuando usted gana - pero, ¿y si su inversión bajaron un 5% en vez de arriba?

Desafortunadamente, cuando usted pierde, usted todavía tiene que devolver el dinero con intereses. Así que usted invierte $1100, que está abajo del 5% en la parte superior de tener que pagar el 1% de interés, y usted termina con un valor de $1035 al final del año 1 - una pérdida de $65, dejando con 35 dólares de su propio dinero, un 65% de pérdida. Ouch! Y todo eso por sólo un 5% de pérdida en lo que has invertido en?

El apalancamiento Significa el Riesgo de No Tener el Dinero para Pagar el Préstamo

Cuanto mayor sea el apalancamiento de utilizar, y la superior la desventaja potencial de la inversión (y el mercado sin duda puede bajar más de 5%), mayor es la probabilidad de que al final del período del préstamo será menor inversión de dinero que el total del préstamo. Esto significa que no sólo puede sus inversiones limpie su en-el capital de riesgo, pero se puede poner en que la deuda pierde más de lo invertido. Luego continuará a pagar la multa y los intereses del dinero, así como la probabilidad de un golpe a su crédito, como le quite el dinero que se habría ido a su ahorro/inversión para cubrir el dinero que pidió prestado.

Como un ejemplo, en el ejemplo anterior, si el mercado ha bajado un 10% de los $1100 invertido se habría convertido en $990, menos de $10 dólares en intereses, lo que significa que terminan en -$20. Eso es una pérdida total de los $100 invertidos, además de que tiene que tirar de ahorros para cubrir el pago de la deuda. Y si no la tienen - y peor aún, a medida que más los intereses y multas, se suman.

El apalancamiento aumenta el riesgo de la ruina y en la reducción máxima

En general, el apalancamiento significa que usted tiene un mayor riesgo de ruina (perdiendo todos los que invirtió o más), y aumenta el drawdown máximo su estrategia de inversión puede experimentar en relación a su propio capital.

Si la "paga" de estos riesgos, se obtiene magnifica devuelve.

Si sólo considerar el potencial de crecimiento de las inversiones, que va a terminar en la bancarrota. Usted tiene que decidir su propio apetito por el riesgo, incluyendo su capacidad y voluntad para manejar la ruina (no ser capaz de cubrir el interés o devolver el capital en el tiempo, la quiebra y el más allá). El apalancamiento es una lupa y aumenta el riesgo, al tiempo que ofrece el potencial - pero no la garantía de la magnifica ganancia.

Answer 2

Pagar todas las deudas y ahora tengo mi valor neto reducido a mi fondo de emergencia (~5k€)

El pago de la deuda no reduzca su patrimonio neto - que su patrimonio es de todos sus activos menos de lo que debe, de lo que es un lavado de un patrimonio neto punto de vista.

También nota que "dividendo aristócratas" no son necesariamente "seguros" desde un punto de vista de la riqueza. El valor de una acción va hacia abajo por la cantidad de dividendos, por lo que es también un lavado desde un punto de vista de la riqueza. Sí, el dividendo puede pagar su pago de interés y un poco de la principal, pero si no hay crecimiento en el stock, que va a terminar bajo el agua (el stock valdrá menos que el saldo del préstamo).

Los préstamos para invertir es siempre arriesgado. Ustedes son la financiación de una inversión de riesgo (riesgosa en términos de pérdida de valor, no en términos de ir a la quiebra) con un "libre de riesgo" préstamo (que va a adeudar pagos, independientemente de lo que usted gana en inversiones). Usted podría terminar bien, pero también podría terminar debiendo más de sus inversiones, que es un hoyo difícil salir.

El punto es que invirtiendo lentamente sin deudas, voy a estar años detrás de un más agresivo de inversión

Vas a estar "detrás" de un poco de tiempo, pero si nos atenemos a los responsables de gasto y de deshacerse de los pagos de la deuda, usted será capaz de acelerar sus inversiones muy rápidamente. Con la fricción de los pagos de la deuda se ha ido, usted estará delante antes de que usted lo sepa.

Answer 3

Pregunta:

Alguna idea sobre qué tan riesgoso dicho préstamo sería?

La respuesta simple es que es más riesgoso de lo que sea invertir en.

Otras respuestas han abordado la posibilidad de que el valor de su inversión gotas.

Hay otros riesgos, incluyendo:

• no ser capaz de pagar un interés a plazos en algún momento
• una llamada inesperada en la capital
• una llamada de margen
• no ser capaz de tomar una hipoteca debido a demasiados préstamos'
• etc

Usted podría considerar la posibilidad de que algunos de estos insignificantes riesgos, pero ten cuidado con la naturaleza de los riesgos, incluso el más mínimo riesgo puede ser un gran dolor en el improbable caso de que se materialice.

Si usted invierte esta manera es su llamada - como usted dice, también hay un costo de oportunidad, si se toma el 'seguro' de la ruta.

Descargo de responsabilidad: el anterior no debe interpretarse como asesoramiento financiero. Por favor, consultar a un profesional para el asesoramiento financiero.

Answer 4

Si

"10k€ ... 0.95% / año de interés, pago en 3 años" significa que usted paga una suma global de €10287.71 en el otoño de 2022, entonces sí me atrevería a pensar acerca de hacerlo.

Sin embargo

si su agresiva de inversiones tomar un baño, usted todavía va a adeudar €10287.71. Por supuesto, si usted tiene un Fondo de Emergencia, siempre se puede utilizar para compensar la diferencia entre el bajo precio de venta y el saldo del préstamo debido.

Answer 5

Rentabilizar la inversión siempre es arriesgado ya que al final puede haber una gran pérdida y terminar debiendo más dinero del que tiene. Mencionar que "seguro" de las existencias, pero hay que tener en cuenta que en un desplome de los mercados, acciones no es seguro. ¿Qué tan seguro está usted de que usted puede saber si el mercado está a punto de estrellarse? ¿Qué vas a hacer si te pillan con los pantalones abajo, con su inversión en un 50% y aún en el gancho para el préstamo?

El banco es, probablemente, no es tonta, y sabe sobre el mercado de valores. Ellos son tan capaces como los que simplemente comprar un montón de dividendo de acciones. Si hizo más dinero que el interés, ¿por qué no hacer que la inversión en lugar de prestar a usted? Por supuesto, podría haber muchas razones, tales como la interferencia del gobierno. Pero todavía es una cuestión importante a tener en cuenta.

Si usted puede conseguir una de 3 años, 14k préstamo al 1% TAE usted pagará un total de 14,424 o 120/mes. Eso suena mucho mejor que sus pagos de préstamos estudiantiles de 600/mes. Me gustaría tomar el préstamo personal inmediatamente y pagar el préstamo estudiantil. Usted puede invertir el extra 480/mo sin embargo que usted desea.

Yo no estoy familiarizado con los dividendos de la aristocracia, pero en general dividendo de acciones vs dividendless acciones pagan sobre el mismo. Esto es algo de un caballo muerto entre los investigadores. Cuando una acción paga dividendos de su precio cae por la cantidad de los dividendos el dividendo no es dinero gratis, y los accionistas ya a hacer sus propias dividendo simplemente la venta de acciones. De hecho, los dividendos son sin duda indeseable como hacen los impuestos más complicado. En lugar de académicos cantidades como el dividendo de la compañía, sugiero que se basa su estrategia de inversión en las cosas realmente predicción de futuras ganancias. Como para los aristócratas, lo último que escuché que no precio demasiado bien en su país.

En cualquier caso, se debe comparar el interés de los préstamos a las proyecciones de ganancias de su estrategia. Es importante recordar que el interés no es nunca va a desaparecer, pero la gente sobreestima sus beneficios esperados de todo el tiempo. Usted debe tener en cuenta la posibilidad de un fallo catastrófico (por ejemplo. el desplome de los mercados o personal de emergencia). Si la ganancia es mucho mayor que el interés, vaya por delante. Sin embargo, generalmente no va a ser, porque si el banco hubiera hecho la inversión en lugar de préstamo para usted. Su interés de 1% suena muy bajo, así que usted podría tener una oportunidad de ahí, quién sabe. En la mayoría de los casos, el interés será tal que es imposible ganar dinero con mercado típico devuelve después de considerar los impuestos y cargos - el apalancamiento sólo tiene sentido si usted puede golpear el mercado. Pero si usted se está preguntando acerca de 10k préstamos personales, las posibilidades son que usted no tiene la experiencia para hacerlo.

Por cierto, hay tres maneras más simples de aprovechamiento de su inversión:

• La negociación en el margen
• Opciones de comercio
• Trading apalancado (2x y 3x) ETFs

Todos estos están sujetos a los mismos riesgos que el uso de los préstamos personales o cualquier otro tipo de préstamo, pero los términos normalmente será mucho más conveniente. Usted no puede ser aprobada por el agente durante los dos primeros debido a los bajos fondos y/o experiencia y/o conocimiento - si es así, considere si hay algo de sabiduría para el corredor de la decisión de la retención de apalancamiento de usted. La tercera, que yo sepa, es en la actualidad un vacío legal que permite sortear la sabiduría.