Reinversión de 401k con TSP

Question

He estado investigando qué hacer con un antiguo 401k y hay mucha información sobre los pros y los contras de pasarlo a un nuevo plan 401k frente a una IRA. También tengo una cuenta TSP con un pequeño saldo de un breve período como empleado federal. Curiosamente, parece que también podría reinvertir mi antiguo 401k en el TSP aunque ya no sea un empleado federal.

Imagino que los pros y los contras de esto son similares a los de un nuevo plan 401k. Sin embargo, no he podido encontrar mucha información específica sobre las reinversiones del TSP. ¿Hay algo sobre el TSP, aparte de los bajos ratios de gastos, que lo convierta en una opción más o menos atractiva que deba considerar?

En mi caso, dejar el antiguo 401k me parece una decisión equivocada, ya que los coeficientes de gastos oscilan entre el 0,6% y el 1,1%.

Answer 1

El TSP tiene unos gastos muy bajos en los fondos y la mayoría tiene unos gastos anuales de alrededor del 0,041% de los activos. También tienen muchas opciones sofisticadas de retiro, como la posibilidad de hacer una pseudo-pensión haciendo distribuciones mensuales. El nivel de servicio también es bueno, con una página web moderna y un servicio de atención al cliente receptivo y bien informado (según mi experiencia al contactar con ellos para un familiar). Se trata de ventajas sustanciales con respecto a muchos otros planes, pero probablemente son similares a las mejores alternativas de reinversión de cuentas individuales como Fidelity, Vanguard y Charles Schwab.

El peor inconveniente que veo para el TSP es que las opciones de fondos son limitadas en comparación con las principales familias de fondos de inversión de Fidelity, Vanguard y Charles Schwab. Hay un fondo de bonos del Estado (G), un fondo de renta fija más amplio (F), un fondo de gran capitalización de EE.UU. (C), un fondo de pequeña capitalización de EE.UU. (S), un fondo de acciones internacionales (F) y fondos de ciclo de vida (fecha objetivo) que combinan los otros fondos. No hay opciones de REIT, no hay exposición internacional de pequeña capitalización y no hay opciones que se dirijan a industrias, materias primas o países específicos.

Sin embargo, hay una consideración adicional. Al llegar a los 70 años y medio, los titulares de las cuentas IRA y 401ks están obligados a realizar distribuciones mínimas ( RMDs ). Existe una excepción especial para el 401k de su actual empresa. No tienes que retirar dinero de la cuenta de tu empresa actual . Por lo tanto, puede ser eficiente desde el punto de vista fiscal poner el dinero en esa cuenta si está cerca de esa edad. Sin embargo, si reinvierte el dinero en el TSP o en una IRA, creo que, por lo general, puede reinvertir ese dinero desde esa cuenta a su 401k en su empresa. Por lo tanto, una posibilidad si odia el plan de su empresa actual pero espera estar allí mucho tiempo es reinvertir el dinero en cuestión en el TSP, y luego reinvertirlo en el plan de su empresa actual cuando llegue a los 69 años.