Es mejor mantener dinero en efectivo en una hipoteca offest o depósito a plazo cuenta a largo plazo?

Question

Yo soy la refinanciación de una hipoteca de tasa variable (tasas actuales son bajos y se espera que siga disminuyendo en los próximos 12 meses - actualmente 4.25%).

Tengo un dinero en efectivo de la suma equivalente a aproximadamente el 20% del importe total del préstamo.

Mis opciones son

• para colocar la caja en una llamada hipoteca de desplazamiento. Esta cuenta no paga intereses, pero para el cálculo de interés reduce los efectos de mi préstamo cantidad de dólar por dólar.
• para colocar el dinero en un depósito a plazo (tasa actual es de 3.05%pa). Esta no sería la llamada, pero por seguridad me podría extender en el tiempo la de los depósitos, de modo que una parte del dinero disponible cada mes o así.

Este dinero es mi red de seguridad en caso de enfermedad o desempleo y que no necesita/quiere regular el acceso a la misma. Tengo 25 años, hasta su jubilación.

Estoy confundido porque calculadoras en línea que parecen implicar que el depósito a plazo es mejor a largo plazo (20 años), pero la opinión general es que la hipoteca offset es el camino a seguir. El banco asesor financiero recomienda el desplazamiento por razones fiscales (que yo iba a pagar ningún impuesto sobre la mitad de los intereses del depósito a plazo, el 30% en la segunda mitad). No sé por dónde empezar en la toma de esta decisión. Cualquier consejo se agradece.

Answer 1

La cuenta de contrapartida es el camino a seguir. La tasa es superior, incluso si las tasas de interés bajen aún más cuando vaya a renovar su depósito a plazo de la tasa de interés será menor. También, con un plazo de depósito, podrá ser sancionado si usted toma el dinero antes de que termine el plazo.

Con respecto a impuestos, usted paga impuestos en su tasa de impuesto marginal por cada dólar que se obtuvo desde el depósito a Plazo ( siempre que su ingreso está por encima de los $18,000 libres de impuestos umbral). Si la hipoteca es su residencia principal, a continuación, usted no va a pagar impuestos sobre el dinero en su Cuenta de contrapartida, como no estás ganando interés en esta cuenta de ahorro de los intereses sobre su hipoteca.

Así que definitivamente el camino a seguir sería con el desplazamiento de la cuenta, vas a obtener una efectiva tasa de interés más alta, que le ayudará a pagar su hipoteca más rápido, el dinero siempre está de guardia, y usted tendrá que pagar ningún impuesto.