Formas de crear crédito para mi hijo ahora

Question

TLDR

• ¿De qué manera puedo ayudar a mi hijo a construir su crédito ahora?

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Esta edición es más detalles para aquellos seriamente curioso por qué estoy haciendo esto (ha habido un par de notas más sobre la cuestión). Es bastante largo, así que sáltate esto si no estás buscando darme un comentario/respuesta sobre cómo estoy arruinando a mi hija al tratar de ayudarla... esto es sólo un FYI a por qué quiero dar a mi hija un impulso. Responder a la pregunta con por qué esto es una mala idea no es beneficioso para mí ... Mientras que sus pensamientos pueden ser diferentes, este es el proceso de pensamiento para mis acciones y por qué voy a hacer todo lo posible para dar a mi hija una ventaja:

Mis padres me enseñaron responsabilidad financiera a una edad muy temprana. Cuando yo era pequeño, había un producto llamado ParentBanc (creo que se llamaba así) que ellos utilizaban. Era una chequera con cheques de verdad. Cuando quería comprar algo para lo que no tenía efectivo en la tienda, extendía un cheque al "banco" de la tienda y mis padres lo aceptaban y me daban el dinero o lo pagaban. Anotaba en el registro mi número de cheque, el importe y todo eso para controlar el saldo de mi cuenta. Tendría que cuadrar mi chequera cada mes, pedir nuevos cheques, etc.

Si queríamos algo que no podíamos permitirnos en absoluto, teníamos que escribir una carta solicitando un préstamo (importe, lo que queríamos, cuándo se devolvería, etc.) y a veces nos la denegaban. Todo el proceso de los cheques, los préstamos y demás era, por supuesto, muy molesto.

Aparte de eso, también tuve un programa en el ROTC llamado NEFE (no recuerdo el acrónimo de NEFE) que también enseñaba responsabilidad financiera. Esto fue aún más en profundidad explicando las cuentas de jubilación, las puntuaciones de crédito, presupuestos equilibrados (sistema de sobres y todo eso), y muchas otras cosas. Me gustó tanto ese programa que todavía tengo el libro de trabajo en casa para enseñárselo a mi hija cuando sea mayor.

Así que... con todo esto estaba más que preparado para mi futuro financiero. Sin embargo... cuando intenté obtener mi primer préstamo del banco me lo denegaron. Como no tenía una puntuación de crédito, me consideraron fiscalmente no responsable, pero desde cualquier punto de vista (aparte del de las empresas de crédito) había sido fiscalmente responsable durante años.

No sólo era una molestia (e innecesaria), sino que peor aún eran los tipos de interés que solía ver. Tanto si tienes buen crédito como si lo tienes malo, un tipo de interés más alto sigue costándote dinero. No me importa si eres bueno con el dinero o no; ese tipo de interés más alto te está costando dinero. Incluso si mi hija va a ser absolutamente terrible con sus finanzas en el futuro quiero ayudarla a ahorrar dinero para que una vez que aprenda la lección pueda salir de esa trampa de la deuda más rápido.

A pesar de lo molesto que fue todo eso de ParentBanc que mis padres hicieron conmigo, por supuesto estoy agradecida por ello porque sé cómo presupuestar mis finanzas y prepararme para todo lo que se me pueda venir encima financieramente.

Cuando mi hija crezca haré por ella todo lo que mis padres han hecho por mí. La prepararé lo mejor que pueda. Si mi hija tiene mejor crédito y se equivoca, no le afectará tanto. El hecho de que tropiece no significa que deba sufrir durante los próximos seis a diez años... En cambio, si es buena con sus finanzas, empezará esta carrera de la situación financiera más adelante que tus hijos. Tasas de interés más bajas, mayor puntuación de crédito y, lo más importante, más dinero en el banco...

Si no estás de acuerdo con dar a tus hijos la mejor oportunidad posible en la vida, no pasa nada. Personalmente, me gustaría que mi hijo empezara la carrera con un poco de ventaja y espero que eso le ayude a avanzar un poco más rápido o, al menos, le haga la vida un poco más fácil y menos estresante. Me gustaría que su vida fuera más fácil que la mía. Me gustaría ayudarla a evitar las complicaciones y los escollos a los que yo tuve que enfrentarme.

De nuevo, si no estás de acuerdo o no entiendes por qué lo hago está bien, pero tus respuestas sobre cómo estoy arruinando a mi hija o lo que sea no son realmente útiles.

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Me gustaría mencionar algunas cosas para cualquiera que lea esto; cosas que supuse que se entendían...

1. Me tomaré el tiempo necesario para enseñarle técnicas de gestión financiera. No tendría sentido darle un empujón de crédito si pensara echarla sin ninguna habilidad para gestionar el dinero y dejar que lo aprenda todo por sí misma. Sin embargo, agradezco los comentarios que aseguran que lo sabía de antemano.

2. Hay una diferencia entre tener crédito y utilizarlo. No voy a dejar que mi hijo de cinco años se vuelva loco en Toys "R "Us con una tarjeta de crédito. Si en el futuro mi hija decide adquirir una nueva tarjeta o hacer cualquier otra cosa que requiera crédito, estará mejor gracias al tiempo que me he tomado para ayudarla. Si nunca lo hace, no le perjudicará...

3. Para aquellas personas que no tienen historial de crédito por elección o piensan que soy "poco cariñoso" con mi hija por darle un empujón con su crédito tan pronto como sea posible - Sus comentarios no se aplican a mi situación. Gracias por tomarse el tiempo para publicar, pero: Amo a mi hija, conozco las luchas con las que tuve que lidiar al crecer sin crédito, no soy (y no preveo llegar a ser) lo suficientemente rico como para sobrevivir sin crédito, y como mencioné anteriormente ella puede usar el impulso que le he dado o elegir no hacerlo cuando crezca.

4. @mhoran_psprep Gracias por tu comentario sobre asegurarme de que vigilo sus informes crediticios para que sean exactos. Lo añadiré a mi revisión anual.

POSTE ORIGINAL

En su día hubo todas esas historias de terror de padres que abrían tarjetas a nombre de sus hijos y arruinaban su crédito, pero me gustaría empezar a construir el crédito de mi hija ahora o lo antes posible para ayudarla. Todo lo que he intentado hacer (abrirle una cuenta / añadirla como cousuario / etc) han necesitado su firma y tiene cuatro años...

¿Hay otras opciones disponibles en las que aún no haya pensado? ¿Alguien más ha probado algo similar? Tengo una pequeña empresa... ¿podría hacer algo con ella?

Answer 1

Hay absolutamente cero razón para que un niño de cuatro años tenga algún tipo de historial crediticio. Tu historial crediticio es una medida de lo bien que devuelves el dinero prestado. NO obtienes crédito por pagar puntualmente el alquiler o los servicios públicos, pero sí cuando falla pagarles a tiempo si acuden a una agencia de cobros.

Si quiere que su hija tenga un buen historial crediticio cuando sea adulta, entonces enseñarle a gestionar el dinero de forma responsable . Eso significa gastar menos de lo que ganas (lo que requiere un ingresos preferiblemente uno que implique algún tipo de trabajo y no sólo una asignación), paga sus facturas a tiempo (lo cual es difícil a los cuatro años), etc. Hay muchas formas de modelar esto en la vida de un niño: tener una "hucha", tablas de tareas con lo que ganan por ayudar, etc.*.

Mucho de eso (en mi opinión) es enseñarle no pedir dinero prestado para satisfacer deseos impulsivos . Enséñale a guardar dinero para comprar cosas que quiere, y para usar efectivo para las compras. Utilizar tarjetas de crédito cuando no se conoce bien su mecánica "parece" dinero gratis. Tienes que ser capaz de entender que las facturas de las tarjetas de crédito se pagan con el dinero que te ha costado ganar y que no se devuelven por arte de magia.

Te aplaudo por querer que tu hija tenga las mejores oportunidades cuando sea adulta y no sienta el dolor que muchos de nosotros (incluido yo mismo) sentimos cuando éramos jóvenes adultos. Si hubiera sabido entonces el dolor que suponía pagar préstamos estudiantiles, pedir prestado para comprar muebles que no podía permitirme, etc., mis hábitos habrían sido muy diferentes. Eso es lo que enseño mi niños.

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* Nota al margen: Estoy no diciendo que los niños deberían cobrar por todo Ciertamente, muchas responsabilidades (limpiar la habitación, ayudar en las tareas domésticas, etc.) forman parte de vivir en una casa con otras personas, pero muchas actividades pueden dar lugar a recompensas, que pueden ser monetarias, privilegios o una combinación de ambos.

Answer 2

Hay varias formas de ayudar a tu hijo crear crédito . Lo primero y más importante es enseñarles a hacer un uso responsable del crédito. Por ejemplo, puedes organizar un pequeño juego con su paga (si la recibe) en el que pueda pedirte dinero prestado por adelantado, pero si no lo devuelve a tiempo, le añades 25 centavos más por cada dólar que deba. (Sí, un 25% puede ser una barbaridad, pero es sólo un juego).

Otra cosa que puedes hacer -suponiendo que seas responsable con el crédito- es añadir a tu hijo como usuario autorizado en tu tarjeta de crédito. Ahora bien, si haces esto, obviamente no tienes que darle la tarjeta de crédito para que gaste. La mayoría de los bancos te permitirán añadir a tu hijo como usuario autorizado; sólo tienes que llamar y preguntar. Sin embargo, dado que sólo tiene 4 años, puede resultar muy difícil. Normalmente los edad mínima es 13. Todos los bancos que he utilizado informan de la actividad de las líneas de crédito a las agencias de crédito para los usuarios autorizados. Así que, si eres responsable con el crédito, puedes ayudar a tu hijo a crear crédito, ¡al mismo tiempo que te ayudas a ti mismo!

En resumidas cuentas, se trata de educarla en el manejo responsable del dinero. No hay prisa en crear crédito (aunque no hace daño). Si puedes darle la base educativa sobre cómo manejar el dinero de manera responsable, entonces esa será una de las cosas más grandes y beneficiosas que puedes darle.

Answer 3

Un refuerzo al segundo párrafo de @Michael: mantener su propio buen crédito . Luego, añade a tu hija como usuaria autorizada a los 17 años "para el dinero de la gasolina". (Sabrás cuándo desobedece, porque puedes entrar en la web de la tarjeta y buscar cargos que no sean tuyos).

El día que cumpla 18 años, tu buen crédito se le imputará (EDIT: para aclarar... no es una copia exacta) a ella.

Una última vez: mantener su propio buen crédito .

Answer 4

Para su información, algunos bancos exigen una información mínima para abrir una cuenta de usuario autorizado (es decir, de cousuario). Uno de mis amigos ha conseguido a su hijo de 2 años una tarjeta AU recientemente; sólo se necesita el nombre y la dirección.

Answer 5

Lo siento, pero a mí eso me parece, como poco, irresponsable.

Porque sí:

No debes utilizar el crédito más allá de lo que puedas respaldar con tus ingresos fiables y disponibles. Un niño de cuatro años no suele tener ingresos fiables.

Antes de que pueda comprender racionalmente lo que significa el trabajo remunerado, los ingresos, la insolvencia, la liquidez y la acumulación de intereses, no puede utilizar responsablemente ningún crédito y, por tanto, no debería tener ninguno.

Si sólo construyes su crédito, sin enseñarle cómo manejarlo responsablemente sólo la estás preparando para un sobreendeudamiento temprano. El primer paso para enseñar es ser un buen ejemplo.

Enséñale planificación financiera y ahorro ahora mismo. Empieza con el tema del crédito antes de que aprenda los intereses en la escuela, para que pueda aplicar en la vida real estas matemáticas tan áridas.

Mejor empezar la universidad con un $10.000 Savings account and some ideas about frugality, and built credit from there than to start with a credit line of $ 50.000 y la idea de que el dinero es gratis cuando se sabe cómo jugar con el sistema.