Efectos futuros de la compra de una vivienda

Question

Ahora mismo soy un estudiante universitario sin ingresos. Mi familia me mantiene y paga todas mis facturas por el momento. Hace unos años, mi madre y yo necesitábamos mudarnos al mismo tiempo, así que nos mudamos juntos a una casa. Hemos estado alquilando la casa, pero recientemente el propietario se ha puesto en contacto con nosotros y nos ha preguntado si queremos comprarla. Ahora, en mi mente, esta es su casa, así que tengo la intención de mudarme eventualmente. Después de consultar con nuestro banquero y nuestro contable, ambos sugirieron que nos pondría a ambos en una posición patrimonial y fiscal preferible si yo fuera un firmante secundario de la hipoteca y un copropietario en la escritura.

Entiendo que hay muchos riesgos y complejidades de tal situación, pero mi pregunta es la siguiente: ¿qué efecto tendrá el hecho de ser un firmante secundario en esta hipoteca en mi capacidad de obtener crédito en el futuro? Como no tengo ingresos, actualmente sólo dispongo de productos de crédito garantizados que me han proporcionado una excelente puntuación de crédito. Sin embargo, ¿esta hipoteca me impedirá obtener créditos sin garantía u otras hipotecas más adelante cuando tenga un trabajo y decida mudarme? Mi temor es que esta hipoteca eleve demasiado mi ratio de deuda sobre ingresos.

Answer 1

Si eres cofirmante del préstamo, eres responsable al 100% del mismo.

Así que si dentro de unos años quieres un préstamo para un coche, una vivienda o incluso una tarjeta de crédito, el nuevo prestamista asumirá que tendrás que hacer el 100% del pago de la hipoteca cada mes. No importa si vives o no en la casa, estás obligado a pagar la cuota mensual. Además, no hay forma de librarse de esa obligación si no es vendiendo la propiedad o refinanciando la hipoteca sólo a nombre de tu madre.

Incluso podría encontrarse con un problema al tratar de alquilar un lugar propio. Si hacen una comprobación de crédito, tendrás una gran puntuación (si todos los pagos son puntuales), pero el propietario puede estar preocupado por tu capacidad para hacer los dos pagos.

También recuerda que si quieres salir de la hipoteca ambas partes tendrán que ponerse de acuerdo para vender o refinanciar, no puedes hacerlo solo. También tendrás que decidir ahora cómo se manejará el patrimonio en el futuro, de esa manera no habrá desacuerdos en cuanto a la división de cualquier ganancia cuando se concluyan las transacciones.

Answer 2

Ser un copropietario podría ser ventajoso para ti cuando ella fallezca, ya que la casa no tendrá que entrar en el proceso de sucesión, pero hay otras formas de resolver ese problema (por ejemplo, hacer que ella redacte un testamento). En cualquier caso, usted puede ser copropietario sin ser cosignatario de la hipoteca, lo que no le ofrece ninguna ventaja a usted, sólo al banco. Sospecho que, o bien le han dado un consejo erróneo, o bien lo ha entendido mal.

A menos que te parezca bien ser completamente responsable de la hipoteca, yo no sería cofirmante. Si yo fuera tu madre, dependiendo de vuestra relación, tampoco te haría copropietario, ya que sólo complica las cosas, por ejemplo, cuando vayas a vender la casa. Habla con un planificador patrimonial cualificado si te preocupa la sucesión o cualquier otro impuesto sobre el patrimonio para ver cuáles son las mejores opciones.