¿Cómo elegir una buena opción de inversión 401(k)?

Question

Estoy comenzando mi primer 401(k) que tendrá el 9% de mi salario invertido cada mes. Tengo la opción de hacer un 401(k) de Roth o un 401(k) tradicional con una gama de opciones de inversión. Creo que el 401(k) tradicional con opciones de inversión es bueno, pero hay 18 opciones diferentes. ¿Cómo puedo elegir cuál es de bajo costo, de bajo riesgo y con un retorno decente? Estas son mis opciones, las cuales, para un inversionista/titular de un 401(k) por primera vez, son MUY abrumadoras:

Fondos de la fecha objetivo: Fondo Vanguard Target Retirement 2055, Fondo Vanguard Target Retirement 2050, Fondo Vanguard Target Retirement 2045, Fondo Vanguard Target Retirement 2040, Fondo Vanguard Target Retirement 2035, Fondo Vanguard Target Retirement 2030, Fondo Vanguard Target Retirement 2025, Fondo Vanguard Target Retirement 2020, Fondo Vanguard Target Retirement 2015, Fondo Vanguard Target Retirement 2010, Fondo Vanguard Retirement Income

Fijo : Cuenta bancaria nacional, cuenta fija de ING

Bono / Renta Fija Básica: Calvert Group - Income Fund, Vanguard Total Bond Market Index - Inst.

Equilibrado : Fidelity Investments - Puritan Fund

Gorra grande : Allianz NFJ Large Cap Value Instl, Fidelity Investments - Contrafund, Fidelity Investments - Over-the-Counter (OTC) Portfolio, Vanguard Institutional Index Fund

Gorro medio : Columbia Acorn Z, Columbia Mid Cap Value Z

Caperucita: Brown Capital Management Small Company Fund, Invesco Van Kampen Small Cap Value Fund Y

Internacional : DFA International Value Fund, Fidelity Investments - International Discovery Fund

Corretaje : Cuenta TD Ameritrade SDB

Answer 1

Aquí no hay tantas opciones como se teme.

Si no tiene otras inversiones fuera de este 401K es aún más fácil. Las cuentas externas incluyen IRA, Roth IRA, inversiones sujetas a impuestos (fondos de inversión, ETF, acciones individuales), planes de compra de acciones para empleados.

Importe: asegúrate de poner lo suficiente para conseguir toda la aportación de la empresa. Supongo que en tu caso lo hará el 9%, pero revisa tus documentos. La aportación de la empresa será con fondos antes de impuestos.

¿Roth vs. 401K regular? La mayoría de las personas necesitarán a lo largo de su vida una mezcla de cuentas de jubilación Roth y regulares. Tiene que determinar si le conviene pagar el impuesto sobre sus aportaciones ahora o más adelante.

¿Qué cuentas? Si va a invertir en un fondo de fecha objetivo, puede ignorar el resto de las opciones. El fondo de fecha objetivo es una mezcla de inversiones que cambiará a lo largo de las décadas. Calcule cuál se ajusta a su fecha prevista de jubilación y opte por él.

Si quiere poder controlar la mezcla, tendrá que elegir varios fondos. La selección depende de las inversiones no 401K que tenga.

A continuación, lo que consideré el mejor consejo. Decida si es Roth o regular, y simplemente ponga el dinero en el fondo de fecha objetivo más apropiado con la división Roth/regular que desee. Luego, una vez que el dinero comience a fluir en su cuenta, investigue los fondos involucrados, las comisiones de esos fondos y cómo quiere invertir. A continuación, traslade el dinero a los fondos que desee.

No pierdas ni un día más en decidir cómo invertir. Simplemente empiece. La mejor parte de un 401K, además de la aportación, es que puedes mover el dinero entre fondos sin preocuparte de los impuestos. Si te das cuenta de que quieres poner más énfasis en las acciones extranjeras, o en las de mediana capitalización; sólo tienes que mover los fondos y redirigir las futuras aportaciones.

Answer 2

Los fondos vanguardistas son todos de baja comisión su empleador ha hecho un buen trabajo seleccionando su proveedor para el 401(k). Yo haría un roth si te lo puedes permitir ya que los impuestos están en un mínimo histórico.

Sólo tiene que elegir el año en que quiere recibir su dinero si va a necesitarlo en 2040 elija Fondo Vanguard Target Retirement 2040.

Es así de sencillo.

No se trata de una "cosa" ( de bajo riesgo, y una rentabilidad decente ). El riesgo y la recompensa están correlacionados.

Consigue el vanguard y cada año se rebalancea para que tomes menos riesgo cada año.

Por último, escucha el podcast de Clark Howard si tienes problemas para tomar decisiones o ponte en contacto con su asesoramiento gratuito de 45 horas a la semana por correo electrónico o teléfono.

Answer 3

Gran pregunta y bien por ti por empezar a invertir. ¿Eres joven, como de 20 años?

Yo haría todo lo posible en el ROTH. No obtendrás una reducción de impuestos ahora, pero sí más adelante. Tenga en cuenta que cualquier partido de la empresa no va en ROTH pero el IRA.

Intento fijarme en dos cosas a la hora de juzgar un fondo de inversión: la rentabilidad histórica y la comisión de gastos. Al comparar dos fondos, si uno tiene una rentabilidad media del 10% durante 10 años y una comisión del 1%, creo que es mejor que un fondo que tiene una rentabilidad del 12% durante el mismo periodo de tiempo y una comisión del 3%.

Si están cerca, siempre se puede poner un poco en cada uno.

Una pregunta importante es si tienes deudas. Es posible que quieras reducir tus contribuciones para pagar esa deuda. En mi caso, no me gusta bajar de la aportación de la empresa para hacerlo, pero todo lo que esté por encima podría utilizarse mejor para poner a cero ese préstamo de estudiante, de coche o de tarjeta de crédito. Otros pueden no estar de acuerdo, así que es una opinión diferente, pero yo mismo lo he hecho.

Answer 4

Hay muchos fondos que existen sólo para alimentar la creencia de la gente de que los fondos existentes no están suficientemente diversificados o especializados. Por eso hay tantas opciones. Sólo hay que elegir los que tienen las comisiones más bajas.

Yo sugeriría lo siguiente:

1. La mayor parte de su dinero debería estar en un fondo indexado totalmente diversificado por las comisiones súper bajas y la exposición básica. En este caso se trata del Vanguard Institutional Index Fund.
2. Se puede poner una cantidad decente en un fondo de bonos. De nuevo Vanguard. Algunas personas sugieren un 20% o un 30%. A mí me parece mucho, así que yo personalmente iría más abajo.
3. Una cantidad simbólica (unos pocos porcentajes cada uno) puede ir a la pequeña capitalización, a la mediana capitalización y a la internacional. Elige el fondo de cada categoría con las comisiones más bajas.

Yo no me metería con los fondos que tratan de especializarse en "valor" o esos fondos de fecha objetivo.

Si realmente no quiere pensar y no le importa pagar unas comisiones ligeramente más altas, simplemente elija el fondo de fecha objetivo que corresponda a la fecha en que se jubilará y ponga todo su dinero allí.

En cuanto a la cuestión de si es tradicional o no, si su nivel impositivo será más alto cuando se jubile que ahora (lo cual es poco probable), elija la opción Roth. En caso contrario, elija el tradicional.

Answer 5

Estoy de acuerdo con los demás en que el ROTH es probablemente mejor. Ver esta lista de comparación de beneficios/coste (en contraposición a las diferencias de las reglas) http://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Comparison_of_401%28k%29_and_IRA_accounts&oldid=582368417